国有大行集体下架五年期大额存单，中小银行逆势加息揽储
年末金融市场迎来一轮激烈的揽储博弈。大型银行与中小银行在存款策略上出现明显分化，折射出行业在净息差持续承压下的深层调整。
六家国有大型商业银行近期集体下架五年期大额存单产品。目前这些银行仅保留三年期、二年期、一年期等短期限产品。中国银行的大额存单栏目下只剩余1个月至3年期六个期限产品，其中3年期利率为1.55%。招商银行的情况类似，该行客户经理表示，2年期以上大额存单去年开始已停售。
与此同时，国有大行开始推出差异化的高门槛大额存单产品。工商银行推出100万元起存的高端大额存单，农业银行则设置了500万元起存的可转让大额存单，年利率均为1.55%。这种"以高门槛筛选客户"的定价逻辑背后，体现了银行将稀缺的中长期存款额度作为服务高端客户的专属资源。
部分银行甚至出现利率期限倒挂现象，2年期与3年期利率倒挂，打破了传统期限越长利率越高的定价规律。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，这主要因为商业银行净息差较低且面临下行压力，需要从降低负债成本角度稳定息差。
中小银行却呈现出截然不同的策略。盛京银行近期上调整存整取利率，1年期和3年期分别上调0.1个百分点，100万元起存档次上调0.2个百分点。多家中小银行通过提高存款利率增强吸储竞争力，体现出年末揽储的迫切需求。
金融监管总局数据显示，截至今年三季度末，商业银行净息差为1.42%，环比保持稳定但同比减少11个基点。在推动社会综合融资成本稳中有降的背景下，银行净息差可能继续承压。
从上市银行三季报来看，国有大行净息差普遍下降15个基点左右。降成本、稳息差成为行业共同课题。长期来看，银行压降负债成本的主线逻辑将持续延续，5年期大额存单的退出只是这一趋势的开始。
内蒙古土右旗蒙银村镇银行11月初宣布取消5年期定存产品，同步下调其他期限定存利率。浙江、云南、河南等多地村镇银行四季度以来也纷纷下调人民币存款利率，显示出行业性的成本管控需求。
据悉，自2022年4月存款利率市场化调整机制建立以来，存款挂牌利率下调已进行7轮。最近一次在今年5月，整存整取各期限利率均有不同程度下调。
岁末中小银行的加息行为属于短期揽储策略，难以改变行业长期降成本的趋势。银行业正经历从传统存贷业务向综合金融服务的深刻转型，存款市场的差异化竞争格局将进一步深化。
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来源：市场资讯