记者 刘颖

金秋时节的云南抚仙湖畔，午后阳光洒在小湾村邢海龙的民宿小院，他站在露台上迎着微风，感慨回忆起几年前的窘迫：平台上原本二十七八万元的订单全部取消，员工工资也难以为继。“困难的时候，建行伸出了援手，提供了民宿贷，无需抵押的纯信用贷款。”邢海龙对经济观察报记者说道，这笔贷款帮他度过了艰难时刻。如今，他的民宿不仅早已收回投入成本，还成了抚仙湖畔小有名气的网红打卡地。

同处云南，昆明金马正昌果品市场内，建行支持的冷链货运充电桩正在被应用。这套解决了“插卡易丢、结算烦琐”的智慧设备，连同建行“一部手机逛商圈”等创新服务，让这个承载昆明90%水果供应的市场运转更高效。

消费一方连着经济增长的动力引擎，一方系着民生福祉的温度感知。文旅行业“民宿主融资难、客流少”，农业领域“农户没钱干、好产品难出圈”，流通市场“商户缴费繁、资金周转急”，科创新品类消费“轻资产融资贵、新品推广难”……当下不同行业的消费痛点，既制约着经济潜力释放，也影响着民生体验升级。

近日，经济观察报记者实地调研云南、江苏两地发现，作为深度参与促消费的金融机构，银行正以“不止于贷款”的角色介入破局。银行既是资金供给者，更是消费场景的深度参与者、企业品牌的推广者，通过“信贷创新+场景赋能”的组合拳，深入消费链条各环节，支持消费市场的“烟火气”。

首笔“民宿贷”

“80后”创业者邢海龙，早年在东北地区深耕建筑行业。2014年，他敏锐捕捉到云南服务业的发展机遇，毅然转型并在当地开设了一家商务酒店。

2019年，凭借此前在云南从事土建工程和运营酒店的经历，邢海龙洞察到小湾村的民宿发展潜力，计划在此开拓新业务。几年以后，他经营的民宿阑珊宿成为预订热门，他也成为了澄江民宿协会的会长。

2023年，在当地民宿经营低谷期，建行创新推出“农商场景”系列贷款产品，邢海龙成为“尝鲜者”，成功申请到50万元“民宿贷”。

据建行澄江支行工作人员介绍，邢海龙所贷的“民宿贷”是“农商场景”系列贷款产品的首笔业务。作为普惠类贷款，“民宿贷”专门面向民宿类企业，采用按日计息的灵活方式，有效降低了融资成本，且审批仅需两三天，大幅节省时间成本。

在信贷支持经营者渡过难关的同时，建行也尝试从消费端“破局”：派遣团队通过社交媒体直播推广提升民宿曝光度，将民宿接入建行生活APP（建行推出的本地生活服务平台），游客可用满减券在建行生活APP抵扣消费，为民宿吸引更多客源。“现在来的客人，部分是刷社交媒体了解到的，还有一部分是建行平台引流，外地游客占了一大半。”邢海龙说。

如今，邢海龙身边越来越多的同行也使用了建行的民宿贷。建行云南省分行提供的数据显示，截至2025年9月，该行已累计为小湾村三分之一商户提供了450万元资金支持，45户经营者入驻建行平台，通过平台促成收单业务超1.7万笔、交易总额超1100万元。

2025年，随着云南咖啡的走俏，邢海龙最新推出“阑珊咖啡”项目，建行再提供70万元贷款支持，助力其拓展事业版图。

创新场景破瓶颈

丰收季节，云南澄江农户何小龙望着连片的蓝莓大棚难掩激动。澄江蓝莓因水质、光照等自然环境得天独厚，成了当地特色农产品。

但在产业发展过程中，澄江蓝莓面临着亟待突破的瓶颈：一方面，规模化与集约化程度不足成为制约产业升级的关键问题；另一方面，品牌知名度的挖掘与建设滞后，未能充分释放澄江蓝莓的品质价值与消费潜力。

中链达通（澄江）农业科技有限公司是何小龙承包大棚的管理方，该公司总经理文奎介绍，公司与建行合作，为农户提供专业技术服务，覆盖种苗、种植、管理、采收全过程，承租户85%的承包费可由银行贷款承担。“搞设施种蓝莓需87万元，我当时都凑不齐。”何小龙说，建行“裕农快贷”帮他补足了50万元资金缺口，并且不需要抵押、线上审批，3天就到账了。他预计每亩纯利润4万元，当年即可回本。

除了资金的加持之外，建行还通过建行生活APP、“一部手机逛商圈”等平台，协助推广澄江蓝莓品牌，消费者线上下单、扫码就能查看种植溯源信息。“一部手机逛商圈”是建行2021年与云南省商务厅合作上线的平台，截至2025年9月，已承接4800万元政府消费券发放，进驻商户超27万户。

在昆明金马正昌果品市场，每天清晨，市场里满是冷链货车的轰鸣声，来自东南亚的榴莲、山竹等水果从这里发往全国。

但曾几何时，三大“老难题”制约着这里的消费流通：冷链货车充电靠插卡，丢卡、盗刷问题频发，人工记账效率低；500多家固定商户、3000余户流动经营户分散，水电费、租金收缴全靠人工，商户排队缴费耗时久；老市场缺乏线上展示渠道，市民采购找不到精准入口，商户也难触达更多消费者。

