过去，我们常听说“按揭买房”、“贷款买房”，如今房地产市场却催生出了一个令人费解的新词汇—— “贷款卖房”。

看似违背常理，实则正在各地悄然上演。

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张三在2018年以30万元首付购买了一套100万元的房子，向银行贷款70万元。

七年过去，他共偿还了约20万元贷款，其中大部分是利息，本金仅减少了10万元。

如今这套房子市场估值仅剩50万元，而他的贷款余额仍有60万元。

这意味着，即使他能以市场价成功出售房产，在还清银行贷款后，他不仅拿不到一分钱，反而还要再掏出10万元补足差额。

更残酷的是，经过多年还贷，张三的积蓄已经所剩无几，根本无力支付这10万元的“卖房费用”。他想放弃房子，停止还贷，让银行收走房产。

但银行法拍的价格可能更低，扣除各种费用后，张三仍可能面临债务追偿。

走投无路之下，张三只能选择向银行申请一笔消费贷款，来填补卖房产生的资金缺口。

这就是“贷款卖房”的魔幻现实。

然而这样的遭遇并非孤例，当下楼市持续调整，越来越多的业主陷入了这种“房贷倒挂”的困境。

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贷款卖房现象的背后，是两类截然不同却又殊途同归的业主群体。

第一类是多套房持有者。

他们在楼市火热时期购入多套房产作为投资，如今面临房价下跌、租金收益不抵月供的局面。

这些投资者选择割肉卖房， 希望通过抛售部分资产回笼资金，减少亏损。

第二类是仅有自住房产的普通家庭。

越来越多家庭收入下降，原本可负担的月供变得有压力。

于是不得不考虑卖掉唯一住房， 要么换个小房子要么转向租房，来减轻经济压力。

这两类业主不约而同地成为当下二手房市场的“砸盘者”。

他们以低于市场预期的价格挂牌出售，进一步拉低了区域房价，形成了“价格下跌—恐慌抛售—价格进一步下跌”的恶性循环。

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事实上，贷款卖房在明面上是行不通的。银行的消费贷款明确规定严禁流入楼市。

如果业主在申请消费贷时表明是为了填补卖房的资金缺口，这一理由在审批阶段就会被否决。

银行为什么不鼓励这种行为？

一来是，消费贷流入楼市违反监管规定；

另一方面，贷款卖房本质上是一种“以债养债”的行为，对于银行太冒险。

连卖房的差额都需要贷款，还款能力难免惹人怀疑。银行肯定也担心这笔新贷款会不会变成坏账。

针对房贷压力过大的业主，银行更倾向于提供各种纾困政策而非鼓励卖房。

目前，全国多数银行都为困难客户提供了多种选择：延长贷款期限、降低贷款利率、阶段性只还利息，甚至可以协商给予一至两年的缓冲期，期间暂不还本付息。

银行为什么会这么积极帮助业主避免断供？

因为断供对银行来说成本更高了！

一旦进入法拍程序，房产往往以更低的价格成交，银行收回的资金可能远低于贷款余额。

同时，法拍房产会增加银行的不良资产率，影响其监管评级和融资成本......

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正是越来越多业主“长痛不如短痛”的心态，加剧了二手房市场的抛售压力。

这个是2021年1月至2025年11月，全国百城二手房价格及环比变化，显然，成交量持续低迷。

业主之间的价格战愈演愈烈，形成了典型的买方市场。

如果你或你身边的人正面临类似困境，以下几点建议或许可作参考：

一，摒弃沉没成本的执念

这是最难也最关键的一步。你亏损的首付、已偿还的月供，都是沉没成本，它们不应成为你决策未来的枷锁。

不要再纠结于“当初买价多少”，而应基于“现在和未来”进行财务测算。

是继续持有并还贷的总成本高，还是忍痛割肉的总损失大？

二，和银行协商纾困的可能性

银行比你更不想走到断供法拍那一步。

主动联系你的贷款银行，坦诚说明收入状况，咨询是否有相关的纾困政策。

三，精准定价很关键

怎么个精准定价法，可以参考近期同小区最低成交价，而非挂牌价或你的心理价位。

当下市场，第一个出价者可能就是最好的出价者。