本文由招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼为《商业银行生态创新之路》所作推荐序：

中国银行业应加快走出“数字化焦虑”

“金融业是半个IT行业”（周小川，2018），是数字化最早、最深的行业之一。在我国，大力发展金融科技、深化数字化转型，做好数字金融“大文章”，对金融机构来说不是“选答题”，而是“必答题”，在部分银行已经成为“抢答题”。

然而，在回答新历史时期这一时不我待的命题的过程中，我国有超过四千家银行业金融机构普遍产生了“数字化焦虑”。焦虑可能源于四个方面：

一是数字经济的快速发展。

我国数字经济规模已经位居全球第二， 到2025年数字经济（包括数字产业化和产业数字化）比重有望超过经济总量的一半。这就要求金融业加快数字化转型，发展数字金融，形成与数字经济相匹配的新服务、新模式。

二是用户需求的深刻变迁。

在数字化时代，用户行为正在发生深刻变迁，越来越多的用户偏爱数字化服务方式，对用户体验的要求越来越高。只有加快数字化转型，银行业才可能真正实现无时不在、无处不在，满足用户随时随地获取服务的需求。

三是监管层面的大力推动。

近年来，金融管理部门先后印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等，要求深化金融科技应用，全面推进数字化转型。2023年10月，中央金融工作会议将数字金融列入“五篇大文章”。

四是行业内外的激烈竞争。

在国外，花旗银行等提出“移动优先” 战略，加快部署金融科技前沿；在国内，招商银行等定位为“金融科技银行”，持续实施数字化转型，成果丰硕。同时，大型互联网公司和中小科技公司纷纷抢占金融业务。

在浓浓的“数字化焦虑”之下，我国的商业银行特别是部分科技基础薄弱、数字化水平较低的中小银行，近年来不计成本和后果地开启了 “数字化转型”——有的抱住互联网平台“大腿”，互联网存款、贷款等业务规模“大跃进”式地连年翻番；有的投入巨资购买流量和数据，不加选择，拿来就用，用户数量短期增速十分惊人；有的不顾自身资源禀赋，建立“高大上”的信息科技系统，看似架构完整、功能强大；有的偏离客户实际需求，片面追求区块链、元宇宙等概念，投入较多但未见实效；有的战略宏大但缺乏清晰可行的实施路径，组织文化和业务模式仍然“原地踏步”。所以，近年来不少商业银行虽然耗费了大量的资源，但数字化转型工作收效甚微，与国内外先进同业的差距不但没有缩小，反而有进一步扩大的趋势。或许，这就是银行业数字化转型中的“后发劣势”。

（图源网络，侵删）

未来已来，这些银行特别是中小银行在重视的同时，应尽快走出 “数字化焦虑”，变“后发劣势”为“后发优势”，在数字化转型中迎头赶上并提升竞争力。关键还在于要谋定而后动、知止而有得。具体而言，可以从四个方面进行研究和实践：

一是打破约束数字化转型的体制机制樊篱。

对银行而言，制约数字化转型的突出问题是僵化封闭的组织和体制。加快数字化转型，银行必须开展一场所有组织、全部员工参与的组织变革，打造跨部门、跨层级。

二是要寻找适合自身特点的数字化路径。

对多数银行而言，实施数字化转型不用“大而全”，不能“一键复制”，而要充分结合自身实际，走出一条差异化、特色化的转型之路。银行不但要制定数字化转型战略，更要从自身资源禀赋出发，聚焦战略目标和业务重点，从量和质两个维度寻求优化和突破。

三是加快引进和培养科技与金融复合型人才。

人才是数字化转型的第一资源。应加快推动具有科技背景的人才进入董事会、监事会和高管层，提高数字化转型的决策水平。对小型银行，金融管理部门应支持其在省会等中心城市设立研发中心，采取市场化薪酬，逐步提升科技研发、网络金融等人才占比。

四是持续加强线上线下渠道的协同与融合。

以客户需求为中心、以客户体验为目标，加快产品和服务创新迭代的效率，激发数字化经营的新活力。要以手机银行作为数字化转型和客户服务的“核武器”，持续地整合、升级手机银行App，集中力量建好线上场景平台，不断延伸和拓宽获客、活客渠道。

当然，我国银行业克服“数字化焦虑”、破解“后发劣势”问题，并不意味着不该学习行业领先者的先进经验和方案。相反地，我国银行应深入研究国内外先行者数字化转型的模式和方案，以批判的精神进行学习借鉴，结合自身实际加以吸收利用。

这本《商业银行生态创新之路》，作者通过与许多不同银行创新团队的会面与访谈，对多国银行创新转型案例进行研究，案例中既有美国银行、渣打银行这样的老牌银行集团，也有N26银行等新势力小银行。因此，此书对处于“数字化焦虑”之中的各类银行有不同的参考价值。

还值得介绍的是，此书作者克里斯特 ·霍洛曼先生曾在媒体工作，他创立的软件平台在汇丰银行、法国巴黎银行、荷兰国际集团等全球性银行得以应用，获得万事达卡、美国运通等卡组织的支持。

作者：克里斯特 ·霍洛曼

译者段桠蕾女士长期在国内大型商业银行工作，在对公业务、零售业务等多岗位获得锻炼，从业经验丰富。

译者：段桠蕾

作者和译者这样的经历，使得他们对商业银行数字化转型创新有着深刻的理解，这也是我愿意推荐此书的原因之一。

当然，无论是国外还是国内，业界和学界在对银行创新案例进行研究的时候，往往只盯着那些成功的案例，至少是目前看上去成功的案例。其实，如果能够深入研究并展示一些失败的案例，分析其失败的过程及原因，意义和作用或许更大。允许失败、容错试错改错，正是银行数字化转型创新应该秉持的原则之一。