支付宝存100万会变黑？近期，在多个社交媒体平台上，有网友发现，“你的支付宝，我的支付宝，好像不一样？”原来，除了原本的蓝色以外，支付宝还有黑色的界面。自去年末以来，只要支付宝近30日日均资产100万元，即可达成财富黑卡V3。在界面变黑金色的同时，可以获得包括每月一杯的咖啡、加油卡、礼宾车接送等生活“特权”，还有资产分析、财富私享会等“高端服务”。

一时间，“黑色”成为互联网时代财富的新镜像。实际上，在低利率大背景下，发力高端客户不仅是传统金融必争之地，也是互联网金融的“重头戏”。在财富服务竞争日益激烈的当下，当你的银行资产达到7位数，能否获得“高人一等”的VIP服务？白金级客户门槛能换哪些“隐形权益”？本期《百万存款计划》将关注与你相关的增值服务乃至“薅羊毛”机会。

有消费者发现，除了蓝色以外，支付宝还有黑色界面。（图片源自网络）

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低利率时代，存款收益还能上浮吗？

银行经理：“不论你等级多高，都一视同仁”

图片由AI生成

当你成为银行白金卡级别客户，可以名正言顺成为贵宾厅里的“座上宾”。不过，不论你等级多高，存款多少，可能都将被一视同仁。

随着近期各大银行集体下调利率，百万存款三年期的利息较三年前缩水近七成。自5月20日工农中建四大行和交通银行公告调整人民币存款挂牌利率后，三年期定期存款基准利率为1.25%，一年期定期存款基准利率更是首次跌破1%，至0.95%。

南都湾财社记者注意到，此前一些坊间声音支招认为，大额存款可以和银行谈判"潜规则"。比如，一般城商行和农商行30万起谈，股份制银行50万起谈，国有大行100万，可以和银行谈判利率，涉及的存款产品主要有三类：大额存单、协议存款和结构性存款。有声音认为，从上浮权限看，网点主任平均比客户经理高0.3%。同时，可考虑以小博大，利用大小银行间的竞争提高收益。另外，可以“卡位”季末、年中等揽储节点。这意味着同样100万元存款，在不同类型的银行可能有不菲的收益差距。

不过，这些“游戏规则”在深圳主流银行不太适应。招商银行深圳分行财富经理李翀在采访中坦言，即便是面对百万存款，乃至千万存款的客户，降息以后，各家银行能够给到的利率都差不多，目前招行特色存款产品享定存，两年期利率大概在1.4%的水平。即便是过往被认为利息水平更高的大额存单，据该财富顾问透露，其收益目前也跟享定存的利息水平一样。

另一家国有大行的支行负责人也表示，不论什么等级客户，一般以APP的菜单上显示的利率为准，且跟客户财富体量关系不大。

南都湾财社记者查询多家国有大行官网信息发现，当前国有大行大额存单利率均已在2%以下，部分银行甚至对于三年期、五年期大额存单的购买做出了限制。

对于不同银行的差异，一名金融从业人士向南都湾财社记者坦言，监管部门会在存款利率上划一道线，国有银行不许加点，股份行可以额外加一些，城商行额外加一些，所以不同银行的存款利率会有些许的差异。整体来说国有银行利率是比较低的，股份行稍划算一些。

“我们不会因为你的客户等级而有差异。”深圳某头部商业银行客户经理介绍，在该行1000元起，目前定存一年利率为1.30%；大额存单20万起步，可转让，一年利率为1.40%。一言蔽之，在存款方面，即使私行客户也跟普通客户享受同等待遇。不过，该经理也表示，对于高价值客户也有“特殊礼遇”，比如可以提前预约锁定一些紧俏或额度紧缺的存款、理财产品，仅此而已。

实际上，为高端客户上浮利率的做法，并非无迹可寻。记者获悉，面对揽储压力，此前部分银行网点在实际操作过程中“自掏腰包”，通过“手工补息”绕开内部定价授权、实施变相利率补贴的违规揽储行为。

“手工补息”变高息揽储“猫腻”，一度引发关注。去年4月，市场利率定价自律机制发布的《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》出台，明确要求银行不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息，这个“隐形福利”被叫停。

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定制卡号、免费高尔夫、预借2000美元应急金？

银行权益比武：有的聊胜于无，有的花拳绣腿

换而言之，在同一家银行体系内，面对客户更多是采取统一标准、公开显性策略。即便是拥有百万存款的你，在低利率时代下也难得到过往的丰厚利息收入。不过，虽然银行已经难以在存款利率上有更多“真金白银”的资源倾斜，但依然可以为客户在服务方面提供其他“特殊”权益。

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既然在“钱”的维度上，没有更多可以提供给高价值用户的“特权”，在“服务”的维度，自然成为各家银行“长袖善舞”的权益比武场。

