作者 |郑理

来源 | 独角金融

6月17日，中国人民银行辽宁省分行一纸罚单，将抚顺银行股份有限公司（下称“抚顺银行”）推向舆论风口浪尖。

因违反金融统计、账户管理等八大领域法规，抚顺银行被处以184.174万元罚款，时任风险合规部经理陈某国也被连带处罚7.75万元。

值得注意的是，客户身份识别问题已成为抚顺银行的“老大难”。早在2022年，该行就因未按规定履行客户身份识别义务，被处以32万元罚款，时任董事长张庆党也被罚款2.7万元。罚单背后，是银行在合规治理上的漏洞。

2024年抚顺银行净利润为-8529.99万元，虽然罚款金额相对于净利润来说绝对值不大，但考虑到其本身处于亏损状态，现金流可能进一步紧张。

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8项违规触及监管红线的背后，

前十大股东有6家“问题”股东

从金融统计数据的真实性到账户管理的规范性，从反电信网络诈骗的防线构建到数据安全的防护体系，从反假币业务的严谨性到信用信息管理的合规性，以及客户身份识别和大额可疑交易报告制度的落实，每一项违规行为都直指银行业务的关键环节。

此次该行被罚184万，其中因客户身份识别再次挨罚。银行在客户身份识别、账户管理等方面，流程或制度上存在哪些缺陷？

图源：罐头图库

对此，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，抚顺银行在客户身份识别和账户管理方面可能存在多项流程和制度上的缺陷。例如，客户身份识别环节可能存在审核不严、资料收集不完整、信息核实不到位等问题，导致无法准确掌握客户真实身份和资金来源。此外，账户开立和变更流程可能缺乏有效的复核机制，存在操作随意性；员工对反洗钱相关制度理解不深或培训不到位，也会影响执行效果。

同时，银行也要注意是否在系统支持、数据留存、风险评级等方面存在短板，是否已经建立动态、持续的客户风险管理机制。

抚顺银行如何对现有的内控体系进行整改和完善？王蓬博分析，从风险管理角度出发，抚顺银行应通过加强客户尽职调查、提升员工的合规意识与能力、优化异常交易监控系统、强化内部控制机制及营造强有力的合规文化来整改和完善现有内控体系，以确保符合监管要求并降低潜在风险。

另外，原董事长毕国军在2011年至2021年间，通过虚构借款用途、提供虚假材料等方式违法放贷近65亿元，造成银行损失超1亿元，最终因受贿罪、职务侵占罪及违法放贷罪被判刑。这一案件暴露出该行内部治理失效等深层问题。

资料显示，抚顺银行成立于1999年3月，注册资本33.97亿元，是在抚顺市38家城市信用社基础上进行股份制改造和资产重组设立的股份制商业银行。

抚顺银行的股权结构较为分散，且存在股东股权质押及冻结比例高的问题。截至2023年末，股东质押股权占全行总股本的54.58%，被冻结股权占全行总股本的23.46%。

该行第一大股东为融钰集团（现名为皓宸医疗，股票代码“002622.SZ”），出资2.27亿元，不仅列为被执行人，股权还存在质押状态。

皓宸医疗为 “中植系” 旗下企业。上海金融法院2023年12月出具的执行裁定书显示，因皓宸医疗未能履行合同纠纷案中的偿还义务，其持有的抚顺银行出资额2.27亿元的股权将被拍卖，首次拍卖起拍价3.26亿元，对应每股1.44元，但无人出价流拍。

2024年3月该笔股权二次拍卖，起拍价降至2.61亿元（每股1.15元），同样流拍。

天眼查显示，抚顺银行还有5家“问题”股东，包括祐顺（天津）汽车贸易有限公司（限制高消费）、大连万锦投资有限公司（限制高消费、被执行人）、辽宁名扬实业有限公司（被执行人）、新松机器人投资有限公司（限制高消费、被执行人）、辽宁泰亨实业集团有限公司（被执行人）。

