文 | 中国金融网(CFN) 大河

图 | 微摄

金融强国建设是新时代金融工作的核心目标，银行业作为金融体系的主体支柱，承载着服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的重要使命。当前，面对复杂多变的国内外经济金融形势、行业同质化竞争困境以及服务高质量发展的迫切需求，我国银行业以“破局”破解发展瓶颈，以“谋局”锚定战略方向，以“开局”开启发展新程，在资产规模稳步扩张、服务质效持续提升、特色发展成效凸显的过程中，牢牢把握发展主动，为建设金融强国筑牢根基、贡献力量，书写着新时代银行业高质量发展的新篇章。

破局：破解瓶颈，筑牢金融强国坚实根基

破局，是打破发展桎梏、突破发展瓶颈的关键一步，更是银行业实现高质量发展、助力金融强国建设的前提。近年来，我国银行业直面净息差收窄、同质化竞争、风险防控压力加大等挑战，以深化改革为动力，以合规经营为底线，在规模扩张与质量提升的平衡中破局前行，逐步构建起稳健可持续的发展格局。

资产规模的稳步增长，为银行业破局发展奠定了坚实基础。据国家金融监督管理总局公布的数据，截至2025年末，我国银行业金融机构资产总额达480万亿元，其中商业银行总资产414.79万亿元，同比增长9.0%，占银行业资产总额的86.4%，在规模扩张的同时实现资产质量同步提升，彰显出我国银行业强大的发展韧性。这一数据背后，是各类银行协同发力、共同成长的成果，也为金融强国建设提供了坚实的资产支撑。

系统重要性银行的引领作用，成为银行业破局的核心力量。2025年度我国系统重要性银行评估结果显示，共认定21家国内系统重要性银行，其中国有商业银行6家、股份制商业银行10家、城市商业银行5家，涵盖本次要求的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、华夏银行、北京银行、江苏银行、宁波银行等机构。这些系统重要性银行作为行业“压舱石”，主动扛起责任，在防控金融风险、服务实体经济、深化改革创新中发挥引领作用，破解行业发展难题。例如，工商银行作为资产规模领先的国有大行，2025年末股票总市值达28263.02亿元，凭借综合化服务优势破解大型企业融资与民生服务痛点；宁波银行作为城商行代表，连续18年将不良贷款率控制在1%以下，2025年末不良率仅0.76%，拨备覆盖率高达373.16%，以严谨风控破解中小银行资产质量难题，为行业树立标杆。

破解同质化竞争困境，是银行业破局的重要路径。19家银行立足自身资源禀赋，走出差异化发展之路，打破“千行一面”的格局：国有大行中，工商银行突出主责主业，实现“投资于物”（聚焦基础设施、先进制造业）与“投资于人”（聚焦民生需求）双向发力；农业银行坚守“三农”初心，深耕县域市场，手机银行月活客户数突破2.71亿户，连续五年领跑同业；中国银行巩固全球化优势，发力跨境金融，助力企业“走出去”与外资企业“引进来”；建设银行立足“建设”本源，将服务重心延伸至现代化产业、新质生产力等领域；交通银行立足上海主场，聚焦上海“五个中心”建设，辐射带动全国创新发展。股份制银行中，招商银行构建多层反诈保护体系，依托“天秤”智慧风控平台守护百姓“钱袋子”；兴业银行以社保卡为纽带，推进“社保就近办”，打造“安愉人生”敬老示范网点；中信银行聚焦科技金融与财富管理，打造综合金融服务体系；浦发银行深耕普惠金融与绿色金融，助力实体经济薄弱环节发展；华夏银行聚焦“一老一少一新”重点群体，开展普及金融知识万里行活动。地方银行中，北京银行立足首都定位，打造科技与绿色金融双引擎，2025年上半年末科技金融贷款余额4346.08亿元，较年初增长19.31%；江苏银行构建“五篇大文章”协同推进体系，集团口径绿色融资规模突破7500亿元；杭州银行与宁波银行同步保持0.76%的不良率，深耕长三角中小企业市场；哈尔滨银行以数字赋能边疆，推出“钱到家”零售信贷产品，投放“黑土优品贷”超1.7亿元；郑州银行聚焦地方实体经济，优化中小微企业服务；内蒙古银行立足区域资源禀赋，助力能源、农牧业等特色产业发展；北京农商银行推行“一区一品”战略，累计投放特色农业贷款超20亿元；上海农商银行深耕上海本土，聚焦乡村振兴与普惠金融，实现差异化突围。

