“借款4000元，一个月后总共要还5476元，贷款综合年化利率达到442.8%，元吉有钱这是高利贷！”近期，一个名为“元吉有钱”的月系融担平台频遭消费者的投诉。据消费者反映，该平台放款金额3000元到5000元不等，还款周期是一个月，分两次还清。利息较低但每次收取数百元的高额担保费，综合年利率超过400%。

有业内人士向本报记者透露，“元吉有钱”是头部月系融担平台刺猬钱包的新马甲。此前刺猬钱包因超短期、超高息费遭到媒体曝光。报道发出后，刺猬钱包的运营方悄然注销了公司，现又另起炉灶。

记者调查发现，“元吉有钱”虽以南漳县融腾小额贷款有限公司、宜州市盈通小额贷款有限责任公司等多家持牌小贷公司的名义进行了账号注册和App备案，看似合规，但其运营模式依然是刺猬钱包的老套路。

头部月系融担平台“死灰复燃”？

助贷新规实施之后，多家助贷平台将利率区间的上限压降至24%以下甚至更低。但是，原有的下沉客群的需求并未消失，这些被清退的高风险用户流入了一些“月系融担”的网贷平台。

月系融担以“短周期+超高担保费”为特征，期限多为1个月或更短，平台借助牌照支持，将高利率包装为担保费，主要针对信用状况不佳的借款人。此类产品的综合融资成本明显超出了年利率24%的限制，触及法律红线。

刺猬钱包便是知名的月系融担平台之一。据此前媒体报道，消费者李先生被刺猬钱包App里贷款产品较低的贷款利率吸引，申请贷款约2万元，直到还款时，李先生才得知每次还款时都需要还一笔高额担保费或居间服务费。为了能如期还清贷款，李先生不得已选择了以贷养贷，先后在刺猬钱包使用了呼吸金、融享花、橙心花、闪用等20余种贷款产品，累计贷款约15万元，除利息还须支付担保费约6万多元，还款总额达到了约22万元。

李先生的遭遇并非个例。在“黑猫投诉”上，关于刺猬钱包App的累计投诉多达近500条。“高额担保费”“暴力催收”“霸王条款”等词汇，在投诉中高频出现。

报道之后，以刺猬钱包为代表的月系融担平台引发社会关注。目前，刺猬钱包App开发商浙江瑞兽网络科技有限公司已进行了简易注销。此外，在荣耀、小米等多个应用商店也均无法找到刺猬钱包的下载服务，小米手机应用商店提示该App因“开发者自身原因，暂不提供下载”。

上述业内人士称，“刺猬钱包前段时间被媒体曝光后，老板害怕出事已经偷偷注销了这个马甲。”该行业人士介绍，刺猬钱包后更名“璃火兑庄”，现又更名为“元吉有钱”，改头换面后仍在运营月系融担产品。

目前，在微信平台可以搜索到服务号“元吉有钱包”、公众号“元吉有钱”，其网页版产品名为“元吉财赋”，相关App名为“元吉房宝”。

记者调查发现，元吉有钱以“短周期+超高担保费”的运营模式，与刺猬钱包高度相似。9月，在消费保平台上，消费者小天（化名）反映，其在“元吉房宝”App借款时，申请页面显示，分12期还款，最终一个名为“光速花”的产品下款了4000元，但借款期限强制变为分两个月还款，两个月的总还款费用是5475.66元，其中包括每个月700元的担保费。

“这个担保费我是不知情的，借款时也没有什么提示担保费，只有利息。”小天表示。目前，小天已全部结清了相关贷款，担保费也已支付。现小天要求退还额外收取的担保费。“我的要求是最低退百分之70”。

在投诉平台上，此类借贷反馈不少，投诉内容多为收取担保费、变相推高借贷利息等，投诉指向“元吉有钱”“元吉财赋”“元吉房宝”等系列平台。

在黑猫投诉上，同样有消费者反映，通过“元吉有钱”平台向一款"花易通"的产品贷款5000元，期限为一个月，还款方式上半个月为一期，每期还款金额中暗含875元的融资担保费用。这意味着借款人在一个月内（两期）需支付高达1750元的融资担保费，折算贷款年化费率远超法定上限。

