自2006年诞生以来，村镇银行曾以迅猛扩张之势激活农村金融市场，成为服务“三农”与小微的重要力量，数量一度突破1600家。然而，粗放发展背后，资产质量恶化、资本补充乏力、治理混乱等风险隐患渐次暴露，倒逼行业开启深度变革。从监管引导化险到政策持续加码，村镇银行改革已从被动处置风险迈入主动战略布局的新阶段。

2025年，这场变革迎来关键突破，多元主体入局打破单一整合格局，超230家村镇银行通过吸收合并、“村改支”、破产等路径完成重构，国有大行“破冰”试水、股份制银行精准布局、地方金融力量深度参与，形成多层次改革生态，“减量”攻坚成效显著，改革步入“深水区”。

从“野蛮生长”到“有序重构”，这场转型既是金融供给侧结构性改革的生动注脚，更关乎农村普惠金融体系的根基重塑。站在新的发展节点，2026年成为村镇银行改革成效的“提质”关键年，整合后的机构能否真正实现风险防控与金融服务的深度融合，筑牢农村金融的坚实底座？答案，仍待时间检验。

2025：多元主体入局

过去，村镇银行的整合多由主发起行主导，方式单一，以内部吸收或股权转让为主，但2025年，这一改革格局发生了根本性转变，多元参与、多路径推进的整合浪潮全面铺开。

12月24日，北京商报记者从金融监管总局官网梳理发现，2025年以来监管已核准超230家村镇银行通过吸收合并、收购、破产等路径完成转型重构，既有国有大行首次试水“村改支”的突破，也有股份制银行下场收购的主动布局，更不断涌现出异地农商行跨区整合、本地省级农商行统筹吸纳、村镇银行同业合并、农信社承接等多元改革模式。

在多元改革主体中，国有大行“破冰”参与，打破了此前“村改支”的空白。今年6月，工商银行获批收购全资控股的重庆璧山工银村镇银行，并将其改建为分支机构，正式拉开了国有大行参与村镇银行改革的序幕。随后，交通银行也迅速跟进，在8月至9月间该行接连获准收购大邑交银兴民村镇银行、青岛崂山交银村镇银行，并将其分别改建为交通银行成都大邑支行、成都大邑安仁支行以及青岛国金中心、王哥庄、北宅、沙子口、金家岭等多家支行。

农业银行的“村改支”布局亦呈现出密集落地的态势，9月至11月间该行获批六地“村改支”，覆盖浙江、陕西等多个省份。国有大行凭借雄厚资本、成熟风控体系与科技能力，不仅化解了村镇银行长期存在的资本不足、治理薄弱等问题，更将标准化、集约化的金融服务快速输送到县域末梢。

与国有大行全面铺开、稳步下沉的节奏不同，股份制银行以锚定区域为导向加速整合。浦发银行年内完成对16家分布于十余省市“浦发系”村镇银行的吸收合并；恒丰银行、华夏银行、民生银行等也纷纷出手，通过整合旗下村镇银行，织密重点区域的下沉服务网络。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，国有大行凭借资金、风控与科技优势，将村镇银行转型为直属支行，既能破解村镇银行长期存在的资本不足、管理粗放等痛点，快速输出成熟的风控体系与金融产品，填补县域优质金融供给的空白，又能通过集约化管理降低单体机构风险。而股份制银行通过吸收合并旗下村镇银行实现区域协同，减少内部消耗，优化区域金融资源配置，将股份制银行在零售金融、产业链金融领域的经验，与农村市场的实际需求相结合，提升农村金融服务的专业化、高效化水平，缓解中小村镇银行“散、弱”的发展困境。

地方金融力量也深度参与到村镇银行改革进程中，形成多层次承接机制。一方面，顺德农商行、常熟农商行等城农商行借机突破地域限制，通过吸收异地村镇银行拓展服务半径；常熟农商行股东大会今年已审议通过7家村镇银行的吸收合并议案，从这些村镇银行的区域分布来看，其业务版图遍布苏南、苏中、苏北，金融服务网络纵深进一步拓展。另一方面，农信社开始扮演“稳定器”角色，河北容城、清苑等地的农信社获批吸收合并本地村镇银行；兴福村镇银行、册亨富民村镇银行等村镇银行则通过同业合并实现资源整合。市场化退出机制也进一步完善，大连金州联丰村镇银行进入破产程序，由大连农商行承接存款保障客户权益，为高风险机构退出提供了可借鉴的样本。

从被动化险到主动布局

这场席卷行业的整合浪潮，并非偶然。

将时间拨回2006年，村镇银行肩负着激活农村金融市场的使命应运而生，成为服务“三农”、助力乡村振兴、支持小微企业发展的重要力量。此后十余年间，村镇银行规模一路扩张，数量一度突破1600家。然而，随着金融市场环境变迁与行业竞争加剧，部分村镇银行逐渐暴露出资产质量恶化、信用风险累积、资本补充乏力、公司治理混乱等风险隐忧。