建行的介入从最紧迫的“充电难题”开始。针对冷链货车充电混乱现状，建行用一周就上线了智慧充电系统，货车司机扫码即可充值、启动充电，充电结束后通过建行结算系统自动完成费用计算与退款。更为关键的是，这套系统还解决了市场管理方的分账难题，电费、服务费自动拆分，避免人工核算误差，仅这一项就帮市场节省了30%的管理人力成本。

破解管理痛点后，建行又聚焦商户经营需求，针对“缴费难、融资难”，积极提供信贷支持，并借助“一部手机逛商圈”平台，整合水电费、租金、卫生费等线上缴费功能，还提供进销存管理工具。

云南千农万家农业科技有限公司的负责人张佑受益于此。他的店铺虽然面积不大，却凭着“一站式购齐”的方式把生意做得有声有色。他店里的耗材品类杂、库存周转快，以前手工记账常出纰漏，如今用平台的进销存工具，手机上就能查库存、记销量，省出的时间能多对接好几个客户。

供需两端促消费

在实地调研中，记者观察到，江苏南京京东Mall大明路店工作日很热闹，消费者或在二楼生活电器区的咖啡体验区放松休憩，或围在影视厅前惊叹100寸大屏电视的震撼画质。不少人手里攥着手机，对照建行生活APP上的满减优惠和以旧换新补贴信息，挑选心仪的家电。

据京东五星电器全渠道运营负责人王邵君介绍，该店于2025年3月试营业、五一正式开业，开业期间累计客流量突破10万人次。

这背后，是建行深度参与消费，从补贴结算、消费信贷到线上线下融合的全链条赋能。从家电卖场到科创新消费品类，金融作为纽带，串联起消费链条的“供给端”与“需求端”，既破解了不同行业的信贷痛点和经营难点，也让消费者享受到更便捷、更优质的服务。

建行住房金融与个人信贷部负责人表示，今年年初建行在同业中率先启动了消费金融专项行动，推动实现“信贷+场景+支付+衍生服务”全链条深度融合和全面升级，截至10月末，建行个人消费贷款余额6527亿元，当年新增1247亿元，余额、新增均位居同业第一；依托手机银行、建行生活平台，建行积极承接政府消费补贴发放工作，并在消费补贴场景部署消费金融产品，叠加丰富多彩的客户优惠活动。截至2025年9月末，建行已累计在306个城市发放超197亿元政府消费补贴资金，拉动消费交易额超1368亿元。

江苏省是消费大省，诸如“苏超联赛”“苏新消费”等创新消费业态都在这里呈现。建行是连续两年独家中标“苏新消费·家电以旧换新”项目的金融机构。2024年，江苏省商务厅联合建行江苏省分行，共同开发上线江苏省消费品以旧换新平台，作为“苏新消费”政策落地的核心载体。

在平台建设与承接过程中，建行江苏省分行也做了大量工作，千余家网点按点对接商户，建立一对一服务机制，每一个商户均可享受快速便捷服务；全省设立1920人的苏新消费服务专员，一对一解决商户问题，快速响应商户诉求。

2025年，江苏省消费品以旧换新平台进一步升级，聚焦“优化消费体验”核心目标，打造补贴申领“一站式”服务：一方面，开通京东、淘宝等10个家电购新补贴资格申领渠道，让消费者充分享受便捷高效的换新体验；另一方面，全面打通支付链路，覆盖支付宝、微信、云闪付、建行生活APP、POS机刷卡及现金支付，实现“全渠道支付无障碍”。

建行江苏省分行副行长叶轮表示，该行自2022年以来承接江苏省164个政府促消费项目，吸引全省超过1400万消费者参与，覆盖餐饮、商超、汽车、家电、家装、文旅、购房、观影等八大重点领域。

京东五星电器是以旧换新消费补贴的使用商家，据南京京东Mall大明路店工作人员介绍，“以旧换新补贴+满减+分期”组合优惠化解了消费者大额家电购买压力，原本买75寸电视的预算，消费者可以靠优惠升级成100寸。

南京德基广场门店内，南京蔚蓝智能科技有限公司（下称“蔚蓝智能”）的四足机器狗“小白”稳居电商消费级机器人销量榜首。

而在2023年初，该公司核心产品即将上市时，却遇上了现金流紧张的难题，且公司年营收不足2000万元，无传统抵押物，融资面临困难。

“没想到当时建行能给我们1000万元的普惠授信。”蔚蓝智能副总裁孙李恔回忆道。他说，建行是他们合作的第一家国有大行，建行南京分行了解情况后，跳出传统信贷评价框架，综合评估企业专利价值、研发团队实力及产品市场前景，最终为公司授信，且享受0.5%的贴息优惠，大幅降低了融资成本。

截至2025年9月，建行已连续两年为该企业续贷，累计授信达3000万元，为其技术创新提供稳定资金保障。

同时，建行还为购买机器狗的消费者提供分期免息优惠，搭配平台优惠券，进一步降低消费门槛。数据显示，机器狗产品登陆建行生活APP后，节日旺季销量同比增长超200%。