在低利率时代，普通储户如何科学理财，既保住钱袋子又让资金稳健增值，成为每个家庭都关心的问题。2025年的金融市场正在经历微妙变化，经济节奏调整、银行间竞争加剧，再加上利率持续下行，让许多储户开始焦虑：把钱存在银行到底划算吗？哪个银行更适合？存多久才收益高？今天，我们就以最新数据为依据，带你一文看懂全国主要银行的存款利率，并提供实用存款攻略，让你在低利率环境下依然能够做到聪明理财。

一、银行存款利率现状与背景

近几年，银行存款利率一路下行已经成为常态。尤其是3个月、6个月甚至一年期的定期利率相比十年前明显降低，很多储户惊讶地发现，钱放银行的收益越来越少。

根据网友分享的案例，某国有银行的5年期定存利率竟然低至1.3%，引起了不少储户的担忧。这一现象并非个例，银行工作人员也透露，现在已很少主动推荐长期定期存款，利率真的进入历史新低阶段。

对于普通人来说，这就带来了一个问题：**在银行如何实现资金的最优配置，既保障安全又能尽可能获取收益？**这不仅关乎家庭理财的效率，也影响未来的财务自由程度。因此，了解各类银行的存款利率现状，以及不同产品的利息收益，就显得尤为重要。

二、国有六大行存款利率及特点

国有六大行，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮政储蓄银行，是大多数人首选的存款渠道。它们最大的优势在于品牌信誉高、网点覆盖广，存款安全性几乎是无可挑剔的。

截至2025年9月8日，国有六大行的主要存款利率如下（以人民币计）：

工商银行：3个月0.65%、6个月0.85%、1年期0.95%、2年期1.05%、3年期1.25%、5年期1.30%。

建设银行：3个月0.65%、6个月0.85%、1年期0.95%、2年期1.05%、3年期1.25%、5年期1.30%。

农业银行：3个月0.65%、6个月0.85%、1年期0.95%、2年期1.05%、3年期1.25%、5年期1.30%。

中国银行：3个月0.65%、6个月0.85%、1年期0.95%、2年期1.05%、3年期1.25%、5年期1.30%。

交通银行：3个月0.65%、6个月0.85%、1年期0.95%、2年期1.05%、3年期1.25%、5年期1.30%。

邮政银行：3个月0.65%、6个月0.86%、1年期0.98%、2年期1.2%、3年期1.25%、5年期1.30%。

以本金 10 万元为例，若存入工商银行，不同存期的到期利息分别为：3 个月 162.5 元、6 个月 425 元、1 年期 950 元、2 年期 2100 元、3 年期 3750 元、5 年期 6500 元。国有大行的优势在于其强大的品牌影响力和遍布全国的网点，无论是办理业务还是资金存取都极为便捷，适合那些追求资金安全、对收益要求不高且希望操作简单的“懒人理财”群体。

总结国有行特点：

• 优势：安全性高、操作便利、适合大多数储户
• 局限：收益低，不适合追求高额利息的人

三、股份制银行存款利率及特点

股份制银行则提供了更多灵活选择，利率差异较大，尤其适合对收益有一定要求、能够兼顾风险的储户。主要包括招商银行、华夏银行、兴业银行、光大银行、中信银行、民生银行、浦发银行、平安银行、广发银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行。

