深圳商报·读创客户端记者 詹钰叶

《中小银行数字金融发展研究报告（2025）》（简称《报告》）于12月17日在2025（第八届）金融科技产业大会上发布。《报告》显示，我国中小银行数字化转型已进入从被动响应转向主动构建的关键阶段，科技金融成为创新突破口。

图片由中小银行联盟提供

这是中小银行互联网金融（深圳）联盟（即中小银行联盟）连续第九年发布该系列报告。《报告》显示，2025年中小银行数字金融发展总体趋势体现为以战略为引领，稳步推进关键技术研发与应用，以及数据安全、数据治理与数据应用等数据要素价值挖掘，通过组织架构调整与人才体系建设为数字化转型的深入实施提供有力支撑，最终致力于构建开放、共享、创新的数字金融生态。其中城商行在战略、技术、应用、数据四个维度提升尤为明显，农商行在战略、技术、应用、数据和生态五个维度有所提升。

2025年数字化转型进入从被动响应到主动构建的关键阶段。《报告》总结称，今年中小银行数字金融发展具有以下三大突出特征：制度支撑全面覆盖，中小银行数字金融定位日趋明晰；关键技术迭代升级，人工智能驱动数字金融高质量发展；经营绩效普遍承压，中小银行以数智化转型实现降本增效。

“十四五”期间，中小银行数字化转型实现重要突破，数字金融发展从“可选项”成为“必选项”。《报告》显示，中小银行数字金融六大维度深入推进，数智转型迈向新高。《报告》调研发现，数智化转型正在为中小银行带来降本增效的真成效。《报告》还总结出领先中小银行在战略、组织、技术等方面的创新趋势。

中小银行科技金融发展呈现出三大特点，即产品体系全周期化、服务和风控模式智能化、发展范式开放协同生态化。整体看，中小银行通过产品创新、数字赋能与生态协同，逐步探索出符合区域特色和资源禀赋的科技金融服务路径。其中，城商行在科技金融领域展现出“战略前瞻性+产品体系化+生态协同化”的鲜明特征，将科技金融提升至全行核心战略，形成差异化竞争路径；农商行以“普惠性+在地化+绿色融合”为特色，将科技金融服务延伸至产业链末梢和创新前沿；民营银行凭借“科技基因+场景深耕+敏捷创新”的天然优势，在科技金融领域开辟了“数字化原生+生态开放+技术自主”的新赛道。

金融强国建设向实向新，中小银行需通过深化数字金融发展“补短板、锻长板”，《报告》建议中小银行将数字技术深度应用于本土场景服务与特色业务中，为实现坚守主业、完善治理和错位发展提供坚实支撑。

《报告》同时指出，中小银行数字金融发展仍面临数据加工质量不足、技术与业务融合待突破、人才激励评估难量化等结构性问题。对此，《报告》建议行业层面建立大型银行向中小银行的技术输出机制，生态层面由地方政府健全政务数据共享机制，推动产融精准对接，共建数字金融生态。