撰稿 | 多客

来源 | 贝多商业&贝多财经

2025年，中国经济在扩内需、促消费的政策主线下稳步前行，信用卡行业也告别了过去的“跑马圈地”时代，迈入以价值创造为核心的新周期。如何深挖存量客群潜力、提升经营质效，考验着每一家机构的战略定力与创新智慧。

面对这一命题，中信银行信用卡的实践值得关注。在消费市场环境不断发生变化的当下，能够保持定力依托民生场景生态释放消费潜能，在金融“五篇大文章”与业务的融合中寻找实实在在的增长支点。

从2025年的经营表现来看，中信银行信用卡这套做深场景、做精服务的打法，正在推动其经营质效迎势而上，也为行业转型发展提供了一个经过验证的、可复用的解题思路。

一、深耕多场景生态，激活消费新动能

随着消费升级与用户需求分化，当下的消费者早已不满足于“刷卡支付”的基础功能，而是追求权益、体验与服务的综合解决方案。易观千帆研报指出，场景渗透优势与用户活跃度之间存在正向关联，场景权益使用频率越高，活跃度越高。

另据艾媒咨询数据，中国消费者使用信用卡的场景中，线下大型商超占比达35.54%，生活服务领域占30.94%，餐饮、电商各占28.73%。这些数据共同揭示了一个关键逻辑，即信用卡的活跃度，关键在于它在高频消费场景中的渗透深度。

中信银行信用卡近年来的布局思路，正是围绕这一趋势展开。紧扣“食、住、行、娱、购”民生消费主流场景，其纵深推进“99365”品牌活动，通过代金券、满立减等多元化营销工具，激活商圈与商户服务网络的经营潜能。

依托场景建设这一主线，中信银行信用卡打造了贯通线上、线下分销渠道的服务矩阵，线下携手京东MALL推出创新场景金融服务，提供即申即办即享、免息分期、支付满减、国补加码、达标有礼等优惠，形成从申卡到消费的完整闭环。

线上则以动卡空间App为核心阵地，在商户引入、客群经营两端同步发力，构建“线上商户体系”“美食优惠”等核心场景，上线“精选团购”“内容社区”频道，形成“人、货、场”高效联动的经营模式。

在此基础上，中信银行信用卡进一步深化外部生态，携手优质商户推出“支付立减”“满额优惠”等叠加权益；同时锚定微信、支付宝等主流平台，抢抓“618”等消费节点，以绑卡激励与差异化促活为抓手，带动交易质效的稳步攀升。

而无论是场景深耕还是生态共建，最终的落脚点都是服务于人。为触达不同客群的多样化需求，中信银行信用卡因客施策，推出银发专属“幸福年华卡”、出行专属“逍遥游”等新品，同时升级“少年行”留学生信用卡，创新特色产品权益。

目前，中信银行信用卡在“食、住、行、娱、购”高质量场景的获客占比已达44.74%，截至2025年末的全国合作商户品牌超7300个，覆盖门店超46万家，年累计活动参与客户达1362万户，让金融惠民真正走进百姓生活。

聚焦高价值场景的策略，在经营成果中得到了有力印证。截至年末，中信银行信用卡累计发卡1.29亿张，信用卡贷款余额4621.17亿元，全年交易量2.18万亿元，实现业务收入477.49亿元，既夯实了稳健经营基本盘，也为未来发展拓宽了空间。

二、做实“五篇大文章”，驱动高价值创造

众所周知，“五篇大文章”是近年来金融领域提及频率最高、行业共识最强的政策主线，也是“十五五”时期银行业务布局的重要发力点。

但政策导向和实际落地之间，往往横亘着一条难以轻易跨越的鸿沟。如何让宏观部署在现实场景中落地生根，并转化为客户可感知、可受益的服务体验，成为银行信用卡业务实现价值创造的核心命题。

如何克服这道难关？中信银行信用卡提供了一种将“五篇大文章”融入业务设计与服务全流程，以产品化思维破解落地难题的思路。

养老金融领域，中信银行信用卡推出“幸福年华卡”，聚焦中老年需求，搭建包括亲情账户、健康守护、生活消费、全域出行在内的特色服务体系，并通过交易返现、保险保障、旅游立减、健康管理等综合权益，满足用户全生命周期所需。

此外，中信银行信用卡还积极推进适老化改造，动卡空间App“长辈版”通过简化操作、放大字体，让银发群体切实享受到数字金融带来的便利。截至2025年末，大字版页面已新增7个服务适配场景，并实现核心金融场景的100%覆盖。

同样的温度，也延伸至更为广泛的社会责任领域。中信银行信用卡的“爱·信·汇”公益平台以积分捐赠为纽带，围绕客户服务、金融为民、乡村教育三个方向连续多年开展教育帮扶，累计建设超260间梦想中心，跨越28个省市自治区。

面向“一老一少一新”等重点人群，中信银行信用卡将“普及金融知识万里行”活动搬进社区、企业园区、商圈等场景，将金融知识送到大众身边，切实提升消费者的金融素养与风险防范能力。

针对低碳消费转型趋势，中信银行信用卡的“中信碳账户”不断迭代升级，截至2025年末用户规模达2944.02万，累计碳减排量超21万吨，“绿色消费”主题活动参与用户超4500万人次，从守护“钱袋子”到守护“绿家园”的责任边界正不断拓展。

在数字化转型方面，中信银行信用卡将前瞻技术融入经营血脉，“个性化培养”培训机器人覆盖超700个知识场景，教练机器人助力超1万个坐席提供高品质服务，智能质检实现全渠道文本会话100%覆盖，服务品质整体提升超10%。

从养老到普惠，从绿色低碳到AI赋能，中信银行信用卡的“五篇大文章”实践，正转化为实实在在的经营质效。截至2025年末，其客户服务满意度达98.80%，创历史新高；新发卡客户中优质客群占比59.21%，同比提升8.23个百分点。

与此同时，中信银行信用卡构建起了全流程主动风控防御体系，叠加风控大模型深化应用，其风险管控效能持续提升，信用卡不良贷款121.18亿元，较上年末减少1.19亿元，为业务健康长远发展提供了坚实保障。

三、结语

当信用卡行业回归价值创造，竞争的底层逻辑正在被重新定义。谁能真正融入实体经济的毛细血管，谁才能让金融服务与用户的消费日常同频共振，实现从“支付工具”到“生活伙伴”的蜕变，在高质量发展中走得更稳更远。

就这个维度看，中信银行信用卡的多场景深耕与“五篇大文章”布局，在获客成本高企、用户活跃度普遍承压的行业背景下显得颇具现实意义。方向已然明确，后续执行与精细化运营的前行之路虽长，但每一步都值得期待。