因金融借款纠纷，抚顺银行作为原告将部分问题股东告上法庭。其中，祐顺（天津）汽车贸易被抚顺银行沈阳分行两次总计申请执行标的金额3.43亿元，又在2024年6月该公司及法定代表人胡兵，被限制高消费，申请人均为抚顺银行沈阳分行。

另一名股东新松机器人及实控人赵立国与抚顺银行沈阳分行有2.67亿借款纠纷，因未履行给付义务 ，均被列入限制高消费名单。

图源：天眼查

因借款纠纷，原告抚顺银行开发区支行对辽宁泰亨实业集团等8名被告人提起诉讼，2025年5月29日已开庭审理，一审结果尚未公布。

股东陷入债务纠纷、成为被执行人等相关风险，对银行的日常运营和业务开展会有哪些实际影响？

金乐函数分析师廖鹤凯称，可能导致股权被冻结或强制拍卖，引发股权结构动荡，问题股东的分红权、表决权可能受限，进一步削弱资本内生能力。同时也会导致同业合作受影响，后续面临更严格的业务准入限制、更高的存款准备金要求等，业务扩张受限、创新业务试点资格丧失。

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存贷业务失衡，年报屡次“难产”

抚顺银行近年来的业绩表现不容乐观，财务数据显示出盈利能力的持续下滑。

图源：罐头图库

2024年上半年，该行实现营业收入9.39亿元，同比增长45.7%，但净利润仅为2.51亿元，同比下降13.1%。净息差也从2023年上半年的0.74%进一步缩窄至0.33%，远低于行业平均水平。

抚顺银行存贷业务的失衡问题较为突出。截至2024年6月末，该行贷款总额为390.26亿元，存款总额为1299.58亿元，存贷比仅为30.03%，远低于行业平均水平。

这表明该行在资金运用效率上存在问题，大量资金闲置，未能有效转化为贷款收益。

在业务结构方面，抚顺银行的金融投资占比过高。截至2024年6月末，金融投资规模达489.24亿元，占总资产的38.4%。这一比例不仅高于同类城商行，也反映出该行对投资业务的过度依赖。

过度依赖投资收益使得抚顺银行的业绩受市场波动影响较大。2022-2024年，该行营业收入从11.85亿元降至6.44亿元，降幅达45.7%，尽管2024年上半年有所回升，但净利润仍呈下降趋势。

资产质量也面临较大压力。抚顺银行2021年至2023年不良贷款率分别为9.97%、3.64%和2.72%，虽逐年下降，但仍处于较高水平。

联合资信的跟踪评级报告披露数据显示，截至2024年6月末，抚顺银行关注类贷款余额减少至39.49亿元。从展期贷款情况来看，截至2023年末，抚顺银行展期贷款规模77.75亿元，其中仍有部分计入正常类，经济弱周期背景下，需关注上述贷款风险迁徙情况。

同时在2021-2023年，抚顺银行分别现金清收处置不良贷款3.78亿元、3.58亿元和0.26亿元，核销不良贷款8.55亿元、7.78亿元和0.66亿元，重组转化处置不良贷款1.08亿元、10.54亿元和0.1亿元。

图源：罐头图库

业绩不佳的背后，该行的年报、季报也频频“逾期”。

4月29日，抚顺银行发布公告称，由于2024年度信息披露报告内部流程尚未履行完成，需董事会最终复核确认，因此将延期披露2024年度信息披露报告及2025年一季度信息披露报告。

这已经不是该行首次出现年报“难产”。2021年和2022年，抚顺银行连续两年未发布年度报告，成为东北地区少数出现此类问题的城商行之一。

《商业银行信息披露办法》关于 “商业银行应于每个会计年度终了后的四个月内披露年度报告” 的规定。截至6月20日，该行官网的信息披露页面仍缺失2021年、2022年、2023年、2024年的完整报告。

你是否了解抚顺银行，服务如何，此次罚单后，接下来对该行提高内控治理和业务风控管理作用有多大？评论区聊聊吧。