年末是揽储的关键时节，但在利率下行、长期存款“退潮”的趋势下，往年常见的存款争夺氛围有所降温。

近日，蓝鲸新闻注意到，部分中小银行为了吸引客户在特定地区逆势上调了存款利率，同时有部分银行推出新客福利，存款利率可达2.2%。

但在息差压力下，中小银行揽储“价格战”空间缩窄，部分银行对于高息存款设置了一定门槛，例如起存金额、新客身份或是配购理财产品等；部分银行则从此前不限金额到控制额度。

3年定存利率高至2.2%

“‘1字头’天花板，甩开国有大行和股份行，10万存3年比大行多赚1200元。额度有限，先到先得。”

近日，江苏地区某城商行上海分行的营销人员在社交平台发布了最新的存款利率。据介绍，该行此前3年期定存利率为1.75%，当前升至1.9%。

蓝鲸新闻就此询问了该行上海某网点的工作人员，对方称，1.9%的3年定期存款仅供新客，起存金额20万元。对于存量客户，20万元的新进资金亦可享受相同利率。

上述工作人员同时表示，若老客户有此前到期的资金，需要配够20%的理财，剩下的资金才可购买1.9%的存款。

另一家来自浙江的城商行给出了更高的利率和更低的起存门槛。蓝鲸新闻在该行上海分行的宣传广告上看到，该存款产品期限3年，1万起存，利率1.95%，且仅限上海地区。

据该行上海某网点工作人员介绍，不论新客老客均可享受这一利率。同时，资金超20万元还有礼品赠送。

而这并非最高利率，浙江另一家城商行上海某网点的工作人员告诉记者，当前该行上海地区提供5年定存产品，利率2%，50元起投。根据其所展示的定期存款价格表，该行3年定存利率同样为1.95%。

除了城商行，揽储风格更为“激进”的民营银行亦不甘示弱。江苏地区某民营银行工作人员称，该行对新客提供3年定存产品，利率2.2%，50元起存，限购20万元。同时该行2年期大额存单利率2.1%，20万元起购。“不限地区，线上即可购买。”上述工作人员称。

存款“价格战”空间缩窄

事实上，受限于自身地位和资源，“高息揽储”是中小银行吸收存款的常见手段。

就利差而言，上述中小银行的存款利率仍具吸引力。各银行App显示，当前3年期及5年期定存在1.25%和1.30%左右；而在利率通常较高的大额存单方面，5年期大额存单已难觅踪迹，3年期利率普遍在1.5%至1.75%之间。

但在存款利率整体呈下行趋势的情况下，“价格战”的空间无疑将收窄。

以揽储风格一向较为激进的民营银行为例，上文所提民营银行工作人员称，此前在该行购买3年期2.2%利率的定存并不限制额度，“现在限额了，下一步就是降息。”

而近期另一家山东地区的民营银行则出现了App全期限存款产品售罄，额度紧张的情况。同时该银行存款利率在今年已经历数次调降。

“在息差收窄压力下，当前银行普遍加强了对负债端的管理，比如降息、压降高成本长期定期存款等，以降低付息成本。”业内人士指出，“中小银行虽然要靠与大行的利差吸引存款，但在也应考虑自身情况量力而行。”

民营银行净息差一向处于较高水平，但今年以来出现下滑。国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至今年三季度末，商业银行净息差1.42%。分机构类型看，民营银行净息差由二季度的3.91%下降8个基点至3.83%。在更早的一季度，民营银行净息差为3.95%。

值得一提的是，存款对于居民的吸引力正在减弱。中国人民银行发布的《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，今年第三季度，倾向“更多储蓄”的储户占比62.3%，较上一季度下降1.5个百分点。而倾向于“更多投资”的居民占 18.5%，比上季高 5.6 个百分点。居民偏爱的前五位投资方式依次为：“银行非保本理财”“基金产品”“股票”“债券”和“非消费型”。

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