“买保险就送金条！”结果保单签了，金条却迟迟没见着。近日，上海市静安区人民检察院、北京金融法院相继公布保险纠纷案例，将保险行业“返佣”这一销售顽疾再次推至公众视野，引发广泛关注。

南都湾财社记者多方采访了解到，尽管“返佣”已被明确界定为违法行为，但当前保险销售市场中，这类乱象不仅未彻底消失，反而衍生出更隐蔽的形态。以往直接返还现金的方式被“赠送礼品” “提供增值服务”等变相返佣手段所取代，如赠送出国游、医疗器械、加油卡等，以规避监管检查，本质仍属于“承诺额外利益”的违规行为。

针对这一行业痼疾，监管部门近年来持续加码整治力度，2025年以来更是保持高压态势。据南都湾财社不完全统计，截至10月22日，监管机构年内已针对保险“返佣”相关违规行为开出约156张罚单，涉及保险公司分支机构、保险中介机构及相关责任人，累计罚款金额超过3000万元，罚单内容多指向“给予投保人保险合同约定以外的利益”等，以警示行业规范经营。

“干女儿”推销，“馅饼”还是“陷阱”？

“本以为捡了便宜，没想到踩了大坑。”家住广州的退休人士李婆婆，就被自己的“干女儿”——某保险公司代理人王小姐坑了一把。此前储蓄险热销之际，王小姐不断鼓动李婆婆购买自家公司的储蓄险产品。当李婆婆表示手上没有余钱时，王小姐提议通过“保单借款”的方式凑保费，还借着老人的信任，拿过手机代为操作完成投保。可事后，李婆婆因无力承担长期保费，导致保单失效，只能将王小姐送礼、违规操作等行为投诉至保险公司，要求全额退保。

类似的烦恼也困扰着投保人郭先生。两年前，他被保险代理人“返还首年保费10%+免费越南旅游”的承诺吸引，投保了一份重疾险。如今，沉重的保费压得他喘不过气：“退保吧，之前的投入打水漂；继续交，又觉得这保险对自己没多大用，进退两难。”

更典型的案例发生在2023年，据北京金融法院通报，阮某从某保险公司销售人员靳某处购买了两份保险，靳某也因此获取了高额佣金以及业务奖励、津贴等。但在推销保险的过程中，靳某擅自向阮某作出了赠送金条的承诺。可投保后，阮某不仅没收到承诺的金条，甚至无法再联系到靳某，无奈之下只能找到保险公司要求解除合同。保险公司退还保费后，将违规的销售人员靳某诉至法院，要求其返还已领取的佣金、奖励及津贴，并赔偿公司相应的经济损失。北京金融法院经审理认为，正是由于靳某的过错，才导致投保人阮某解除保险合同，因此靳某应当全额返还佣金和其他奖励，此外，还需对保险公司承担赔偿责任。

保单“过桥”骗局背后的黑产链条

个人违规销售之外，保险行业还暗藏更隐蔽的“返佣黑产”。“保险一年期产品，投资回报20%”“公司内部操作，明年退保，别对外说”——面对这样的“诱惑”，恐怕不少人会误信入局，却不知已陷入“中介牵线+投保人配合+高额返佣+短期退保”的套利陷阱。

据上海市静安区人民检察院近日通报，2023年7月，上海A保险经纪公司（下称“A公司”）向静安公安分局报案，称宋某在承包其Z市分公司期间，该分公司代销的C保险公司（下称“C公司”）重疾险、年金险出现大量短期退保情况，C公司据此向A公司索赔2000万元，A公司怀疑宋某存在侵占公司钱款的行为。

经调查发现，2020年4月，C公司与总部位于上海的A公司签订协议，约定由A公司代理销售C公司的年金险、重疾险等产品，A公司从中收取佣金；同时约定，若出现保单短期大量退保的情况，A公司需向C公司支付补偿金。同年7月，宋某承包了A公司Z市分公司的业务，实行自负盈亏模式，每年向A公司缴纳固定管理费。2023年1月，该Z市分公司注销。

