近日，金融监管总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》），明确未来五年发展目标，提出优化普惠金融服务体系、巩固提升普惠信贷体系和能力、加强普惠保险体系建设等六方面16条措施。

业内专家表示，《实施方案》在当前的时间节点发布具有重要意义。既巩固普惠金融成果，又针对新的形势变化补短板、强弱项、堵漏洞，对当前形势下增强中小微企业抗风险能力也有积极作用。未来有望形成多元化、可持续的普惠金融生态，形成市场化运作、政策引导和社会参与并举的普惠金融发展格局。

未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系

就未来五年的主要目标，《实施方案》明确——基本建成高质量综合普惠金融体系，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。普惠金融服务体系持续优化，普惠信贷体系巩固完善，普惠保险体系逐步健全。

金融监管总局、央行有关司局负责人表示，《实施方案》从普惠金融服务、普惠信贷、普惠保险三个方面提出具体政策举措，着力满足人民群众和实体经济多样化、普惠性的金融需求。

其中，围绕优化普惠金融服务体系，《实施方案》提出了两方面要求，首先是健全多层次、广覆盖、差异化的普惠金融机构体系，推动银行保险机构深化普惠金融专业化体制机制建设，形成分工明确、各具特色、有序竞争的供给格局；其次是完善县乡村金融服务，巩固基础金融服务的覆盖面和保障能力。

关于“健全多层次、广覆盖、差异化的普惠金融机构体系”，招联首席研究员董希淼认为，比如在银行业，要明确大中小银行机构的不同定位。对大型银行，可以提升其对小微企业和个体工商户“首贷户”的考核占比，降低因其非市场过度下沉对中小银行带来的“掐尖现象”和“挤出效应”；对中小银行，应在政策支持、资本补充等方面采取更多的差别化措施，鼓励其更好地发挥体制机制灵活、贴近市场和客户等优势。

“随着经济转型和共同富裕目标的提出，普惠金融不再只关注‘有、无’，而是要更注重优质、均衡与可持续，即从‘普’转‘惠’‘质’。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，《实施方案》针对普惠金融领域新的发展方向作出安排，为实现普惠金融从广覆盖向深服务转变提供了实操方案和抓手。

强化普惠信贷和普惠保险体系建设

针对巩固提升普惠信贷体系和能力，《实施方案》明确，完善普惠信贷管理体系，提升小微企业信贷服务质效，加强“三农”领域信贷供给，加大脱贫地区和特定群体信贷帮扶力度，强化民营企业信贷支持。

《实施方案》具体提出，完善监管评价评估机制、信贷政策导向效果评估机制；引导银行保持对小微企业有效的增量信贷供给，提高小微企业融资服务定价管理能力；在风险可控的前提下，支持对小额农户贷款通过非现场方式开展贷前调查；切实平等保护民营企业金融公平交易权、金融服务知情权、自主选择权、信息安全权等合法权益。

关于加强普惠保险体系建设，《实施方案》要求，推进保险公司专业化体制机制建设，丰富普惠保险产品供给，提供优质普惠保险服务，强化普惠保险监管政策引领。

《实施方案》还就银行业保险业做好普惠金融大文章提出系统要求，包括：抓好组织协调、强化队伍建设、增强数字赋能、做好宣传引导、加强上下联动等五个方面。

“《实施方案》完善了治理和督导机制，以确保政策落地见效。”曾刚认为，《实施方案》对金融管理体制机制、人才队伍、风控能力、激励约束等都提出了系统化建设要求，同时强调多部门协同联动，推动政策宣传和舆论引导，提升社会认知和政策执行力，从而确保政策措施扎实落地。

推动普惠金融服务提质增效

金融监管总局、央行有关司局负责人表示，《实施方案》将引导银行业保险业进一步提升普惠金融服务人民群众生产生活的能力和水平。

展望未来，曾刚认为，《实施方案》将对普惠金融发展起到多重积极作用，包括：推动普惠金融服务提质增效；促进金融资源均衡分配，助力实现共同富裕；夯实风险防控基础，推进普惠可持续发展；提升金融数字化水平，激发创新活力；推动形成多元化、可持续的普惠金融生态。

他预计，银行业保险业将推动完善普惠金融风险管理体系，完善信息共享和信用评价机制，有效防范和化解因普惠金融扩张带来的潜在风险。更多金融机构将加快科技投入和业务创新，探索线上线下融合新服务模式，比如智能信贷、保险直赔、农村数字普惠等。“这些措施有望显著提升我国普惠金融服务的覆盖率和便捷性。”曾刚说。