随着我国经济迈入高质量发展新阶段，消费作为经济增长主引擎的地位愈发凸显。《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》等一系列政策的出台，为商业银行深度参与消费提质、服务扩大内需战略指明了清晰的方向。随着居民消费结构持续升级和消费模式不断创新，商业银行在促进消费、激活内需潜力等方面承担着关键使命。传统以产品为中心的金融服务模式已难以满足多元化、个性化的消费需求，“以客户为中心、以场景为切入点”的深刻转型，已成为商业银行把握市场新机遇、实现高质量发展的必由之路。

本文基于对当前消费市场特征的深入分析，从客群精准服务、消费场景融合、生态协同共建三个维度，系统探讨商业银行促进消费的有效路径。将重点分析年轻客群、银发客群和家庭客群三大核心群体的消费特征与金融需求，究旨在为商业银行提供可落地的实践路径，助力其把握消费市场新机遇，在服务国家扩大内需战略的同时，实现自身高质量发展。

一、商业银行促进消费面临的主要挑战

在当前推动消费加速升级、新模式与新业态不断涌现的背景下，结合《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》提出的新要求，商业银行在服务扩大内需战略的过程中，仍面临着全局视角错位、场景穿透不足、生态协同薄弱等系统性挑战，亟需从消费趋势研判、场景服务模式创新、生态资源协同整合等方面寻求突破路径。

挑战一

消费客群洞察不足，场景模式亟待创新。 商业银行对新兴消费场景的研究深度与客群需求把握仍有待提升。例如，针对年轻客群的社交化、数字化消费场景洞察有限，导致金融产品难以契合其需求特征；针对银发客群的适老家居改造、健康管理服务等场景，金融服务下沉不足，仍以传统银行产品为主；针对家庭客群的教育、医疗等大额支出，尚未形成一站式金融服务体系。当前的服务模式过度依赖信用卡与信贷等业务，缺乏围绕具体消费场景的“金融+权益服务”定制化方案。

挑战二

消费布局结构错位，难以适配消费新趋势。 商业银行在消费领域尚未构筑起C端需求与B端供给统一的全局视角。一方面，对年轻客群的潮流消费偏好、银发客群的多元养老需求、家庭客群的跨周期财务规划等核心诉求缺乏系统性解析，导致产品与服务设计难以精准匹配各客群痛点；另一方面，在布局B端消费供给侧升级时，未能充分结合C端居民消费偏好与国家消费惠民政策，导致B端与C端业务未能形成协同效应。加之银行内部零售与对公条线联动不足，难以整合资源形成合力促进消费提振。

挑战三

生态构建能力薄弱，跨业合作机制不健全。 商业银行与电商平台、零售企业、服务提供商等生态关键参与方的合作，大多停留在支付和信贷服务层面，未能建立起“数据共享、权益互通、场景互融”的深度协作模式。同时，银行缺乏对消费全链路的整合能力，尚未打通“金融服务、消费场景、生活权益”的客户旅程闭环，无法为消费者提供一站式服务，制约了金融对消费的带动作用。

二、兼顾“大格局”与“小场景”，夯实金融服务基础

商业银行需立足消费升级大趋势与政策导向，从宏观趋势研判、客群需求深耕、场景服务下沉三个维度协同发力，以 “大格局” 锚定消费金融发展方向，以 “小场景” 激活细分市场消费潜力，构建层次清晰、精准适配的消费金融服务体系，夯实消费市场提质扩容的金融支撑基础。

图 | 商业银行：促进消费升级，兼顾大格局与小场景

全局着眼：锚定消费关键领域，明确金融服务方向

商业银行应紧扣消费提振政策导向，从居民消费的差异化特征出发，精准识别民生保障型消费与生活改善型消费的不同特征，实现“普惠金融为民托底”与“金融服务带动消费”的双重价值。

在民生保障型消费领域，发挥金融基础保障职能。其核心是围绕医疗、教育、养老等家庭长期刚性支出及衣食住行等高频场景，具体举措例如：构建多层次医疗金融服务，如推出覆盖住院、康复支出等分期产品，整合保险与健康管理服务；设计多元化教育金融产品组合，如教育储蓄理财与学费分期贷款；打造贯穿“现金流规划、健康管理、护理服务”的养老金融支持体系。上述业务布局的关键在于，加速融入民生相关的高频场景，提供便利服务与惠民产品。同时打通与国家医保、商业保险等体系的衔接，提供综合金融保障服务。

