8月13号，央行发布了2025年7月金融统计数据报告，这里面的数据可透露了不少楼市的秘密。

前七个月人民币贷款增加了12.87万亿元，分部门看，住户贷款增加6807亿元，其中短期贷款减少3830亿元，中长期贷款增加1.06万亿元。

要是结合上半年的数据，7月份住户贷款减少了4893亿元，短期贷款减少3827亿元，中长期贷款减少1100亿元。而大家都知道，住户部门的中长期贷款，大头就是房贷。

这一串数据明明白白地告诉我们，房贷在缩水。那这到底是为啥呢？

咱先从最直接的原因说起，那就是房子卖得少了，楼市整体销售额下降了。

国家统计局发布的《2025年上半年全国房地产市场基本情况》数据显示，1-6月份，

新建商品房销售面积45851万平方米，同比下降3.5%，其中住宅销售面积下降3.7%；新建商品房销售额44241亿元，下降5.5%，其中住宅销售额下降5.2%。

房子卖得少，销售额降低，新增的房贷自然就少了。虽说现在首付比例降低，理论上会让房贷增加，但目前来看，这增加的部分还没法抵消房产销售额下降带来的影响。

除了这个直接原因，背后还有不少深层次的因素。先说说人口方面，随着人口红利减弱，新增住房需求也在逐渐减少。

现在国内总人口都开启负增长了，虽说这对楼市的直接影响可能没那么快显现，但间接影响可不能忽视。人口减少，大家对未来市场的预期就变了，这直接影响到当下的买房决策。

你想啊，人少了，房子需求自然就没那么大了，大家就会更谨慎地考虑要不要买房。

再讲讲买房的赚钱效应。这几年房价持续下跌，好多人买房不但没赚到钱，反而还亏钱，买房的赚钱效应明显消退了。

楼市里本来就有不少投资性需求，市场要是没了赚钱效应，这部分人肯定不会轻易出手买房。以前大家都觉得买房能保值增值，现在情况变了，投资房产得好好掂量掂量了。

还有一个重要的变化，就是年轻人买房的观念变了。

现在的95后、00后，对买房没那么执着了。在他们看来，租房子也能解决住房问题，而且在收入不高的时候，租房说不定能获得更好的居住品质。

咱来算笔账，要是在大城市买一套400万的房子，可能也就是个小三房，除了一大笔首付，每个月按揭还款估计得1.2万以上。

但要是用这1.2万去租房，大概率能租到更大更好的房子，多划算啊。所以，年轻人观念的转变，也让楼市需求受到了影响。

另外，现在还有不少人在提前还房贷。因为一些原因，比如对未来预期变差，不确定性增大，很多人更愿意提前还房贷，减轻未来可能面临的压力。

你想，大家都忙着提前还贷，而新的买房贷款需求又不足，楼市销售下滑，房价下跌，销售额降低，房贷总量和房子销售额紧密相关，楼市销售额一下降，房贷可不就缩水了嘛。

房贷缩水背后的原因错综复杂，涉及市场、人口、观念等多个方面。未来楼市会走向何方，房贷又会有怎样的变化，咱们还得持续关注。