近期，全国多地农商行集中启动年中不良贷款清收工作。从省级大行统筹部署到县域小银行逐户清理，再到批量挂牌转让不良资产，农村商业银行正全面加速化解风险。7月以来，银行业信贷资产登记流转中心上线多笔不良转让项目，中山农商行、射阳农商行、甘肃农商行等多家机构集中挂牌大额不良资产，单笔项目未偿本息从数千万元至上亿元不等，涵盖个人消费贷、经营贷、对公不良贷款等多种类型。

农村商业银行服务对象多为农户、个体经营者、小微企业，这些主体容易受市场变化、自然灾害或本身经营状况影响导致贷款逾期，不良贷款高位运行。2026年一季度农商行平均不良率2.79%，比2025年的2.72%上升0.07个百分点。横向对比各类型商业银行，2026年一季度大型商业银行、股份制银行、城商行、民营银行不良贷款率分别为1.22%、1.22%、1.85%、1.89%。农商行2.79%的不良率高于其他金融机构，资产风险较为集中。

“开展清收工作是农村商业银行年中主动筑牢风险防线的常规战略动作。农商行通过提前缓释存量风险，避免年末集中暴露，同时腾挪资本空间支撑后续稳健经营。”北京市社会科学院副研究员王鹏表示。少数借款人故意逃避偿还，转移资产规避债务，使不良贷款数量累积。若不进行清收，银行信贷投放能力将下降，对“三农”与小微的支持力度降低，同时风险抵御能力也会减弱。

农村商业银行积极部署开展贷款清收工作。内蒙古农商银行董事长刘丰表示，清收工作没有模糊空间，实施“一户一策”精准发力，切实取得突破性进展。江西农商联合银行通过举办“寻找清收模范”典型案例评选活动，结合基层一线实战经验，推广高效处置模式，带动全系统清收质效提升。针对小额金融纠纷处置中无法达成调解的疑难纠纷，在国家金融监督管理总局浙江监管局统筹部署下，金融“共享法庭”平阳农商银行服务站联合法院简化支付令办理流程，合规高效督促客户履行还款义务，累计办理支付令2071笔，涉及金额2.94亿元，积极化解存量不良贷款纠纷。

不良贷款清收工作需要坚持市场化、法治化原则，依法合规执行，不允许违规或暴力催收。“对暂时经营困难但具备还款意愿的借款人，可通过展期、续贷、调整还款计划或债务重组等措施缓释风险。”浙江农商联合银行辖内吴兴农商银行风险管理部总经理陆佳莉说。

长效机制能够防止不良反弹。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，清收工作有助于短期压降不良贷款规模、改善资产质量。但如果风险管理机制没有得到完善，有可能导致不良贷款反弹。农村商业银行需要将考核重心前移至贷前尽职调查和贷后预警，补齐数据短板，提升对农户非传统信用数据的整合能力，完善行业集中度与区域风险限额体系。

“应从源头压降新增不良贷款。一些农商银行对于贷款事中事后的监控较为薄弱，贷前调查仍依赖客户经理人工经验，信息采集不够及时、全面，数据治理与智能预警能力不足，尽职免责与问责机制不健全，导致风险识别滞后。建议农商行强化贷款管理，引入大数据风控与智能预警系统，完善分类标准与独立审查制度。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。（经济日报记者 彭 江）