近期，专职从事贷款中介业务的老吴遭遇了一件糟心事——

在发布了一条关于“xx贷款不看查询，不看负债”的朋友圈后，其微信账号被封，系统提示其“金融违规”。

庆幸当时只被封了几分钟，后来又可以登陆。

系统还提示，如果再有此操作将会被永久封号。

不只是老吴一个人有此遭遇。

另一位渠道中介在发布了一些营销宣传后，账号同样遭遇被封。

该渠道中介的微信出现了如下提示：

种种迹象表明，微信的重拳正挥向“贷款中介”。

一场针对金融类营销的清洗与重塑正在微信平台拉开序幕。

微信此操作，对于数百万贷款渠道中介来说，绝对是致命的影响。

2024年，北京大学普惠金融与法律监管研究基地相关调研报告显示，全国大约有将近150-200万信贷中介从业人群，还不包括使用插车、电销、陌拜、派单等展业方式的，具体从业人数无法精准统计。

01 贷款中介的未来

老吴从事贷款中介工作已经超10年，主要推广小微企业贷款。

最早依靠地推的形式，也就是走街串巷陌拜，以及四处散发小卡片的形式宣传自己的业务。

后来累积了一定的资源后，开了自己的公司，接一些对公的合作——

上游合作一些小贷公司、金科公司，下游对接一些电销公司、小型的个人中介。

虽然贷款中介一直备受市场争议，但也有一些机构不排斥和中介合作。

最近几年公开招募渠道中介合作的消费金融公司、小贷公司并不少。

「一只互金鹅」也举过一些例子——

市场上大多数民营银行的小微企业贷款业务，都会和金蝶、百望、用友畅捷通等大型企业合作获客，这些大型企业在行业内通常被称为“一级渠道”；

但，行业都知道，这些大型的“一级渠道”又发展了下一级渠道“二级渠道”，也就是老吴这类公司。

二级渠道下面还有三级甚至四级渠道。

渠道中介，一层层收取上一级的返佣。

一些直接接触客户的小中介，除了收上一级的返佣，也会再向客户收取服务费。

这是为什么很多金融机构谈到“贷款中介”就紧张的原因。

很多金融机构会发布公告声称未和渠道中介合作，其实真相是没有直接与渠道中介签署协议。

毕竟，和银行直接签协议的一定是大集团、大企业，至于这些“一级渠道”如何分配自己的获客逻辑，大家都“心知肚明”。

如今，老吴作为二级渠道中介，业务其实很灵活，下一级已经积累了很多小的渠道中介，业务好的时候，他每天坐等“收单”。

但如今市场下行，产品少，且通过率都不高，上级的返佣也越来越少，为了挣更多的钱，老吴也会自己拓客。

这七八年以来，每天清晨，老吴醒来的第一件事，就是发一条朋友圈宣传自己正在推广的贷款产品。

每个阶段发布的产品是不同的。

今天朋友圈推广哪家银行的贷款，主要取决于返佣比例、通过率更高、准入门槛等因素。

老吴合作了五六家一级渠道，谁家条件合适就走谁家的通道进件。

老吴告诉「一只互金鹅」，在朋友圈，以及社群推广贷款，不仅0成本，也是打造自己品牌影响力的的一种好方式。

有些渠道之间会互相复制粘贴类似的内容，和下款截图。大家无非是制造一种业务很多的氛围。

在遭遇被微信封号的处罚后，老吴发布朋友圈之前会格外慎重，生怕就触碰到平台的敏感词。

尽管自己推广的业务是合规的银行业务，与上一级的合作也是有合同协议的。

但，遭遇了一次封号打击，老吴目前对发贷款推广朋友圈几乎产生了“PTSD”，一提就心有余悸。

02 朋友圈发贷款广告如何正规化？

老吴猜想，微信可能希望贷款中介都以企业身份来投放贷款广告。

「一只互金鹅」理解，老吴这样的猜想不无道理。

最近几年，贷款这条产业链前端的线上助贷、线下大型贷款中介企业，以及后端的债务优化类机构，都已经成为互联网平台很大一部分广告主。

就纯贷款业务而言，用户每天在朋友圈刷到的广告，既有银行、消费金融公司这类持牌机构主体直接投放的，也有第三方的助贷平台，亦不乏有线下的贷款中介公司。

后面这类贷款中介公司一般以“表单”投放的形式获客，在抖音、微信都比较常见。

虽然，行业都很清楚这类机构的“风险”，但这部分“有风险”的机构又确实是互联网平台极大一部分广告收入来源。

要合规，还是要收入？

平台难两全。

对于老吴而言，要以企业身份在微信投广告几乎不可能。

“线上广告不仅贵，流程还特别长且复杂，转化率远不如直接发朋友圈和社群。”

老吴坦言，几年前也曾试水在互联网平台投放广告，结果“几万元投入几乎就是打水漂”。

简言之，中小贷款中介要以金融服务类企业身份在互联网平台投放广告，面临着双重困境：一是缺乏专业的运营投放能力；二是需要持续投入不菲的资金。

当然，这也并不妨碍一直有贷款中介在试水这种获客方式。

「一只互金鹅」也发现，市场上早已出现了专门为贷款中介做培训的机构，大多甚至会以开直播的形式教贷款中介如何规避风险等。

市场鱼龙混杂。

或许，贷款中介本身就是一个带有“草莽底色”的行业，其低门槛、高回报的特性，在缺乏有效监管时，必然伴随着无序竞争与违规行为的滋生。

03 平台打击贷款中介

其实最近几年，在国家网信办的整体部署下，抖音、微信等平台都在不断加强对贷款中介、非法荐股等金融营销活动的治理力度。

贷款行业的从业者最为熟知的便是去年抖音将“摩尔龙”、“左心房”等贷款中介列入永不合作名单。

当时也有不少贷款中介的抖音账号被封禁。

而微信平台对“虚假贷款、投资理财诈骗”及“代聊工具人”等金融黑产的铁腕打击其实也从未停止。

此前微信官方曾发文，2018年1月至2019年7月，微信公众平台针对虚假、无资质的信贷类账号累计处罚了30000多个公众号、2000多个小程序。

2024年10月，「微信安全中心」曾发文：

根据用户投诉发现，近期有不法分子在朋友圈、微信群推广散布贷款信息，以“放款快、无需担保、低息”等字眼诱惑急需贷款的用户，后续再以“银行卡账号输错无法提现”等理由实施诈骗。

「微信安全中心」还列举了一部分违规的内容——

“车抵贷，车抵贷，车抵贷；无视资质，无视资质，无视资质；逾期可做，事故车可做，黑户照常做！当天下款～”

这样的营销宣传内容，正是上文提到的“老吴”以及其他贷款中介经常会在社群、朋友圈提及的字眼。

「微信安全中心」还提醒用户，非法网络借贷有风险，除了高额利息之外还存在诈骗等危害。并提及要选择有贷款资质的正规金融机构贷款，不要轻信没有资质的非正规公司发布的虚假宣传广告。

老吴告诉「一只互金鹅」，最近一段时间有观察到一些自媒体发布腾讯微信新规则，提到“连续一周内朋友圈发布(金融区块链文字链接之类的)七条内井对微信视为风险提示。严重者永久停……”

老吴觉得并不可信。

直到看到「微信安全中心」的官方文章后，老吴开始紧张起来。

一边害怕发了“贷款营销”类的朋友圈会导致账号被封，另一边又害怕不营销就没客户。

“贷款中介这条路，是越走越迷茫了。”

老吴颇感惆怅。