这家银行去年净利增长超24%,个人消费贷不良率5.51%
创始人
2025-06-23 21:43:35
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作者 | 王彦强

来源 | WEMONEY研究室

中小银行,往往增速较快,但隐藏的风险也高。

你可能没想到,过去的2024年,在30家上市城商行中,哈尔滨银行的归母净利润增速排名第二。而且过去三年,该行的利润都保持在双位数增长。不过,这样的业绩增长是在利润连续下降三年之后实现的。

从2018年之后,哈尔滨银行股价开始持续下跌,直到2024年,股价开始脉冲式回升。

2024年,哈尔滨银行实现营业收入142.43亿元,同比增长7.56%;实现归母净利润9.20亿元,同比增24.28%。

但同时,值得注意的是,该行的金融投资净收益波动较大,2024年暴增474.5%。

此外,其资产质量依然堪忧,2024年该行不良贷款率为2.84%,位居30家上市城商行首位,不良贷款余额增至107.57亿元。这其中,公司房地产贷款不良率持续攀升至2.15%,个人消费贷款不良率大幅上升至5.51%,制造业不良率也达8.26%。

01

金融投资净收益大增4倍

房地产贷款不良率升至2.15%

哈尔滨银行成立于1997年2月,总部位于哈尔滨市。现已在天津、重庆、大连、沈阳、成都、哈尔滨等地设立了17家分行,2014年3月31日,哈尔滨银行在香港联合交易所主板成功上市(06138.HK),是中国第三家登陆香港资本市场的城市商业银行,也是中国东北地区第一家上市的商业银行。

2022年—2024年,哈尔滨银行实现营业收入128.71亿元、132.42亿元和142.43亿元,同比增长4.5%、2.88%和7.56%;实现归母净利润5.55亿元、7.4亿元和9.20亿元,同比增长102.37%、33.39%和24.28%。

从以上数据看,似乎哈尔滨银行近三年的营收和归母净利润一直在持续增长,不过,再往前推三年,则是归母净利润增速连续下滑。

2018年—2024年哈尔滨银行归母净利润情况

从上图可以看出,哈尔滨银行的归母净利润在连续大幅下降之后,近几年开始缓慢回升。但2024年9.2亿元的归母净利润仍较2018年的55.49亿元,有较大差距。

2022年—2024年,哈尔滨银行的的净息差分别为1.55%、1.43%、1.31;净利差分别为1.58%、1.56%、1.38%;年化加权净资产收益率分别为0.91%、1.21%、1.47%。

从以上数据可以来看,哈尔滨银行近三年的净息差和净利差一直在持续下滑,年化加权净资产收益率还不到2%。

WEMONEY研究室注意到,近三年来,哈尔滨银行的金融投资净收益波动较大。

数据显示,2022年—2024年,哈尔滨银行的金融投资净收益分别为4.16亿元、2.65亿元、15.22亿元,同比增长68.5%、-36.4%和474.5%,其中2024年增幅较大,大增超4倍。

该行在年报中表示,主要是由于以摊余成本计量的金融资产处置净收益增加所致。

从房地产贷款来看,2022年—2024年,哈尔滨银行的公司房地产贷款分别为298.48亿元、296.50亿元、289.21亿元;不良贷款金额分别为3.35亿元、4.81亿元、6.22亿元,不良率分别为1.12%、1.62%、2.15%。

从以上数据可以看出,哈尔滨银行的公司房地产贷款金额一直在持续下滑,但不良率却在持续攀升。

02

教育业不良率达到33.3%

个人消费贷款不良率达到5.51%

从资产质量来看,2024年,哈尔滨银行的不良贷款余额为107.57亿元,较上年增加14.97亿元;不良贷款率为2.84%,较上年微降0.03个百分点。虽然不良率近两年都在下降,但在30家上市城商行中,仍排名第一。

按行业划分来看,教育业是哈尔滨银行不良率排名第一的行业,不良率达到33.30%,但贷款金额较小,仅1.14亿元。其次为农林牧渔业和制造业,贷款金额分别为10.39亿元,119.73亿元,不良贷款率分别为11.76%、8.26%。

哈尔滨银行贷款最多的行业是租赁和商务服务业,贷款金额为809.45亿元,占比21.4%,不良率为0.9%。其次为批发和零售业,贷款金额为369.31亿元,占比9.7%,不良率为4.25%。

从个人贷款业务来看,哈尔滨银行的个人消费贷款占比最高,达到68.3%;其次为小企业自然人贷款和农户贷款,贷款占比分别为19.6%和12.1%。

2024年哈尔滨银行个人贷款情况

2024年,哈尔滨银行的个人消费贷款金额、小企业自然人贷款金额和农户贷款金额分别为805.2亿元、228.13亿元和144.46亿元,分别较上年下降4.12亿元、5.08亿元和增长1.48亿元。

其不良贷款率分别为5.51%、5.31%和1.42%,分别较上年上升1.57个百分点、0.14个百分点和下降0.4个百分点。这其中,个人消费贷款不良率最高,达到5.51%;农户贷款不良率最低,仅为1.42%。

值得一提的是,由于较高的不良率,2024年,哈尔滨银行的信用减值损失为80.73亿元,同比增加11.15亿元,同比增长16%。

从拨备覆盖率来看,2024年,哈尔滨银行的拨备覆盖率为202.59%,较上年增长5.21个百分点。虽然,这几年该行的拨备覆盖率一直在缓慢增加,但相较头部城商行而言,依然很低。

从资本充足率来看,2024年,哈尔滨银行的资本充足率为13.61%,较上年下降0.1个百分点;一级资本充足率为12.37%,较上年下降0.11个百分点;核心一级资本充足率为8.68%,较上年下降0.01个百分点。

截至2024年12月31日,哈尔滨银行资产总额为9162.32亿元,同比增长12.65%;客户贷款及垫款总额为3790.94亿元,同比增长17.3%;客户存款总额为6936.79亿元,同比增长7.96%。

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