从标配服务看，记者注意到，当你成为商业银行的白金卡级别客户后，一般都可以到银行贵宾室办业务，无需在大堂排队。相对而言，贵宾室有更加舒适的环境，还有咖啡、茶等饮品提供。有理财经理表示，“即便不办理业务，路过银行时累了进去歇歇脚也可以”。同时，白金客户一般还有24小时专属专线。有的银行还提供线下网点的一对一客户经理，日常的银行业务或理财业务都可以通过电话或微信的方式与其进行一对一的咨询，彰显独特性。

从“增值”服务看，各银行可谓各显神通。南都湾财社记者走访看到，有的银行向记者表示，只要有50万存款，成为会员，就可以选择自己的生日等自己喜欢的数字组合作为银行卡号的后六位。也有银行表示，这类财富群体关于取境外汇款、存款证明、跨年度账单等手续费，都可以进行减免。一些国有银行表示，可根据客户等级，每个月可抽奖领取财富会员的权益。有外资银行同样“内卷”，针对“百万级”资产客户提供“全球应急支持，紧急现金服务”。该行表示，如在海外不幸丢失现金和银行卡，可在全球多个国家和地区的网点预借最高2000美元的应急金，紧急替换遗失卡。还有银行迎合中年客户职场社交需求，提出“可为资产达到50万以上的客户提供全年6次的高尔夫练习机会”。

至于贵宾登机、积分兑换、精品线下活动，各大银行也大同小异。

值得注意的是，当你在银行拥有百万级金融资产后，也可以名正言顺参加一些高端圈层活动。比如某外资银行表示，每年举办投资者高峰会，集结全球政商学界知名大咖，探索热门投资主题下的前瞻洞察。

据记者整体观察，这些“特殊权益”不像真金白银可以“套现”，也不是适应所有人。有的只针对特别场景；有的像噱头，注重仪式感；有的乏善可陈，聊胜于无；有的花拳绣腿，鲜有用武之地。

不过，对于比上不足、比下也难言潇洒的高价值群体来说，与“薅羊毛”同等重要的是成长晋级空间。

一些银行针对百万级客户抛出的“量身成长方案”值得留意。

“我们会基于客户所处的财富阶段，结合客户自身的风险承受能力，为客户定制个性化的资产配置方案。”有银行资深理财达人向记者介绍，在你的财富积累阶段，放在银行的资金多数想保值增值，这类客户的财富管理方案是活钱、稳健、进取、保障产品的组合；而对于处于财富保值阶段，即将要退休或者已经退休的客户而言，活钱、稳健类产品的比例就会更高，进取类产品的比例会降低。换而言之，你在职场挣钱养家，银行在后方做你的CFO。

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富人心态调查：健康与财富优先级并重

财富圈层如何演进，仍是持续“拷问”

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不论显性还是隐性，权益看起来琳琅满目，而打动人的惊喜有多少，依然是“如人饮水冷暖自知”。

但是，跳出客户等级权益和圈层红利本身，财富的进阶依然是一道持续的挑战与“拷问”。

以招商银行为例，该行对于财富群体依然有着严苛的等级划分。南都湾财社记者注意到，按照公开数据，该行对资产50万以上但未达到私人银行级别的金葵花客群分为三个梯队，从50万到200万是M1等级，200万到500万是M2等级，500万到1000万则是M3等级。

只有你完整走完这三个等级，才有机会开始触碰到高净值私人银行服务的“那道坎”。

一份最新报告，揭示了“那道坎”背后的群体心态。今年6月27日，胡润研究院发布《高净值人群消费心态及行为研究报告2025》。数据显示，高净值人群对健康重视度四年来增长近10%，“金钱”重要性同比上升15%。这并非物质欲望复归，而是经济形势下“现金流安全”的理性选择。

报告指出，在不确定性时代，健康是抵御风险的生理基础，金钱是维持安全感的心理底线。

健康与财富优先级并重的价值演进趋势，同样值得百万级群体的深思。

“高净值人群是中国经济转型的先行指标。”胡润集团首席调研官胡润认为，“目前该群体从三方面重构消费逻辑：投资重心从‘财富增值’转向‘价值传承’，消费从‘物质满足’转向‘精神富养’，健康管理从‘诊断治疗’转向‘预防生态’。”

而在汇丰中国国际财富管理及卓越理财业务财富管理副董事何军岗眼里，百万资产客户属于“大众富裕阶层”，这类客户一般资产配置偏稳健，注重财富保值，对于风险的承受能力适中，因此对银行的需求更关注标准化理财，会更看重投资性价比。

如果要引导百万客户逐步接近高净值群体进阶，何军岗建议，在产品之外，银行更多需要帮助客户在资产达标前先完成思维的升级，跳出原有的“看重保值增值，单一产品思维”，逐步转变为“以需求为先，组合配置抗波动、长期视角布局实现资产传承”，当认知升级后，财富才能经得住未知的风险，家庭财富的小船才能行稳致远。

返回当下之问。尽管为你提供附加权益、增值服务的更多是来自处于红海竞争的银行，那么在低利率窗口下，百万资产放银行到底是不是下策？2025年经济环境下，哪些理财方式更抗通胀？请持续关注南都湾财社《百万存款计划》。

统筹：李颖

执行统筹：卢亮

本期采写：南都湾财社记者 赵元 卢亮

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