招商银行：三个月0.65%，半年0.85%，一年0.95%，两年1.05%，三年1.25%，五年1.30%；

华夏银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.20%，三年1.30%，五年1.35%；

兴业银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.20%，三年1.30%，五年1.35%；

光大银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.20%，三年1.30%，五年1.35%；

中信银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.20%，三年1.25%，五年1.30%；

民生银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.15%，三年1.30%，五年1.35%；

浦发银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.20%，三年1.30%，五年1.35%；

平安银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.20%，三年1.30%，五年1.35%；

广发银行：三个月0.70%，半年0.95%，一年1.15%，两年1.20%，三年1.30%，五年1.35%；

恒丰银行：三个月0.85%，半年1.10%，一年1.30%，两年1.45%，三年1.85%，五年1.85%；

浙商银行：三个月0.85%，半年1.10%，一年1.30%，两年1.45%，三年1.85%，五年1.85%；

渤海银行：三个月0.88%，半年1.14%，一年1.30%，两年1.45%，三年1.85%，五年1.85%；

同样以本金 10 万元为例，若存入利率较高的渤海银行，不同存期的到期利息分别为：3 个月 220 元、6 个月 570 元、1 年期 1300 元、2 年期 2900 元、3 年期 5550 元、5 年期 9250 元。与工商银行相比，股份制银行最高利息分别高：3 个月相差 57.5 元、6 个月相差 145 元、1 年期相差 350 元、2 年期相差 800 元、3 年期相差 1800 元、5 年期相差 2750 元。可见，选择合适的股份制银行进行存款，能够获得更为可观的收益。

四、农商银行存款利率及特点

苏州农商行：三个月0.85%，半年1.05%；一年1.25%，两年1.35%，三年1.50%，五年1.55%；

北京农商行：三个月0.7%，半年0.95%；一年1.15%，两年1.20%，三年1.30%，五年1.35%；

成都农商行：三个月1.10%，半年1.30%；一年1.40%，两年1.50%，三年1.85%，五年1.85%；

东莞农商行：三个月0.90%，半年1.15%；一年1.35%，两年1.45%，三年1.60%，五年1.65%；

广州农商行：三个月0.90%，半年1.15%；一年1.35%，两年1.40%，三年1.55%，五年1.60%；

昆山农商行：三个月0.70%，半年1.0%；一年1.10%，两年1.25%，三年1.25%，五年1.30%；

以本金 10 万元存入利率较高的成都农商行为例，不同存期的到期利息分别为：3 个月 275 元、6 个月 650 元、1 年期 1400 元、2 年期 3000 元、3 年期 5550 元、5 年期 9250 元。部分农商银行的利率水平甚至超过了部分股份制银行，为储户提供了更多的增收机会。不过，由于农商银行的地域性较强，储户在选择时需要综合考虑银行的信誉、服务质量以及自身的资金使用需求等因素。

农商行特点：

• 地域性强，利率灵活
• 需要关注银行信誉和服务质量
• 存款策略上应结合资金流动性需求和地区便利性

对于愿意适度分散风险、追求长期稳健收益的人群，农商银行也是一个不可忽视的渠道。

五、普通人存款攻略

在低利率环境下，单纯依靠银行存款赚取高额利息几乎不可能，但通过科学策略，可以做到资金安全与稳健增值兼顾。以下为实用攻略：

(1) 按资金用途分层存钱

• 短期资金（3个月内）：存国有行活期或货币基金，保证流动性和安全性
• 中期资金（1–3年）：选择股份制银行高息定存，3年期利率可超过1.8%，收益可观
• 长期资金（5年以上）：分散存入小银行定存、国债或低风险理财，实现稳健增值

通过这种分层策略，储户既保证了资金的灵活性，又能获得尽可能高的利息收益。

(2) 避开利率陷阱

市场上存在许多浮动收益理财产品，虽然宣传收益高，但本金可能存在亏损风险。此外，跨区域存款操作可能不便，建议优先选择本地城商行或农商行。

(3) 巧用阶梯存款法

阶梯存款法是将资金分批存入不同期限的定期存款，比如10万元可以这样配置：

• 3万元存1年
• 4万元存3年
• 3万元存5年

这样，每年都会有部分资金到期，不仅保证了资金流动性，也能在不同利率环境下优化收益。

六、总结

尽管银行存款在低利率时代难以获得高收益，但它仍是普通人保障资金安全和稳健增值的基石。通过以下方法，储户可以在保障资金安全的同时，合理提高收益：

1. 了解不同银行的利率差异
2. 根据资金用途进行分层存钱
3. 避开高风险浮动收益产品
4. 使用阶梯存款法实现收益和流动性的平衡

核心理念是：在低利率时代，用智慧和策略守护资金，稳健前行。

如果你已经开始规划年底资金或手头有闲置资金，不妨按照国有行、股份行、农商行的利率差异，结合短期、中期和长期资金策略，做一次科学存款布局。这样不仅能够保证资金安全，还能在低利率时代实现资金稳健增值。

最后提醒大家，2025年的银行利率仍可能随政策调整而变化，收藏本篇文章并关注各大银行公告，随时调整自己的存款策略，将是每一个理财人的必修课。