近期，银联卡权益策略发生重大调整，引发市场关注。具体来看，机场贵宾厅、高铁贵宾厅、洗牙等权益从2025年7月1日起全面调整，除了星级酒店餐饮权益外，其他权益全部只限银联钻石卡享受。

银联此举旨在提升钻石卡的价值，巩固其作为银联顶级卡片的地位。如果将此次策略调整放到整个信用卡行业的大背景下，就不难发现原因。在经历了“跑马圈地”的发展后，信用卡行业如今已正式步入“以质取胜”的阶段。银联此番变动所体现的运营思路，也与当下部分银行信用卡的转型方向相契合。紧抓高净值客户，通过细分客群、生态构建、跨业务协同等举措，实现从支付工具向财富管理等综合金融工具的转型，越来越成为行业共识。

行业发展进入“深水区”：不再以规模论英雄

当前，信用卡行业集体步入存量博弈与风险暴露并行的阵痛期。从具体数据来看：截至2025年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量降至7.21亿张，已连续第九个季度下滑。2024年末信用卡逾期半年未偿信贷总额达到1240亿元，同比大增26.3%。

退潮之后，裸泳者逐渐浮现。目前信用卡行业的经营模式主要有四种，其一是信用卡业务占比较小，主要获客为网点的国有大行，由于其客户结构抗风险能力强，继续按照过往模式经营；其二是在上行周期高度扩张的部分股份行，存量客户质量参差不齐，抗风险能力待提升，逆周期中须直面如何减损；其三是较早意识到“危机”的部分股份行，继续主动收缩，调优结构应对可能更加严峻的行业环境；其四是少部分银行依靠主动扩张“穿越火线”，希冀于新户增长缓解风险。

在严抓风险的行业共识之下，以规模论英雄的时代已落下帷幕。对于大部分银行而言，信用卡业务已然到了不得不转型的阶段，若还局限于支付工具，只能抱守残缺。

拥抱大零售 信用卡探路进行时

在这样的背景下，除了收紧信用卡准入门槛，更是要主动出击：依靠多年积累的高净值客群，强化信用卡与财富管理的联动，探索综合运营应是破局之路。广发银行信用卡即是此战略转型方向的代表之一：从去年下半年开始，该行正式启动“三优三进”战略，探索信用卡零售融合转型的路径。

这其中，“三优”战略指向对风控、客户和管理进一步优化，而“三进”战略则代表未来增长方向，尤其是作为核心战略的“进融合”旨在推动信用卡与财富管理、私人银行、储蓄、理财等零售金融业务的深度融合。

今年以来，广发银行策划并推出一系列高端信用卡产品，则是作为“三优三进”战略的重要实践。此系列高端卡包括广发臻稀钻石卡（臻瑞版）、广发臻瑞世界黑卡等，成为与零售业务中私行业务联动的链接，权益覆盖机场/高铁贵宾厅服务、导医导诊到高倍里程兑换等等，为客户提供从消费支付到资产管理的全链条服务体验。

以广发臻稀钻石卡（臻瑞版）为例，该产品为财私客户提供了更灵活的额度、更优质的权益、更精细化的服务。基于高端客户群体的需求日益向个性化、专属性发展，臻瑞系列高端卡产品将有专属卡版以及特殊卡号定制服务，以满足客户高品质生活的需求，充分展现广发信用卡对客户个性化需求的尊重与满足。

与此同时，基于广发信用卡在线下餐饮生态布局方面的优势（布局全国超过400个核心商圈和10万家商户），该系列产品的财私客户将享受到独家的特别餐饮权益：除了可以享受广发信用卡推出的超级广发日、饭票等常规优惠线下活动外，还将能享受到由广发银行提供的诸如米其林、黑珍珠榜单餐厅的优先预定、欢迎酒品等专属服务，以满足高净值客户的高效、高质消费体验。

广发银行的思路表明，通过大零售业务联动和资源整合，信用卡可以成为连接支付、消费、理财、信贷等各环节的纽带，为客户提供无缝的综合金融服务体验。作为银行零售业务深化整合的必然路径，信用卡与财私等其他零售业务产品和数据的融合不仅能够显著提升客户价值，同时也将为银行打造更为坚固的护城河。