在生活改善型消费领域，释放金融促进消费动能。 其核心是覆盖住房、汽车、文旅、绿色数字生活等提升生活品质的领域，具体举措例如：提供居住改善一站式金融服务；构建覆盖汽车消费全场景的金融服务体系；联合文旅企业推出联名卡、度假分期等产品，配套文化体育消费权益；围绕绿色家电、智能设备等推出绿色消费分期，支持数字消费升级。

聚焦客群：丰富居民金融服务，增强消费意愿与信心

建立客群分层经营体系，围绕年轻客群、银发客群、家庭客群三大核心客群，洞察储蓄/理财与生活消费的差异化需求，推出理财与消费相结合的金融服务。既助力居民实现财产性收入增长，又通过消费信贷、分期支付、客户权益等工具提升消费性价比，形成收入与消费相互促进的良性循环，有效提升居民的消费能力与消费信心。

服务年轻客群： 聚焦数字原生代，构建“财富积累+潮流消费”的年轻化业务生态。通过推出低门槛月薪定投产品与理财知识科普，帮助其“边学边赚”；深度融入数码潮玩、知识付费、社交娱乐等场景，提供“分期免息+品牌权益”等产品，释放其消费活力。

服务银发客群： 应对老龄化趋势，打造“稳健增收+适老消费”的银发族业务生态。推出“养老专属基金+长期护理险”等稳健收益产品组合；围绕养老旅居、健康管理、适老改造等场景，提供消费贷款与专属服务权益，提升其晚年生活品质。

服务家庭客群： 围绕家庭阶段特征，成为“资产配置+生活消费”的金融服务管家。设计兼顾家庭成员的综合财富管理服务，实现财产保值增值；针对教育、购房、医疗等重大支出，提供家庭储蓄规划、大额分期与保险计划，增强其跨周期消费底气。

三、未来展望：构建消费生态，实现多方共赢

商业银行在促进消费、服务实体经济方面正迎来重要战略机遇期。通过精准把握不同客群需求、深度融入消费场景、构建开放共赢的生态体系，商业银行将有效打通金融服务与消费需求的“最后一公里”。

商业银行需要进一步强化“客户中心”理念，持续优化消费金融服务体系。一方面，要加强对消费趋势的研判能力，前瞻布局新兴消费领域；另一方面，要深化科技赋能，提升服务的智能化、个性化水平。同时，还需要加强跨业合作，构建更加开放、协同的消费金融生态。此外，银行需密切关注生成式AI、沉浸式数字空间等新一代数字技术可能催生的全新消费场景，提前布局下一代消费金融基础设施。

通过金融供给与消费需求的精准匹配，商业银行能更好地发挥其在促进消费升级、稳定经济增长中的重要作用，为实现高质量发展注入持续动力。这要求银行不仅创新业务模式，更需从战略层面重构其在消费生态中的角色定位，发挥银行在经济发展中的枢纽作用，促进提振消费与实体经济良性循环。

本文内容仅供一般参考用，并非针对任何个人或团体的个别或特定情况而提供。虽然我们已致力提供准确和及时的资料，但我们不能保证这些资料在阁下收取时或日后仍然准确。任何人士不应在没有详细考虑相关的情况及获取适当的专业意见下依据所载内容行事。本文所有提供的内容均不应被视为正式的审计、会计或法律建议。

©2026毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）、毕马威企业咨询（中国）有限公司及毕马威会计师事务所，均是与毕马威国际有限公司（英国私营担保有限公司）相关联的独立成员所全球组织中的成员。毕马威国际及其关联实体不提供任何客户服务。各成员所均为各自独立的法律主体，其对自身描述亦是如此。毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）——中国合伙制会计师事务所；毕马威企业咨询（中国）有限公司——中国有限责任公司；毕马威会计师事务所——香港合伙制事务所。版权所有，不得转载。毕马威的名称和标识均属于毕马威国际的商标或注册商标。