商业银行信用卡业务正经历存量竞争与转型调整期。继工商银行宣布对信用卡账单分期、消费转分期业务的分期期数进行调整，停办36期（不含）以上业务后，光大银行也在近期宣布下线自选分期功能。

根据光大银行信用卡中心官网公告，自2025年12月9日起该行将正式下线“自选分期”业务，届时光大银行将对所有已开通该功能的信用卡统一做功能关闭处理，新入账交易不再自动分期。对于“自选分期”功能关闭后发生的消费交易，如客户仍有分期意向可通过阳光惠生活APP、手机银行、客服热线95595等渠道申请办理账单分期，办理资质及息费收取标准等以分期业务办理页面展示或客服提示为准。

此前光大银行2022年1月版《自选分期业务协议》显示，该行自选分期原本是“一刀切”式的自动分期服务，持卡人对本人指定的信用卡开通自选分期业务后，该卡消费交易均采用分期方式还款，不论交易金额大小均分为12期（每期为一个月），分期成功后，每期按消费金额的0.8%收取手续费，每期手续费最低1元人民币或等值外币，实际收取情况以账单显示为准。在实际执行过程中，该行将根据政策制定差异化费率，浮动区间为每期0.5%-0.8%。

对于此次下线自选分期业务的具体原因，北京商报记者致电光大银行信用卡中心，客服人员回应称，“此次调整主要是对分期业务的优化调整，我行早在今年7月25日起就已停止支持客户申请开通自选分期功能了，若持卡人有分期需求，可考虑办理我行其他分期产品，比如账单分期等”。

业内人士表示，“从用户端来看，部分分期功能下线与长期分期期数缩减，客观上会促使消费者在消费前更审慎地评估自身资金状况。以往便捷的分期选项可能让部分用户忽视还款压力，如今选项减少后，用户在进行大额消费时会更多考量一次性付款的可行性与分期还款的成本，这有助于减少非必要负债，进而培养更理性的消费习惯与负债规划意识。”

对于此次多家大中型银行调整是否会引发行业“连锁反应”，业内人士认为“在规范分期产品设计与管理标准方面，这些调整形成了明确的示范效应，更多机构出于风险控制和合规经营的需要，很可能选择跟进。”

截至今年上半年，光大银行信用卡累计客户5481.19万户，同比增长6.56%；阳光惠生活APP月活用户1495.54万户，同比下滑2.85%。

信用卡交易金额是信用卡活跃度的重要体现。报告期内，光大银行信用卡交易金额为7258.24亿元，同比下降18.91%。事实上光大银行信用卡交易金额已连续三年下滑，2023年6月末-2024年6月末，光大银行的信用卡交易金额分别同比下滑了9.85%、28.04%。此外其时点透支余额3702.61亿元，同比降幅4.00%；实现业务收入136.60亿元，和去年同期的173.57亿元相比下滑达21.30%。

不过，光大银行信用卡业务收缩只是当下行业的一个缩影。进入10月，为优化资产结构、降低风险指标，商业银行处置不良贷款的速度加快。

10 月22日至23日，光大银行连续挂牌14个信用卡不良资产包。这批资产的底层债权均为信用卡透支业务形成的不良债权，未偿还本金与利息合计约73.9亿元，而转让起始定价仅4.8亿元，折扣率低至0.6折。从账龄维度看，资产平均逾期天数介于1370 天至 2000 天间，意味着绝大部分贷款逾期时间已超过4年，属于典型的长期逾期不良债权。

10月27日，光大银行信用卡中心在银登中心发布的两期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目结果公告显示，两期项目的受让方均为黑龙江国瑞金融资管公司。

事实上今年5月22日，光大银行已在银行业信贷资产登记流转中心一次性挂牌10个个人不良贷款资产包，涉及未偿还本金与利息合计超115亿元，转让起始价约6亿元，折扣率低至0.5折左右。

在整体收缩的压力下，光大银行信用卡中心不得不“降本”。今年初发布公告称，自2025年3月6日起将停发包括裸熊主体信用卡、淘票票公仔联名卡、乐米联名信用卡、旅游主题信用卡、沃美IC信用卡、网易联名信用卡等在内的多款信用卡产品。

目前信用卡业务已经逐步迈入“精耕细作”阶段，精细化获客、运营、风控成为了大势所趋。业内人士指出，未来信用卡机构需要不断发力产品创新及运营手段，利用大数据、人工智能等新兴科技来打造信用卡一体化服务体系，也可考虑在优化境外来华人士支付便利的大背景下，针对此部分人群开卡、用卡需求寻求差异化创新，打造突围路径。

全文参考资料：北京商报、证券日报、公开信息等