从具体产品来看，此前消费者在投诉刺猬钱包时提及的“森森花”“拍拍用”“闪用”等多款“月炮”贷款产品，目前在“元吉有钱”系列平台上仍在运营。

此外，据此前媒体报道，刺猬钱包App在展业时暗藏一层“伪装”：下载刺猬钱包App之初页面只有存款打卡功能。几个小时后再次登录，该APP主页才会展现众多贷款产品的申请页面。

记者发现，和刺猬钱包类似，“元吉房宝”App也对自身涉嫌违规开展网络贷款金融业务进行了“伪装”。

据元吉房宝官网介绍，其是一个以AI为驱动的房源智能管家，主要为房东这类客户群体提供租金风控、报修响应、空置止损等服务。元吉房宝”App于2025年2月更新的《隐私协议》中，还约定用户须如实填写房源信息、将推送消息如缴租提醒等。然而，“元吉房宝”App的首页已经替换为借款页面，显示年利率7.2%起，最高可借20万元，可分3-36期还款。

新“马甲”关联多家持牌小贷公司

记者注意到，元吉有钱系列平台在为多家高息“月炮”贷款产品导流的同时，却在App、网页版等渠道宣称自身是一家“合规机构”。

这可能与元吉有钱和多家小贷公司合作上架贷款产品有关。记者看到，微信服务号“元吉有钱”、微信公众号“元吉有钱包”的登记主体均为南漳县融腾小额贷款有限责任公司（简称“融腾小贷”），均在2025年7月注册。

记者点击微信号“元吉有钱”的“下载App”按钮，链接跳转到了“元吉房宝”App的下载页面，在该App借款时，《个人敏感信息授权协议》显示，运营方为赛利科技。ICP备案信息系统也显示，“元吉房宝”App由温州赛利网络科技有限公司备案。协议中提示，担保公司和河源市江东新区前商小额贷款有限公司（简称“前商小贷”）收集使用及可能共享用户的敏感个人信息。

点击“网页版”按钮，链接跳转到了“元吉财赋”的申请页面。记者根据页面下方的备案号（桂ICP备2025058026号），查询到的又是另一家小贷公司——宜州市盈通小额贷款有限责任公司（简称“盈通小贷”）。

此外，记者点击“元吉房宝”App中的“专属客服”链接、以及微信号“元吉有钱”的“在线客服”链接，均跳转至微信上“元吉有钱”的企业微信客服，但该客服所属企业是东兰县泓诚小额贷款有限公司（简称“泓诚小贷”）。

目前元吉有钱的关联方中已出现了4家小贷公司的身影。其在贷款页面标注：“放款资金由正规持牌机构提供”“放款机构：持牌合规小贷公司放款”。那么这4家小贷小贷公司是否都参与放款呢？目前不得而知。

值得注意的是，从资本金规模来看，上述4家小贷公司的注册资本均未超过1亿元，其中盈通小贷的注册资本仅2000万元。《小额贷款公司监督管理暂行办法》（金规〔2024〕26号）明确规定：小额贷款公司不得跨省、自治区、直辖市开展业务。小额贷款公司跨地市展业的条件由省级地方金融管理机构规定。在资本金规模较小的情况下，上述小贷公司开展互联网贷款业务的合规性存疑。

值得一提的是，目前来看，上述多家小贷公司存在注册备案多家贷款App的情况。记者据企查查信息梳理发现，目前盈通小贷备案了“惠小满”“盈小通”“用钱呗”等6款App；泓诚小贷备案了“易借花”“微借”“叮咚钱包”等7款App；前商小贷则备案了“云想花”“百花分期”“璃火兑庄”3款App（其中“璃火兑庄”与媒体报道中提及的刺猬钱包新马甲璃火兑庄名称一致）。

融腾小贷目前无任何App等网络服务备案信息，这可能和该公司曾被湖北省地方金融管理局列入“失联”“空壳”名单有关。

2024年12月，湖北省地方金融管理局公示信息显示，包括融腾小贷在内的35家小额贷款公司被列入拟退出的“失联”“空壳”地方金融组织名单（第一批）。公告要求相关机构公示无异议后，要及时到市场监督管理部门办理变更手续，变更后的公司名称中不得含有“融资担保”“小额贷款”“典当行”“融资租赁”等涉及地方金融组织或具有金融属性的字样，经营范围中不得包含相关业务。

就融腾小贷当前的经营情况，及公司和“元吉有钱”的关系等问题，记者向上述多家小贷公司发去采访提纲，截至发稿，尚未收到回复

来源：消费日报