警方进一步侦查后发现，涉案的两款保险产品，其佣金或佣金叠加退保保单现金价值的金额，远超首期保费，一旦进行短期退保，就能赚取可观的差价。而宋某正是看中这一“商机”，以承诺“高额返佣”“保本付息”为诱饵，安排多人投保年金险、重疾险，待投保1个月至1年内保单生效拿到佣金后，按约定返佣并引导投保人短期退保获取保单现金价值，以此牟取不法利益。2025年9月，静安区法院以合同诈骗罪判处宋某有期徒刑10年6个月，因其作案时处于缓刑考验期，撤销缓刑后数罪并罚，决定合并执行有期徒刑12年，并处罚金35万元，违法所得责令退赔，发还被害单位。

监管重拳：156张罚单罚超3000万元

面对上述乱象，监管部门持续加码整治。据南都湾财社不完全统计，截至10月22日，今年全国已针对“返佣”行为开出约156张罚单，涉及财产险公司、寿险公司、养老险公司等多类机构，覆盖全国28个省份（自治区、直辖市），累计罚款超3000万元，呈现“高频次、广覆盖、严惩罚”的特点。其中，有4张“百万级罚单”：

2025年8月，中国大地财产保险股份有限公司被罚款473万元；舒文跃、郭俭峰等相关责任人员被追责，罚款共计115万元。

2025年7月，中国太平洋人寿保险股份有限公司被罚款353万元；赵鹰、胡乐天等9名责任人被追责，罚款总额达70万元。

2025年6月，国泰财产保险有限责任公司被罚款196万元。

2025年2月，新华人寿保险股份有限公司重庆分公司被罚款120万元，付长、苟红侨等7名责任人被追责，罚款总额达39万元。

这些罚单的违规原因，均涉及“给予投保人保险合同约定以外的利益”，包括所谓“现金回扣、实物礼品、旅游机会”等“返佣”行为。“此类行为可能干扰投保人理性选择，破坏市场公平竞争秩序。”有业内人士告诉记者，返佣背后往往伴随“虚列费用”，一些公司将“虚列”出来的费用，通过返佣、向客户送礼等方式投入到销售环节，以推动保险产品销售。而虚列费用的名目也颇多，包括编制虚假理赔业务资料、通过餐饮费虚列费用、通过代理人虚列费用等。

值得一提的是，机构、个人“双罚制”已常态化，上述156张罚单中，143张同时点名责任人，部分人员被“禁业”，强化了从业人员的合规责任。记者从多位保险机构从业人员处了解到，在严监管背景下，目前业内返佣情况已不常见。“现在大家都很谨慎，和客户的每笔现金往来都要留记录。”某寿险机构销售经理坦言，但也不排除个别业务员为促成业务，偷偷给予投保人合同外利益。

专家提醒：避开返佣陷阱，记住三个关键

“返佣绝非优惠，而是赤裸裸的违法行为。”广东广信君达律师事务所黄超律师表示，《保险法》第116条、第131条均把“给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”列为禁止事项，此类行为最高可导致终身禁业。

一位资深业内人士表示，“给予合同约定以外利益”行为既容易让消费者买错产品、影响保单长期服务品质，同时也损害了销售人员的合法利益，引发监管风险。北京金融法院近期审结的案件给出明确警示：销售人员因承诺“买保险送金条”导致客户退保，最终不仅被追回全部佣金，还需赔偿公司损失，长期以往更易造成市场恶性竞争、影响行业健康发展。

有业内专家提醒，对消费者而言，返佣的隐性危害更值得警惕：首先是保障缩水，销售人员常推荐高佣金低性价比产品，如，某客户因返佣选择的车险在事故后才发现关键责任缺失；其次是服务断层，返佣后代理人收入锐减，易消极服务甚至离职，导致理赔无人指导、保单变成“孤儿单”；最后是成本倒挂，表面看是返现几千元或者其他利益，但实际保费可能比同类产品高10%甚至更多。

因此他建议消费者投保时需把握三大原则，避开返佣陷阱：一是认准合规渠道，通过持证代理人、保险公司官网、持牌经纪机构等正规途径投保，拒绝“返现”“送卡”等诱导话术；二是聚焦产品本质，重点对比保障范围、免责条款、理赔口碑，而非短期优惠；三是善用监管工具，借助“双录”回访、分红实现率披露等制度核查服务透明度，发现违规可直接向金融监管部门举报。

你是否遇到过“买保险送礼品”的情况？欢迎发邮件至nandukechuang@163.com，您关注的投保难题将有机会得到专家解答。

采写：南都·湾财社记者 管玉慧