与此同时，银行业坚决守住风险底线，通过完善风控体系、强化合规管理，破解风险防控难题，为破局发展保驾护航。2025年，人民银行实施适度宽松货币政策，强化逆周期调节，综合运用多种货币政策工具组合，助力银行业优化资产结构、降低风险压力，2025年12月新发放企业贷款加权平均利率降至3.1%，在降低企业融资成本的同时，也提升了银行业资产质量的稳定性。

谋局：精准布局，锚定金融强国战略方向

谋局，是立足长远、精准定位的战略智慧，更是银行业服务国家战略、助力金融强国建设的核心举措。我国银行业始终紧扣建设金融强国的核心目标，围绕金融“五篇大文章”（科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融），坚守“金融为民”初心，聚焦实体经济重点领域，精准布局、协同发力，推动金融资源向关键领域、薄弱环节倾斜，实现金融与实体经济深度融合。

深耕金融“五篇大文章”，是银行业谋局的核心抓手，各类银行结合自身定位精准发力、各有侧重。科技金融领域，北京银行强化专营体系建设，落地全国首单科技企业并购贷款试点业务，科技创新债券市场排名城商行第一位；江苏银行秉持“三不唯”理念，支持钙钛矿太阳能电池等尖端技术研发，2025年6月末科技贷款余额2740亿元，实现江苏省内高新技术企业三分之一有合作、六分之一有贷款；工商银行、中信银行等机构加大对科创企业的信贷支持，破解科技企业“轻资产、融资难”痛点。绿色金融领域，江苏银行发布业内首个“碳中和”行动方案，创新“苏碳融”“碳账户挂钩贷”等产品；北京银行落地全国首笔电子信息行业可持续发展（ESG+危废强度）双挂钩贷款，发行100亿元绿色金融债券；兴业银行、浦发银行等持续扩大绿色信贷投放，助力“双碳”目标实现。普惠金融领域，农业银行上线“普惠e站”平台，推出“微捷贷”“抵押e贷”等产品，2个工作日即可完成小微企业贷款全流程审批放款；江苏银行“随e贷”等产品实现便捷审批，小微贷款余额超7800亿元，普惠业务线上化率超90%；哈尔滨银行、郑州银行等地方银行聚焦本地小微主体，推出纯信用贷款产品，降低融资门槛。养老金融领域，工商银行构建全周期个人养老金服务生态，截至2025年11月末，超3500万客户开立个人养老金账户；兴业银行打造85家“安愉人生”敬老示范网点，与老年大学共建“安愉学堂”；江苏银行推出“苏银养老金融”品牌，个人养老金账户开立突破120万户。数字金融领域，哈尔滨银行以“数字哈行”建设为抓手，推出“钱到家”产品，实现“1秒钟扫码、1分钟申请、1分钟放款”；北京农商银行依托数字化平台，优化乡村金融服务流程；工商银行、招商银行等加大科技投入，推动线上线下服务融合，提升服务效率。

