有点吓人。

这是一家规模极小的农商行，2023年末贷款余额不过百亿出头，彼时其不良率就已经超过20%，而拨备覆盖率仅为0.49%，而净息差已经降至负数。

它仿佛与A股的上市银行们不在同一个世界，而到了2024年末，这些指标进一步恶化。

1、

中诚信国际评级报告指出：“截至（2024）年末，该行不良贷款余额较年初大幅增加 10.97 亿元至 37.56 亿元，不良率较年初上升 11.51 个百分点至 34.43%，处于很高水平；该行贷款减值准备余额仅为 0.14 亿元，拨备覆盖率仅为 0.38%，显著低于同业水平和监管要求，拨备计提缺口大。

资产质量恶化至此，2023 年该行还转回 1.18 亿元资产减值损失以弥补亏损，2024 年该行仅计提资产减值损失 90.37 万元。

因为“未提足一般风险准备金”、“金融资产减值准备计提金额不足”，会计师事务所2021~2024年对于该行出具的审计报告均为保留意见。

基本面已经烂到如此地步，负债端基本都是居民存款，这......

虽然是小银行，但怎么会差到这种地步？

2、

作者向来对大股东是民营企业的银行有偏见。

因为这类银行往往经营混乱，且容易成为大股东的提款机，比如，某大曾经入主的某东北银行，以及某系掏空的某北方银行。

从另一个角度讲，大股东为国资的银行，即便经营出了问题，也有更多方式化解风险，民营股东掌舵的银行惹了祸，民营股东有能力管吗？

通过天眼查信息的不完全统计，该银行无国资股东，且股份十分分散，持股较大的前七家股东合计持股不足30%，且它们身上......

在没有官方信息前，我们无法确定民营股东在该银行日常经营中扮演了什么角色，上文提到的内容，也仅仅是作者的偏见。

3、

上个世纪，我国金融业曾有一个大一统时期，人行是唯一的银行机构，同时也行使中央银行职能。

改革开放后，通过逐步推进金融体制改革，四大行出现了，之后就是股份制商业银行、城市信用社等陆续成立。

再之后，为了防止银行鞭长莫及又出现了各种补充力量，比如小贷、消费金融、劈土匹等。

站在那个历史时期，无论是银行的井喷，还是补充力量的出现，都可以看作是一种效率的提升。

但，当前金融行业存在的问题已经不是供给不足，而是供给过分饱和，我们是否还需要那么多经营能力差、风险高的小银行、小机构？

所以，出现了一个现象，各类金融牌照基本都进入了减量发展阶段，即便是银行。

拐点发生在2020年，那之后我国银行业金融机构法人逐年下降，并呈现出了“加速度”。

截至2024年12月末，我国共有银行业金融机构法人4295家，较2023年末减少195家，这也是近年来的峰值。

不得不说，高层是明智的。

另外，你知道这家银行是哪家吗？