21世纪经济报道记者 郭聪聪 北京报道

金融监管部门持续保持高压态势，重拳整治不法贷款中介乱象。

从中国裁判文书网最新披露的案例来看，整治工作已初见成效。值得注意的是，这些不法贷款案件背后往往隐藏着金融腐败问题，目前已有多家银行基层员工因与贷款中介进行利益输送而被判刑，涉案罪名主要集中在非国家工作人员受贿罪。

不法贷款伴随着金融腐败

2025年公布的一则判决显示，某股份制银行上海分行个人金融部客户经理余某，在2016年至2023年长达七年的时间内，利用审核个人贷款的职务便利，接受贷款中介肖某（另案处理）请托，为其办理的贷款业务提供帮助，累计收受中介贿赂高达130余万元。

类似案例在银行业并非孤例。2024年判决的某银行支行零售部副经理张某案中，被告人在2020年至2022年担任管理职务期间，明知贷款中介郁某（另案处理）存在虚构公司身份、伪造经营场地和贸易合同等行为，仍利用职务便利为其客户虚假贷款申请提供帮助，非法收受好处费24万余元。

同年5月，某股份制银行中心客户经理唐某也因非国家工作人员受贿罪获刑。检察机关指控，2018年12月至2023年1月期间，唐某利用担任某股份银行某中心客户经理的职务便利，为贷款中介赵某（另案处理）及其客户违规办理贷款审批，并通过支付宝多次收受赵某转账合计17万余元。

经法院审理，上述涉案人员均以非国家工作人员受贿罪被判处七个月至三年不等的有期徒刑，并处3万至15万元罚金。

北京紫华律师事务所主任钱列阳告诉21世纪经济报道记者，当前银行“内鬼”与贷款中介的勾结已形成一套成熟的运作模式。中介机构通常会锁定银行关键岗位员工，建立长期“合作关系”。一方面，中介负责招揽不符合贷款条件的客户，并对其进行“资质包装”；另一方面，银行内部人员则利用职务便利，放松审查标准以便问题贷款能够获批。

早在2023年，原银保监会就开展过为期六个月的不法贷款中介专项治理行动。上海银保监局案件稽查处相关负责人就曾在新闻发布会上介绍说，不法贷款中介惯用“资质包装”“虚构贸易背景”等手段，更通过“还旧借新”、提供短期“过桥资金”的方式，收取高额利息，已经形成了一条完整的灰色产业链。

“非法中介机构的存在往往会滋生腐败问题。”钱列阳指出，“就拿借新还旧来说，当旧贷款到期无法偿还时，借款方往往会虚构理由申请新贷款来偿还旧账。不符合贷款条件的个人通过支付更高利息，借助中介的人脉关系，制造虚假材料骗取贷款。银行内部人员则放松审查甚至主动配合，随着这种操作反复进行，债务雪球会越滚越大，最终暴露时往往会发现新旧贷款材料均存在造假问题，形成连锁式的违法违规行为。”

多方联动围剿金融黑灰产

这种银行“内鬼”与外部黑灰产势力的勾连，正形成极具破坏力的犯罪链条。

这种内外勾结不仅大幅提升了犯罪成功率，还因证据隐匿、链条复杂等问题，使侦查取证工作举步维艰，其危害不仅体现在经济损失上，更严重的是破坏了整个金融体系的诚信基础。当伪造材料、虚构交易成为常态，当“包装资质”成为公开的秘密，金融市场的资源配置功能将严重扭曲，最终危及实体经济的健康发展。

钱列阳表示，此类内外勾结型金融犯罪背后根源复杂。一方面，暴利诱惑与低成本让犯罪收益成本比严重失调，且其隐蔽性强，被发现概率较低；另一方面，银行风控机制存在漏洞，且漏洞存在于贷前调查、岗位制衡、贷后管理等关键环节。此外，部分银行业务扩张时，忽视了风控技术升级，给了犯罪分子可乘之机。

面对日益猖獗的金融黑灰产，监管部门正在构筑多重防线。

2025年3月1日生效的《金融机构合规管理办法》强制要求金融机构设立首席合规官，以求从源头上遏制内部违规行为。同月15日，国家金融监督管理总局会同公安部联合制定的《关于加强银行业保险业涉嫌犯罪案件移送工作的规定》正式施行，也标志着金融犯罪案件移送工作进入规范化、制度化阶段。与此同时，监管罚单也重点聚焦此类犯罪，据21世纪经济报道记者不完全统计，2025年至今监管机构已开出超3.5亿元罚单，直指贷款审查不严、信息披露违规等突出问题。

“打击金融黑灰产是一场持久战。”某股份制银行风险管理部负责人对本报记者表示，“除了监管高压态势，还需要金融机构加强内控、消费者提高警惕，形成多方联动的治理格局。”