人工智能如何驱动金融创新？数据要素如何释放价值潜能？转型风险如何有效管控？针对数字金融发展的核心议题，12月26日，国家金融监督管理总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》），旨在推动银行业保险业数字金融高质量发展。

出台背景：

金融机构数字化转型仍面临挑战

2023年10月，中央金融工作会议对做好数字金融等“五篇大文章”作出重要部署，提出“数字金融要把握机遇、重视安全。金融机构要加快数字化转型，提高金融服务便利性和竞争力”。2025年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，为数字金融的发展指明了方向。

谈及《方案》出台的背景，国家金融监督管理总局有关司局负责人表示，近年来，我国金融机构推动数字化转型取得明显成效，但在实践中还面临一些困难和挑战，如不同机构在数字金融治理、数字金融服务、新技术应用、发挥数据要素潜能、有效防范数字化环境下的风险等方面还存在不足。对此，金融监管总局制定《方案》，明确相关指导原则，鼓励和引导银行业保险业加快发展数字金融，赋能金融服务提质增效，助力数字经济建设，有效防范相关风险，推动数字金融高质量发展。

据介绍，《方案》分为总体要求、工作任务、组织保障和监督管理3个部分，从数字金融治理、数字金融服务、数字技术应用、数据要素开发、风险管理和监管数字化智能化转型等方面提出了33项工作任务。

重点服务领域：

建立科创企业大数据集，提高信贷审批效率

《方案》中列举了推进数字金融服务的八个重点领域。

一是支持科技型企业创新成长，聚焦科技型企业“两高一轻”特征，建立科创企业大数据集为企业识别画像，提高信贷审批效率。

二是服务先进制造业发展，利用工业互联网和产业知识图谱，提升对制造业企业数据的采集分析能力，强化对制造业数字化改造的信贷支持，积极运用数字技术提供保险补偿服务，增强安全风险防范能力。

三是助力绿色经济发展，运用技术手段识别环境风险，优化绿色金融服务模式，助力“双碳”目标实现。

四是深化小微企业金融服务，整合物流、税务等多维数据优化授信模型，建设小微金融线上综合服务平台，构建特色化金融生态圈。

五是在民生服务领域开发有针对性的数字金融产品，提高医疗、养老等领域金融服务能力，同时注重弥合“数字鸿沟”，加强网点适老助残无障碍功能建设。

六是服务乡村振兴，加强数字平台系统建设与数据对接，增强“三农”金融服务能力，延伸金融服务半径，助力数字乡村建设。

七是支持落实国家重大区域发展战略，因地制宜提供数字化金融服务。

八是支持贸易数字化，积极参与航运贸易数字化建设，加强贸易数据信息应用，为中资企业“走出去”和“一带一路”建设提供高质量金融服务。

AI赋能：

鼓励有条件的机构构建企业级人工智能平台

人工智能浪潮席卷而来，深刻重塑金融业格局。如何发挥人工智能等新技术在数字金融工作中的创新引领作用？《方案》也给出了指导。

一是加快发展“人工智能+金融”。《方案》鼓励有条件的金融机构构建企业级人工智能平台，通过集中管理模型开发、部署与评估流程，提升人工智能建模及安全应用能力。同时积极探索量子计算、区块链、隐私计算等前沿技术在金融场景的融合应用，实现科技创新成果加速转化。

二是加强科技研发能力建设。《方案》要求金融机构提升科技自主可控能力，全面提升对多技术栈、复杂架构的管理水平，稳妥实施分布式、微服务改造，探索低代码、无代码开发平台建设，增强敏捷交付能力。同时，鼓励科技领先的大型金融机构及其科技子公司按照市场化、法治化原则，向中小机构输出技术产品和服务，鼓励金融同业共建共享数字基础设施。

三是优化科技资源配置。《方案》鼓励金融机构聚焦核心主业，加大科技研发投入，鼓励直接面向业务一线开展数字金融场景和应用研发，确保技术创新与业务需求精准对接，形成技术驱动与业务发展的良性循环。《方案》提出推进适应数字金融发展的新型基础设施建设，包括多层级数据中心、智能算力网络和绿色数据中心建设，为新技术应用提供安全、高效、稳定的基础设施保障。

数据要素开发：

鼓励金融机构建设企业级数据中台

《方案》对金融机构有效激发数据要素潜能也提出了一系列要求，既注重数据要素的深度开发，又坚持风险防控的底线思维，确保数据要素在合规框架下实现价值转化。

一是强化企业级数据治理体系建设，建立健全数据治理制度、机制和流程，构建数据资产管理体系，提升数据资源管理能力，完善数据标准建设和质量管控机制。

二是推动金融数据高水平规模化应用，鼓励金融机构建设企业级数据中台，统筹开展数据服务能力建设，降低数据应用技术门槛，全面提高员工用数水平。

三是构建安全可信的数据生态，鼓励金融机构积极参与国家“数据要素×”行动，融合利用各类跨行业数据，发挥数据要素放大、叠加、增倍作用，合理应用数据共享技术，依法合规稳妥推进数据要素有序共享、流通和开发利用。

数据安全是数据要素潜能释放的前提和基础，《方案》对金融机构数据安全保护也提出了要求，与《银行保险机构数据安全管理办法》中的监管要求相呼应，并强调要重点强化App、小程序等数字渠道及重点系统平台的数据安全防护能力。

风险管理：

推动金融机构建设智能风控体系

机遇与挑战并存。数字化转型在提升金融服务效能的同时，也伴生着一系列新型风险与挑战。对此，《方案》也作出要求。

一是要求金融机构加强数字化转型中的战略风险管理，确保数字化转型战略和实施进程与自身发展战略、技术实力、风控能力相匹配。强调创新业务的合规性管理，加强数字化环境中的流动性风险、操作风险及外包风险管理等。

二是推动金融机构建设智能风控体系，打造企业级数字化风险管理平台，利用机器学习、图数据等技术提升风险监测、分析和预警能力。

三是提升人工智能安全应用能力，倡导构建人工智能应用分类分级管理框架流程，建立覆盖重要业务流程和关键节点的人工干预机制。推进企业级模型风险管理平台建设，建立算法模型全周期管理体系，保障模型稳健性和可靠性，持续提升算法透明度和可解释性。

四是加强网络安全和数据安全防护，对金融消费者个人信息实施全流程管理，持续通过员工培训和金融消费者教育双轨提升数据安全意识；建立覆盖境内外及总分支机构的网络安全综合防御体系，常态化开展攻防演练，提升威胁感知和应急处置能力。

五是防范数字生态合作风险，加强对第三方合作机构的管理，明确责任和管理要求，防止外部第三方风险向金融机构传导。

采写：南都湾财社记者 刘兰兰