“利息列示清楚，无担保费，评估费由银行承担，所有成本清清楚楚列在借款合同上，且用黑体字标注，签合同前就心里有底了。”梅州某丝苗米企业负责人拿着《借款合同》感慨道。这家正打造航天农业基地的企业，通过梅州客商银行的“贷款明白纸”，清晰核算出100万元贷款的全部成本，最终果断敲定合作。

如今在梅州，这张涵盖各类费用的“明白纸”，正成为破解融资信息不对称的关键载体，让小微企业、农户等借款人真正实现“成本看得见、选择明明白白”。

2025年以来，在中国人民银行梅州市分行推动的明示企业贷款综合融资成本试点工作指引下，梅州客商银行结合苏区实体经济特点，将“贷款明白纸”嵌入到借款合同中，通过清单标准化、场景精准化、服务延伸化三大举措，让每一笔贷款的成本构成都“阳光透明”。

清单“解码”

隐性成本无处藏，每笔支出都明了

“以前办贷款像‘拆盲盒’，签完合同才发现有担保费、评估费等隐性支出，实际成本比预期高不少。”梅县区个体工商户李女士的经历曾是许多借款人的困扰。对此，梅州客商银行率先制定《贷款综合成本清单》标准化模板，将原本分散在合同附件、中介协议中的各类支出整合为一张“明白纸”。

清单不仅列明贷款年化利率、利息总额等核心信息，更细化标注抵押评估费、担保服务费、应急转贷费等非利息成本，明确收费主体、支付时点和减免政策，甚至标注“银行承担”“合作机构收取”等关键说明。

“这张纸就像‘成本显微镜’，把模糊的支出都照得清清楚楚。”广东某企业财务负责人展示的清单显示，原本需企业承担的1.2万元厂房评估费被标注“银行承担”，综合融资成本降低1.6个百分点。

场景适配

涉农小微量身定制，“纸”上服务接地气

梅州农业人口占比高，小微企业、农户融资需求分散，对成本敏感度更高。梅州客商银行针对不同场景优化“明白纸”呈现形式，让各类借款人都能轻松看懂、算清成本。

在乡村振兴领域，推出“惠农版”明白纸，用直白表述替代专业术语，并配套“成本对比表”，直观展示与民间融资的成本差异。来自梅县区的柚农张先生通过乡村金融服务站拿到清单后发现，“惠农贷”不仅利率比中介推荐的产品低2.1个百分点，还无需支付担保费，当场决定申请20万元果园升级贷款。

针对小微企业“短频快急”的需求，推出“速算版”明白纸，通过预设公式实现“输入额度算成本”。梅州某计算公司申请420万元应急转贷时，清单自动算出“7天期费用4200元”，并标注“较民间过桥资金节省4.5万元”，帮助企业快速做出决策。

服务延伸

线下到线上，全覆盖无死角

“贷款明白纸不是终点，而是信任的起点。”梅州客商银行某部负责人表示，梅州客商银行以线下贷款为抓手，积累了丰富的透明化服务经验后，进一步延伸到线上，通过线上线下服务协同，将借款成本展示得清清楚楚，让借款人不仅“心中有数”，更能“少花钱、办好事”。

“‘贷款明白纸’既是成本明细账，更是服务承诺书。”梅州客商银行相关负责人表示，下一步将继续在中国人民银行梅州市分行的指导下，持续优化“贷款明白纸”，降低综合融资成本，通过产品、科技、政策的协同，构建“融资－发展－增值”的生态闭环，持续深化“苏区+湾区”跨区域协作，以更多创新实践让金融红利精准滴灌实体经济，为梅州高质量发展注入持续动力。

南方+记者 汪思婷

通讯员 吴狄炎