王宝会

中小银行是我国金融体系的重要组成部分，也是推动区域经济发展和服务实体经济的生力军。今年以来，我国中小银行改革重组步伐加快，多地的村镇银行、农商银行等金融机构被吸收合并重组，将在金融机构名单上加速消失。据不完全统计，今年前5月，约180家中小银行获批复合并或解散。

其中，部分村镇银行率先“离场”，取而代之的是“村改支”“村改分”。江苏银行于今年5月发布公告，该行收购江苏丹阳苏银村镇银行有限责任公司并设立分支机构的议案已获核准。宁夏银行发布公告称，经股东大会决议，该行将吸收合并宁夏贺兰回商村镇银行，并新设分支机构。

在这场重组大潮中，农商银行也在加快构建新的金融版图，行业洗牌速度明显加快。例如，今年5月，内蒙古农村商业银行挂牌开业，作为一家新成立的省级农商行，该行将100多家涉改机构组建为统一法人农商银行。此外，经金融监管总局批准，河南农村商业联合银行和郑州、新乡、濮阳、济源4市农商银行(农信社)、荥阳利丰村镇银行等共25家机构，以新设合并方式组建为河南农商银行。

总体来看，我国中小银行近些年改革步伐加快，尤其是地方性商业银行频繁兼并重组，每年都有部分金融机构摘牌。据中国人民银行披露，参加存款保险的金融机构名单显示，截至今年3月末，全国共有3713家银行业金融机构参加存款保险，相较于2024年末减少了48家，其中村镇银行占较大比重。记者从国家金融监督管理总局了解到，截至2024年末，我国共有银行业金融机构法人4295家，相较于2023年末的4490家减少了195家。分机构来看，农村商业银行、农村信用社、村镇银行分别较上一年减少44家、41家、98家。

招联首席研究员董希淼认为，中小银行加快“瘦身”的原因是多方面的，既有历史包袱也有现实冲击，既有周期性因素也有结构性问题。其中，治理不完善、缺乏约束与制衡是突出的掣肘。农村中小银行在股权结构方面有待优化，部分银行股东资质较弱，一些股东缺乏长期投资的意愿和能力，对银行长远发展不够关心。

村镇银行、农商银行等中小银行在银行业体系中占据数量多，但是由于个体体量小，抗风险能力较弱，在内部管理等方面隐藏着诸多风险点，改革化险则成为治本之策。“推动中小金融机构风险化解是守住系统性风险底线的重要举措，将保障金融体系更加平稳运行。”中国银行研究院研究员范若滢表示，从外部来看，宏观经济下行压力加大，银行业净息差收窄，导致银行经营压力加大。因地制宜化解中小金融机构风险，可以根据不同区域经济发展表现，以及不同机构风险情况差异，制定并推出不同的适配策略。对流动性风险突出机构，优先使用再贷款、专项债补充资本；对治理失效机构，通过引入战投、压实主发起行责任重组。

金融监管总局农村中小银行监管司相关负责人表示，推动农村中小银行兼并重组减量提质，要通过改体制、转机制、强管理、增动能，增强农村金融服务适应性和竞争力。支持配合省级党委政府“一省一策”推进农信社改革。加快推动农村中小银行兼并重组，减少农村中小银行机构数量和层级，加强集中统一管理，因地制宜优化机构布局，重塑经营机制，促进风险持续收敛。

“农村中小银行作为金融服务‘最后一公里’的主要提供方，是农村金融体系的关键支柱，其涉农金融服务对农村发展意义重大，在乡村振兴、粮食安全、产业就业、居民增收及养老保障等方面发挥着不可替代的作用。”中国人民大学中国普惠金融研究院首席经济学家莫秀根认为，加快推进农村中小银行改革化险有助于提高金融服务实体质效，通过提供多样化信贷产品，支持农村基础设施建设、人居环境整治等项目，改善农村生产生活条件，为乡村全面振兴筑牢根基。