当你深夜熟睡时，手机可能正在悄悄发生资金流动。不久前，一则“某某账户凌晨被盗刷162笔”的消息登上社交平台热搜，用户称，在毫不知情的情况下，账户在凌晨的三个小时中被不法分子连续盗刷162笔，金额超过8万元。

某投诉平台上，有数万条投诉涉及免密支付，包括用户在不知情情况下被开通免密支付、无法取消功能、开通乱扣费等，发生的场景集中在电商平台、租车平台、会员开通以及二手平台等。它们背后是一个亟待解答的问题：本该带来便捷的创新技术，为何成为消费者钱包的漏洞？

11月12日，中国支付清算协会发出的倡议直指问题核心：免密支付不得默认开通。这个倡议看似简单，却切中了当下支付生态的痛点——很多用户都是在不知情的情况下开通了这项功能。有的老人在观看微短剧、打手机小游戏时被极低的价格吸引，一键点击后便默认开启了免密支付；有的用户只是在更新系统后，就发现自己的账户已经具备了“无感支付”功能。这种缺乏显著提示、不经明确授权的开通方式，本质上是对消费者知情权和选择权的侵害。

更让人困扰的是，开通几乎“无感”，取消却困难重重。许多用户包括笔者都发现，免密支付的关闭入口隐藏极深，需要穿越层层界面才能找到。这种设计上的不对称，是对用户权益的漠视。不仅如此，很多犯罪分子已经摸出规律，控制单笔金额在限额之内，进行高频次小额扣款，就能绕过系统的风险监控。发现问题后，支付平台、商户和银行之间的责任边界也模糊不清，消费者维权常常陷入被踢皮球的困境。

值得深思的是，免密支付何以成为乱象重灾区？一方面，这反映了数字时代“体验优先”的产品逻辑——企业为了降低支付摩擦、提升成交率和转化率，不断简化验证步骤；另一方面也暴露了监管滞后于技术发展的现实情况。

支付清算协会的倡议，正是对这种失衡的及时矫正。它要求支付服务主体要通过显著方式完成用户授权，并为高风险交易设置限额，同时确保用户能方便地取消服务。这些规定看似基础，却直指问题核心：将选择权真正交还给用户，让风险管控走在用户体验之前，这才是支付创新应有的方向。

值得关注的是，倡议两次提及老年人——一次是提出全面评估老年人的风险偏好和业务承受能力，以显著方式展示业务核心条款，审慎为老年人开通“免密支付”功能；另一次是提出，根据老年人实际需求，实时或定期主动推送“免密支付”交易相关信息，在显著位置提供相关信息一键查询功能，提供“免密支付”一键取消功能。这些提议充分体现了对数字时代“弱势群体”的特别保护。

技术应当服务于人，而非让人成为囚徒。支付便捷固然重要，但它必须建立在用户充分知情和自主选择的基础上。任何试图绕过这个基本原则的商业行为，终将难以持久，只有在便捷与安全之间找到平衡，数字支付才能真正成为值得信赖的生活伙伴。对于消费者而言，除了期待行业规范落地，也需要提升自身数字素养，定期检查支付应用的自动扣款管理页面，关注交易提醒。这些习惯虽小，却是守护资金安全的重要防线。（光明网评论员）

来源：光明网