文 | CFN 石红

2025年，在国家金融监督管理总局《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》推动下，银行业人工智能应用从“流程辅助”迈向“价值创造”，形成覆盖信贷、客服、风控、跨境金融等核心场景的落地热潮。中国金融网根据各地银行业金融机构的创新和实践成果，评选出2025年银行业人工智能十大典型应用案例。

一、工商银行：“智贷通”信贷智能体矩阵与“工小审”评审助手

作为国有大行AI风控标杆应用，工商银行构建新一代信贷智能体矩阵“智贷通”，并配套研发评审数字助手“工小审”，深度赋能信贷全流程。“智贷通”实现智能化信息捕捉、风险分析等核心功能，“工小审”可快速解析制度与数据，为审贷决策提供精准支撑。同时，工行依托“工银智涌”千亿金融大模型体系，开展“领航AI+”行动，新增AI财富助理等100余个应用场景，企业级智能风控平台覆盖全部境内分行及130多个风控决策场景，实现五大市场风险智能化排查预警。

二、招商银行上海分行：基于大模型的智能信贷服务

招行上海分行落地的智能信贷服务，入选人民银行上海总部金融科技创新应用项目，于2025年12月31日正式运营。该应用融合大模型、知识图谱及RPA/OCR技术，构建授信全生命周期智能管理体系：通过大模型训练生成授信方案、拆解历史批复文本，减少人工操作；依托知识图谱梳理企业关联关系；借助RPA与OCR实现数据自动化处理。目前服务存续公司客户2000户，覆盖资产规模3000亿元，涉及需跟踪客户1000户、授信批复6000条，有效提升授信管理效率与风控精度。此外，招行全行“AI小招”企业智能助手截至2025年上半年末，累计服务企业客户6.13万户，服务45.85万人次。

三、浦发银行：“抹香鲸”数智管理平台赋能科创企业

浦发银行以“人工智能+科技金融”为核心，搭建“抹香鲸”数智管理平台，形成全流程线上闭环服务范式。该平台精准对接科创企业需求，实现“秒批秒贷”功能，曾为企业快速投放贷款990万元，“浦新贷”产品从申请到放款仅需48小时。截至2025年上半年，平台已服务近9000家科技企业，在苏州、宜昌等地结合地方小程序优化银企对接效率，推动浦发银行科技金融贷款占比达44%，成为科创金融数字化服务标杆。

四、湖南银行：“湘银房抵贷”全流程AI普惠服务

在金融壹账通技术支持下，湖南银行打造“湘银房抵贷”产品，实现房屋评估、资料提交、面签、抵押、提款全流程线上化。应用AIGC智能问答优化下户调查环节，提升审批准确性，同时对接多方接口实现数据互通。产品面向个体工商户等普惠群体，贷款额度最高可达房产评估价100%，年化利率3.15%-6%，兼具普惠性与商业可持续性。截至2025年8月，累计进件22410户，投放金额61.1亿元，在贷余额42.22亿元，有效缓解小微企业“融资难、融资贵”问题。

五、兴业银行：全渠道AI智能体平台与消保审核系统

兴业银行加速AI应用落地，构建智能体平台，上架超200个智能体，部署全渠道AI数字客服，将AI技术应用于消保内容审核，覆盖理财、个贷、信用卡等十余个业务场景。同时，聚焦反洗钱、反欺诈领域筑牢数字安保防线，2025年上半年拦截涉诈资金5.04亿元，保护潜在受害者交易资金8.03亿元。此外，兴业银行发布《“人工智能+”行动方案(2025—2027年)》，成立专项领导小组，推动AI技术规模化应用。

六、建设银行：金融影像文字识别与智能推荐引擎优化

建设银行持续提升AI产品化水平，其金融影像文字识别产品成效显著，票据种类同比增长41.95%，多项票种识别准确率突破99%，大幅降低人工录入误差与操作成本。同时，优化智能推荐引擎，实现搜索、推荐数据打通复用，为业务智能决策提供坚实支撑，推动运营效率与服务精准度双提升，该技术已广泛应用于票据处理、客户服务等核心场景。

七、广西银行业自律机制：“汇小二”跨境金融服务智能体

2025年9月，广西银行外汇和跨境人民币业务展业自律机制联合研发的“汇小二”智能体正式上线，为跨境金融领域提供生成式AI服务。该智能体采用“大模型+RAG”轻量化架构，构建官方政策知识库，支持文字、语音、实时通话多模态交互，通过微信、小程序、H5等多入口实现7×24小时服务。前期运行累计完成超3万次服务应答，用户好评率逾90%，有效破解跨境业务“找政策难、懂政策繁”痛点，未来将扩充东盟多语种知识库，打造跨境金融“一站式”平台。

