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日前，央行宣布正在研究个人修复信用政策，这对于因为疫情这些不可抗力导致短期逾期的朋友们来说，简直是雪中送炭。

全网刷屏欢呼的时候，我不由关注到事情的另一面：

大家的负债情况，到什么地步了？

网络数据显示，截至今年7月，全国房贷连续三个月未还款的“断供者”人数已突破187万，同比增长35.6%。（数据来源：合肥楼市等自媒体账号，目前暂未查到数据官方文件）

大家债务的主要来源，毫无疑问就是房贷。

截至2024年末，深圳家庭户均房贷余额大约为417万，其他一线城市大致也差不多，买在主城较核心位置，贷款普遍在大几百万；其他城市，户均房贷余额与收入平均数相较，压力同样不低。

无论在哪座城市，房贷都是一座大山。

不得不承认，我们可能高估了房子的变现能力，却低估了房贷的漫长与沉重。

更扎心的是，房价在缩水！

国家统计局公布新近公布的9月份70城房价数据，又给楼市泼了一盆冷水。

70个大中城市二手房价格罕见的全线下跌，无一上涨。

有些房子，甚至“资不抵债”了。

比如，当初深圳网红盘高位站岗的朋友们，花了1400万买房，单价去到14万左右；首付30%后，贷款980万；现在惨一点的房价直接对半砍，房产估值仅剩700万，“房子”还没“房贷”值钱。

这时候，摆在面前的只有三条路，条条都很艰难。

• 要么硬着头皮继续还月供，赌未来房价能涨回来，每天睁眼就是银行的扣款短信，像背着石头游泳，不知道岸在哪里。

• 要么干脆断供，但这会被列入失信名单，甚至被银行起诉。这些年，“技术性离婚”的不在少数，一般都是为了孩子，牺牲一个人，保住另一个人的征信，让家庭还能继续运转。

• 还有一种最魔幻的，是“贷款卖房”。业主因为工作等缘故，不能“征信破产”，与其等到银行起诉、法拍（法拍价可能更低，且会产生罚息和诉讼费），只好“贴钱卖房”。虽然眼前有损失，但保住个人信用，也算为未来留有余地。

那么这时候，银行会要求先还清房贷解除抵押，才能过户给买家。但如果卖家手头上没有这200多万来填补缺口，就得先去借一笔“过桥贷款”，把欠银行的房贷还上，才能顺利把房子卖掉。

讽刺的是，房子卖掉了，没拿到一分钱，反而背上了新的债务。

当“贷款卖房”从个例变成一种现象，它传递出的信号远比我们想象得更严峻。它不仅仅是个体的财务困境，更像一个时代的金融切片。

好好选房小程序上可以看到全国城市房价跌幅榜，从近5年来房价从历史峰值算起，二手房回撤幅度排行如下：

（上下更多）

这些数字背后，是无数家庭真金白银的资产缩水。

回想过去，朋友们聚在一起聊房子，开口闭口都是“你那套又涨了多少？”“当初买对了吧”。那种氛围里，充满了对未来的希冀。

可现在呢？茶余饭后的话题，已然变成了“你们小区跌了多少？”“还能不能稳住？”

当年一家人掏空“六个钱包”，踮起脚尖、扛上30年贷款，才够到的房子，对绝大多数家庭来说，其意义远超“居住”：

它是孩子上学的门票，是未来改善的跳板，甚至是全家人心里一份压箱底的“储蓄”，以备创业、大病等不时之需。

现在所有的计划和梦想，都被“锁”在了冰冷的现实里。

诚然，投资有风险，得认；消费该量力，也得认。

但让人终究意难平的是：我们到底做错了什么？

我们没有瞎投资，没有乱消费，没有不务正业。我们只是循规蹈矩，沿着社会的正常路径：认真读书、努力工作、拼命存钱，安一个家。

到头来，最遵守规则、最相信奋斗的80后90后，却在自己最重视的“家”上，摔得最惨。

普遍家庭，至少要拿出月收入的三四成来还房贷，在部分房价高企的城市，这个数字甚至突破50%，也就是家庭一半以上的收入都流进了房贷。生活质量和抗风险能力，肯定是随之下降的。

在中国城镇家庭的资产结构里，住房资产的占比也逼近70%。这让房子成了我们最矛盾的资产：

它既是压得我们喘不过气的最大负债，也是我们安身立命的最核心财产。

我们现在就好像在玩一场地狱级的“池塘”游戏：

“收入”这条“水源”，因为经济大环境走弱而补给减少，甚至断流；

“房贷”这台“抽水机”，每月“功率固定”地准时从池里抽走一大股水流；

而“房子”这个“最大资产池”，在当前市场环境下，还普遍大幅“漏水”，资产估值下降。

我们则好像是池子里的鱼，在逐渐逼仄的空间里焦虑又无力。

央行的信用修复政策，好比是给“裂缝池子”的一次救助，但“游戏”的根本矛盾，依然值得我们深思。