在数字化浪潮的持续推动下，商业银行线下网点并未如外界预期般持续收缩，而是有进有退，呈结构性改善趋势。

在数字化浪潮的持续推动下，商业银行线下网点并未如外界预期般持续收缩，而是有进有退，呈结构性改善趋势。

“前几年大家都在讨论网点没人气，现在明显不一样了。”在上海一处新启用的社区支行里，一位农商行网点负责人向记者感叹，自从网点融入社区，老年大学、农品惠购、综合金融咨询等适老公益服务接连落地，越来越多居民把网点当成了家门口的“便民中心”。

上述网点新设并非个例，据上海证券报记者不完全统计，2025年商业银行网点退出超8000家，新设超8400家，银行网点数量出现逆势增长。就记者调研来看，一边是客流稀少、功能单一的老旧网点有序退场，另一边是嵌入社区、服务多元的新型网点遍地开花，银行网点正从“要不要留”迈入“如何重塑”的转型深水区。

网点数量逆势增长背后

“以前觉得网点会越来越少，没想到我们这儿反而新开了一家。”在上海静安区，老年储户纪淑芳告诉记者。最近，她在买菜路上总喜欢顺便在网点里“乐龄书屋”坐一坐，看看书。

银行网点数据印证着这一“有进有退”的发展态势。1月6日，记者根据金融监管总局网站“金融许可证信息”栏目披露的信息统计，2025年商业银行累计关停线下网点超过8000家，新设线下网点数量超过8400家。

数据显示，2025年新设网点超过了关停网点。从今年最新情况来看，截至1月5日，有105家商业银行网点退出，农商行占比超94%以上；有4家银行网点新设，包括国有大行和股份制银行，如农业银行将新网点设在了江西抚州的南丰县白舍镇。

过去一年里，为何银行大量新设网点？东方金诚金融业务部高级副总监鲁金飞向记者表示：一是乡村振兴战略驱动，新设网点中县域及以下区域占比较高；二是机构整合带来增量，吸收合并后的村镇银行等转设为分支机构；三是深耕细分客群，注重场景生态和专业服务，满足线上渠道难以覆盖的需求。

“去年我行关停了一批低效网点，主要是那些离社区远、线上业务能完全覆盖的低效网点。”某国有大行的一位支行行长向记者坦言，关停不是目的，而是为了把资源腾出来，投向养老金融、普惠金融等更需要线下服务的领域。

一增一减之间的变化

“网点关还是开，核心标准是‘还有没有存在价值’。”上海金融与法律研究院研究员杨海平向记者表示，一增一减之间，反映的是银行业对物理网点功能的重新审视。

记者了解到，网点集中关停，主要源于传统功能被线上渠道替代：一方面，数字化水平提升，使单个网点服务能力和辐射半径显著扩大；另一方面，物理网点运营成本较高，部分网点产能不足问题逐步显现。“理财、存款等业务都能在线上办理，租金、物业费、员工工资，开销都不小，覆盖不了成本，不划算了。”上述某国有大行支行行长给记者算了笔账。

关停的是低效产能网点，新设网点则更多发挥精准补位作用。“近期建行在沪共有17家养老金融特色网点进行了挂牌。”建行上海市分行人士告诉记者，该行在上海区域“健养安”养老金融特色网点已扩容至30家，覆盖了全市16个行政区域，织密了上海地区养老金融服务网络。

监管部门也曾公开表示，将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。同时，将继续指导银行机构在确保安全防范措施和其他设施合规的前提下，统筹安全、成本与效率，选择与业务经营相适应的营业场所。

网点转型后的新功能

记者走访了多家近年新设或改造的银行网点发现，传统柜台数量明显减少，咨询区、开放式服务区和智能设备区域成为“标配”。

在“有退有进”的调整中，银行网点正在朝着智慧化、轻型化、特色化等方向转型，探索新角色，新功能。从具体实践来看：新网点正通过智能设备提升服务效率；通过压缩柜面、优化空间实现轻型化运营；通过聚焦养老、普惠、小微等客群，形成差异化定位。

银行业人士普遍认为，网点不会消失，但功能必须重塑。“未来的网点，一定是数字化和社区化的结合，既能通过智能设备快速办业务，又能提供线上替代不了的专业服务和温度。”杨海平说，在数字化时代，物理网点不仅是线上线下服务结合不可或缺的部分，也是附带人文思考的、有温度的“金融服务+非金融服务”的载体。

鲁金飞认为，转型后的网点将更多承担复杂业务承接、场景连接与资源整合功能，有助于信贷资源更精准投向县域中小微企业和“三农”主体，也有利于提升客户黏性、优化银行收入结构，压降运营成本。

他建议：银行实施网点转型，应在战略层面建立精准布局机制；在运营层面推进人员结构的优化；打造特色服务品牌，构建场景化服务生态；推进数字化转型及赋能，同时强化合规管理，确保转型稳步推进。