坚守“金融为民”初心，是银行业谋局的价值导向。各类银行聚焦群众急难愁盼问题，优化民生金融服务，让金融活水惠及更多群体。农业银行推动金融服务与教育、政务、交通等高频生活场景深度融合，打造“智慧食堂”系统，服务超300所学校、30万名师生，同时推出手机银行“大字版”，助力老年群体跨越数字鸿沟；招商银行构建多层反诈保护体系，与各地反诈中心建立高效协作机制，打通反诈最后一公里；兴业银行构建“兴公益”惠民驿站网络，提供40余项便民服务，2025年1-11月累计服务群众超63.5万人次；北京农商银行、上海农商银行聚焦城乡居民需求，优化存取款、信贷、理财等基础服务，完善农村金融服务网络，助力城乡融合发展；华夏银行、郑州银行等聚焦重点群体，开展金融知识普及活动，提升群众金融素养。

聚焦实体经济本源，是银行业谋局的根本遵循。银行业始终坚持把服务实体经济放在首位，加大对制造业、高科技、交通、能源等重点领域的信贷支持力度，助力实体经济高质量发展。据人民银行数据显示，2025年全年人民币贷款增加16.27万亿元，其中企（事）业单位贷款增加15.47万亿元，中长期贷款增加8.82万亿元，成为信贷增长主体；2025年末，制造业中长期贷款余额同比增长6.6%，基础设施业中长期贷款余额同比增长6.9%，不含房地产业的服务业中长期贷款同比增长9.4%。具体来看，工商银行、建设银行等国有大行加大对基础设施、大国重器的支持力度，助力交通、能源等领域重大项目建设；中信银行、浦发银行等股份制银行聚焦先进制造业，推动产业转型升级；江苏银行、宁波银行等城商行深耕本地制造业，2025年上半年宁波银行制造业贷款余额占比保持在11%以上；内蒙古银行立足区域优势，助力能源产业绿色转型；北京农商银行、上海农商银行支持本地特色产业与乡村振兴，推动实体经济提质增效。

开局：乘势而上，开启金融强国建设新征程

开局，是破局、谋局的必然成果，更是银行业乘势而上、助力金融强国建设的新起点。当前，我国银行业已实现从规模扩张向质量提升的转型，特色化、差异化经营格局基本形成，服务实体经济的质效持续提升，在建设金融强国的征程中迈出坚实步伐，开启了高质量发展的全新篇章。

行业整体实力持续提升，为金融强国建设奠定坚实基础。截至2025年末，我国银行业金融机构资产总额达480万亿元，商业银行总资产414.79万亿元，同比增长9.0%，规模稳居全球前列；系统重要性银行的核心竞争力持续增强，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有大行股票总市值均位居行业前列，2025年末工商银行总市值达28263.02亿元，农业银行达26878.70亿元，彰显出我国银行业的强大实力。同时，银行业服务效率持续提升，数字金融、绿色金融、普惠金融等领域的创新成果不断涌现，2025年社会融资规模存量达442.12万亿元，同比增长8.3%，其中直接融资占比达46.9%，金融服务实体经济的精准度和实效性显著提升。

特色化、差异化经营成效凸显，形成协同发展新格局。19家银行立足自身定位，深耕细分领域，形成了“国有大行引领、股份制银行赋能、地方银行补位”的协同发展格局：国有大行发挥资金、网点、技术优势，聚焦国家重大战略和大型企业，同时下沉服务重心，助力普惠金融发展；股份制银行凭借机制灵活的优势，在科技金融、财富管理、跨境金融等领域打造特色品牌；地方银行深耕本地市场，结合区域产业特点，服务中小微企业、乡村振兴和地方特色产业，成为服务地方实体经济的主力军。例如，宁波银行连续18年保持不良率低于1%，凭借精细化风控和差异化定位，成为城商行高质量发展的标杆；江苏银行作为城商行领军者，构建“五篇大文章”协同推进体系，不良贷款率降至0.84%，在系统重要性银行中位居前列；北京农商银行、上海农商银行深耕城乡市场，成为乡村振兴金融服务的重要力量，形成了“各展所长、协同发力”的良好发展态势。

