曾几何时，企业贷款时难以全部了解融资的各项成本和费用，使得综合融资成本一直有“雾里看花”的感觉。在人民银行明示企业贷款综合融资成本工作推动下， 越来越多的北京中小微民营企业在贷款时填写了一张“贷款明白纸”，每一笔贷款成本都一目了然，以“算得明”帮助企业“看得清”。

来到北京氢璞创能科技有限公司，参观者仿佛步入未来世界，氢燃料电池系统、氢能无人机、氢能客车等展示了氢能的应用场景。氢璞创能是行业为数不多的拥有核心材料、自动化工艺、系统集成及批量化交付能力的氢能企业，是国家高新技术企业、国家级专精特新“小巨人”企业。不过氢璞创能副总经理刘兴刚坦言，作为一家民营氢能科技企业，企业多年前融资时常面临“两头难”的困境。

“一面是技术研发需要持续重投入，另一面是融资成本居高不下。”刘兴刚回忆说，氢能行业尚处起步阶段，企业初创时期财务报表并不“好看”，银行能给予支持已属不易，企业根本不敢奢望更低的资金成本，能拿到7%左右的贷款利率已是幸运。

近年来的金融支持政策如同“及时雨”一般润泽民企，企业发展更有底气。随着国家对高科技、专精特新“小巨人”企业的金融支持政策密集落地，尤其是人民银行明示企业贷款综合融资成本工作联动财政贴息、担保降费让利等措施，切实让小微企业等经营主体感受到了实惠。

在去年的一笔贷款办理过程中，中信银行北辰支行工作人员主动出示了“贷款明白纸”，这张清单上，企业申请一笔贷款需要承担的年化综合融资成本一目了然。“这是实实在在的利好，企业‘贷得明白、用得轻松’，发展也更有底气！”刘兴刚感慨。

什么是“贷款明白纸”？它其实有个官方名称——《企业贷款综合融资成本清单》，这是中国人民银行牵头推动的一项制度创新，旨在将企业贷款过程中所有“隐性费用”摆在桌面上，破解借贷双方的信息不对称问题，这也是对中小企业“融资贵”的积极回应。

记者拿到了一份“贷款明白纸”，企业需要承担的利息清晰陈列，申请贷款可能涉及资产抵质押、担保等增信措施以及第三方服务相关费用也被逐项梳理、一一列明在清单中，让企业对融资的“明细账”心中有数。每一笔新发贷款，在合同签订之前，这张清单都由银行与企业共同填写、签字确认。由此，企业就能对贷款利息和各项相关费用清清楚楚。

“以前贷款，各种费用名目繁多，算不清到底要花多少钱。现在贷款利率、评估费、担保费一笔一笔列得清清楚楚，心里终于有了底。”北京天朗致达节能环保股份有限公司财务负责人由衷感慨。今年初，企业因多个项目同期推进，周转资金骤然吃紧，企业跑了几家银行，得到的答复大同小异：要么足额抵押，要么担保公司担保。对于这家以技术立身、轻资产运营的民营企业而言，传统信贷似乎总隔着一层“玻璃门”。

2025年8月，人民银行北京市分行联合金融机构开始在全市范围推进企业贷款综合融资“成本明示”工作，这为中小微企业的贷款“降负”提供了重要契机。工商银行北京亚运村支行在常态化走访中察觉到天朗公司的困境，第一时间开辟专精特新企业绿色审批通道，依托人行成本明示机制，银行将贷款利率、服务收费、办理时限等关键成本要素向企业逐项“亮牌”，让企业贷前就能算清“明白账”，真正做到融资成本公开透明。与此同时，支行突破传统全额抵押放贷模式，综合研判企业行业属性、资信等级与发展潜力，为企业量身定制了专精特新信用贷方案。

“从递交材料到放款，全程仅20个工作日，贷款成本一清二楚，没有任何隐性成本。”天朗致达上述负责人表示，这笔“明白钱”到位后，公司资金压力全面缓释，在建项目顺利推进。

明示企业贷款综合融资成本提高了融资“透明度”和“适配度”，还提高了银企“信任度”。某中小微企业因经营生产需要向银行申请1年期贷款400万元，在填写“贷款明白纸”的过程中了解到，原贷款产品的综合融资成本为5.8%，银行在与客户充分沟通后，更换为创业担保中心贴息贷款产品，年化利率2.25%，节省了超60%的融资成本。“贷款明白纸”将散落在合同或协议文本中的各项成本归集到一起，便于银行为企业量身定制服务，也有利于增强银企双方互信。

人民银行北京市分行相关负责人介绍， 截至2026年5月，北京地区已完成1.6万笔贷款明示，下一步将持续扩大试点覆盖面，强化政策传导和监督落实，推动企业综合融资成本更加公开透明，切实增强金融服务实体经济的质效。

来源：北京日报客户端

记者：潘福达