为此，监管开启了村镇银行化险之路，在改革初期，行业主要处于“被动化险”阶段，多依赖主发起行吸收合并或股权剥离等措施，核心目标是压降法人机构数量、防控潜在风险。然而，近两年来，村镇银行改革已迈入主动布局的新阶段。主发起行的角色也发生根本转变，从单纯的资本提供者，升级为管理与服务体系的输出方。

部分中小银行已将村镇银行整合视为优化自身战略布局、拓展服务半径的重要契机。例如，顺德农商行董事长李宜心在该行首家“村改支”高明支行开业仪式上表示，将以吸收合并村镇银行为契机，实现佛山市内经营区域全覆盖，进一步完善在粤港澳大湾区的金融服务网络。常熟农商行2025年半年报数据显示，上半年该行实现营收60.62亿元，同比增长10.10%，其中村镇银行贡献营收占比达23.78%，撑起近四分之一的业绩体量。该行亦明确表示，未来将持续推进村镇银行改革提升，通过吸收合并、改设分支机构等方式，快速渗透县域市场，打开新的增长空间。

“这表明在政策引领与风险倒逼的双重作用下，村镇银行改革已逐步从被动化险转向主动重塑。”苏商银行特约研究员高政扬表示，吸收合并绝非单纯压降机构数量、出清金融风险的技术性手段，更是银行体系重构基层金融功能的核心抓手。对部分主发起行而言，整合村镇银行能够优化网点布局、延伸经营半径、下沉客户结构，助力其以更低的制度成本扩大服务覆盖面。同时，通过“村改支”等模式，原本分散经营、治理能力薄弱的法人主体被纳入统一管理体系，有利于提升服务标准化水平与资源协同效率，并推动村镇银行从独立小法人转型为大体系中的基层服务触点，使其功能定位更清晰，进而提供更具可持续性的金融服务。

2026：整合后的“提质”之考

如果说2025年是村镇银行“减量”的攻坚之年，那么2026年将是“提质”的关键之年。机构数量的精简只是起点，真正的挑战在于，整合后的机构能否实现风控、服务、业绩的深度融合，规模聚合能否转化为质效提升，如何平稳推进人员安置、维护原有客户关系，实现存量业务与接收行的无缝衔接。

北京商报记者注意到，从实践来看，整合后的村镇发力方向正逐步聚焦于三大核心维度，原村镇银行普遍存在法人治理薄弱、风险识别能力不足等问题。整合后，接收行普遍将被合并机构纳入统一的管理系统，通过制度、流程、系统的全面对接；在信贷资源投放上，优先支持本地涉农产业和小微主体，避免“脱实向虚”；在人员安置方面，对原村镇银行员工进行转岗培训或内部消化。

在社交媒体上，就有曾被合并村镇银行的相关人士分享称，接收行普遍采取“分类施策、属地安置”的原则，对原村镇银行员工进行差异化安排，员工大多被整体接收并就近分配至户籍地或原工作地附近的网点，劳动关系平稳过渡。

而对于人员分流、业务承接等实操难点，曾刚也给出了针对性建议。在人员分流安置方面，他强调要兼顾公平性与适配性，避免“一刀切”的简单处置方式。具体而言，可通过公开考试、双向选择等透明机制搭建分流通道，让员工根据自身能力与意愿匹配新岗位；同时，针对县域员工特点，开展接收行体系内的专项技能培训，如风控系统操作、新产品知识等内容，帮助其快速适配新岗位需求；此外，建立过渡期薪酬保障与激励机制，稳定员工心态，减少人才流失。

在业务承接衔接上，曾刚进一步指出，银行应梳理原有业务台账，明确存款、贷款、担保等业务的承接责任与时限，避免出现服务真空；同时，通过短信、村公告、上门沟通等方式告知客户业务承接情况，简化业务办理流程，保障存款支取、贷款还款等基础服务不受影响；此外，统一业务操作规范与合规标准，推动原有业务系统与接收行系统无缝对接，建立跨部门协调机制，快速解决整合中的业务冲突问题，保障转型平稳落地。

“2026年风险抵御能力较弱的村镇银行或将持续被并购或有序退出市场，行业集中度有望进一步提升。完成吸收合并仅仅是开端，更核心的或在于对治理体系、风险控制与经营能力进行系统性重塑。”在高政扬看来，整合后的机构还需嵌入完善风控体系，可将信贷审批、授信管理、贷后管理等关键环节全面纳入母行统一标准体系，补齐原有内控薄弱的短板；需持续优化业务结构，应减少对高风险、单一客群的依赖，围绕本地主导产业发展小微金融、涉农金融、社区金融等业务，开发差异化产品、提供综合金融服务，提升客户黏性与可持续发展能力；应强化科技赋能，可积极运用大数据、AI等技术，降低单位运营成本、提升运营效率；需健全激励与考核机制，推动基层机构在风险可控的前提下合理提升盈利能力，从而实现质量与效益的协同并重。

展望2026年，村镇银行整合步伐或将持续，唯有在风险管控、公司治理、服务模式和人才队伍等方面完成深层次重塑，才能在乡村振兴与普惠金融的大潮中，重新锚定自身价值，成为可持续、有韧性、高效率的农村金融“毛细血管”。

来源：北京商报

记者：宋亦桐 周义力