金融强国建设的核心目标逐步落地，银行业的国际影响力持续提升。我国银行业不仅在国内实现高质量发展，更积极参与国际金融治理，推动金融对外开放，提升我国金融的国际话语权。中国银行作为全球化布局最完善的国有大行，持续提升全球服务能力，助力跨境人民币业务发展；工商银行、建设银行等积极拓展国际业务，支持我国企业“走出去”，推动共建“一带一路”高质量发展。同时，我国银行业的稳健发展得到国际社会的广泛认可，为金融强国建设赢得了良好的国际环境，也为全球金融发展贡献了中国智慧和中国方案。

分析评论：把握主动，走好金融强国建设银行业之路

中国金融网董事长何世红指出，从破局破解发展瓶颈，到谋局锚定战略方向，再到开局开启全新征程，我国银行业的发展历程，是践行金融工作政治性、人民性、专业性的生动缩影，更是建设金融强国的必经之路。综合来看，我国银行业能够牢牢把握发展主动，实现高质量发展，核心在于始终坚持党的领导、坚持服务实体经济本源、坚持深化改革创新、坚持防范化解金融风险，这四大原则为银行业发展指明了方向、提供了保障。

从发展成效来看，我国银行业已取得显著突破：资产规模稳步扩张，核心竞争力持续提升，2025年末银行业金融机构资产总额达480万亿元，商业银行总资产同比增长9.0%，规模与质量实现双提升；系统重要性银行的引领作用充分发挥，21家系统重要性银行成为行业“压舱石”，带动整个银行业稳健发展；金融“五篇大文章”深耕细作，科技金融、绿色金融、普惠金融等领域的信贷投放持续增加，2025年企（事）业单位中长期贷款增加8.82万亿元，为实体经济提供了稳定的资金支持；“金融为民”理念落地生根，各类银行优化民生服务，破解群众融资难、融资贵问题，让金融服务更有温度；特色化、差异化经营格局基本形成，19家银行立足自身定位，走出了各具特色的发展之路，破解了同质化竞争困境，为行业高质量发展注入了新动能。这些成就的取得，不仅夯实了我国金融强国建设的根基，也彰显了我国银行业的强大韧性和发展活力。

同时，我们也应清醒认识到，我国银行业在建设金融强国的征程中仍面临一些挑战：净息差收窄的压力持续存在，部分中小银行盈利能力有待提升；金融风险防控的复杂性、艰巨性依然突出，个别银行仍存在合规管理薄弱环节；金融服务实体经济的精准度仍需进一步提升，部分领域融资难、融资贵问题尚未完全解决；国际金融市场波动加剧，银行业参与国际竞争的压力不断增大。此外，数字化转型的深度和广度仍需拓展，部分地方银行的科技投入不足，服务效率和风控能力有待进一步提升。

展望未来，我国银行业要继续把握发展主动，在破局中巩固成果，在谋局中精准发力，在开局中实现新突破，为建设金融强国贡献更大力量。一是要持续深化改革创新，完善公司治理结构，强化科技投入，推动数字化转型，提升核心竞争力；二是要持续深耕金融“五篇大文章”，聚焦实体经济重点领域和薄弱环节，优化信贷结构，提升服务质效，推动金融与实体经济深度融合；三是要坚守“金融为民”初心，优化民生金融服务，加大对重点群体的支持力度，让金融成果更多更公平惠及全体人民；四是要强化风险防控，完善风控体系，坚守合规经营底线，防范化解各类金融风险，维护金融体系稳定；五是要坚持特色化、差异化发展，各类银行立足自身定位，深耕细分领域，打造核心优势，形成协同发展的良好格局；六是要积极参与国际金融治理，推动金融对外开放，提升国际话语权，助力构建更加公平合理的国际金融秩序。

站在新的历史起点上，我国银行业正处于破局见效、谋局有为、开局可期的关键阶段。只要始终坚守服务实体经济本源，坚持深化改革创新，强化风险防控，坚守金融为民初心，就一定能够持续乘势而上，实现更高质量的发展，牢牢把握发展主动，为建设金融强国、支撑中国经济高质量发展、推动构建人类命运共同体作出更大贡献。