八、邮储银行：全链条反欺诈与智能审贷助手

邮储银行依托大数据与AI技术，构建全链条反欺诈模型体系，2025年上半年累计保护潜在受害账户逾10万户，防止客户资金损失超8亿元。在反洗钱领域，每日加工约1.27亿笔交易流水数据，通过知识图谱与大模型技术生成自动化可疑分析报告，提升人工甄别效率30%。同时，“智能审贷助手”每日支撑三农、信用卡等信审场景超3万笔业务，高效识别十余种图像信息，显著提升审贷效率。其票据业务机器人“邮小盈”实现全品种票据全流程智能化管控，投行业务机器人“邮小宝”使询价交易效率提升95%以上。

九、招商银行南宁分行：“RM小助”财富管理与内部办公AI工具

招行南宁分行将AI深度融入个人金融与内部运营，“RM小助基金健诊”工具可一键整合客户持仓数据，通过算法剖析资产分布合理性，生成定制化配置建议，助力客户经理优化服务。“轻服务”智能订阅平台实现市场资讯、产品提醒等内容精准推送，贴合客户个性化需求。在内部办公场景，推广AIGC、FinGPT等工具，半小时即可生成结构完整的业务报告及数据图表，大幅降低事务性工作成本。

十、浙商银行：“大模型+小模型”双引擎风控体系

浙商银行迭代升级企业级风险管理平台，构建“大模型+小模型”双引擎数智化大监督体系，重点优化零售、供应链、小微企业等业务条线风控模型。2025年上半年新增120余个业务风险模型，实现风险识别、预警、处置全流程智能化，通过模型协同提升风险管控的精准度与前瞻性，为业务稳健发展筑牢技术防线。

深度分析与评论

应用特征：政策驱动与场景深耕双向发力。2025年银行业AI应用的核心特征的是政策引领与市场需求的深度契合。国家金融监督管理总局《方案》明确“人工智能+金融”发展方向，推动银行从“业务线上化”向“智能驱动”转型，国有大行与股份制银行纷纷加大研发投入，构建企业级AI平台，如工行“工银智涌”、浦发“四位一体”智能底座等，形成技术支撑体系。从场景来看，AI应用已从单一环节渗透至全流程，信贷领域实现“贷前评估-贷中审核-贷后预警”闭环，跨境金融、财富管理等场景则聚焦痛点破解，体现“以业务为核心”的落地逻辑。

技术路径：大小模型协同与国产化适配成主流。当前银行业AI技术应用呈现“大小模型协同”态势：大模型侧重自然语言处理、知识生成等复杂任务，如招行信贷大模型、“汇小二”智能体；小模型聚焦精准风控、影像识别等场景化需求，如建行文字识别模型、浙商银行细分业务风控模型。同时，国产化适配进程加速，中信银行、中国银行等实现DeepSeek、Qwen等主流大模型在国产算力环境下的全场景部署，浦发银行率先构建“全栈国产化算力平台+开源大模型”应用模式，筑牢技术安全底座。

价值实现：效率提升与普惠金融双向赋能。AI技术为银行业创造双重价值：在运营效率层面，多项案例实现量化提升，如邮储银行询价效率提升95%、金融壹账通方案使信贷报告自动化生成占比达80%；在社会价值层面，AI打破普惠金融服务壁垒，湖南银行“湘银房抵贷”、浦发“抹香鲸”平台等精准触达小微企业、科创企业，通过“数据信用”替代传统抵押，扩大金融服务覆盖面。此外，AI在风控领域的应用有效降低金融风险，邮储银行、兴业银行等通过智能模型拦截大量涉诈资金，平衡业务发展与风险防控。

现存挑战与未来趋势。尽管应用成效显著，行业仍面临三重挑战：一是模型安全风险，大模型生成内容偏差、数据泄露等问题需强化防控，如招行明确审贷人员对AI生成方案的复核责任；二是数据协同难题，跨机构、跨领域数据壁垒尚未完全打破，影响AI模型训练精度；三是中小银行技术差距，头部银行凭借算力与资金优势领跑，中小银行面临AI部署成本高、人才短缺等问题。

中国金融网董事长、中国金融安全文化创研院院长何世红指出，未来，银行业AI应用将向三个方向演进：一是场景深度融合，对接产业链数据实现精准赋能，拓展三农、绿色金融等领域应用；二是技术能力升级，大模型从“辅助决策”向“策略生成”跨越，结合量子计算、隐私计算提升性能；三是生态协同构建，银行与科技公司、监管机构联动，建立AI应用标准与合规体系，推动“人工智能+金融”高质量发展。

2025年银行业AI应用已进入规模化落地的关键阶段，技术与业务的融合从“尝鲜”走向“深耕”，成为推动银行业数字化转型、服务实体经济的核心引擎。