大河财立方《极刻》第1050篇

【大河财立方 记者 杨霄 裴熔熔 文图】中国民营银行走完第一个十年，正在让AI银行从概念趋向现实。6月25日，在杭州举行的网商银行10周年分享会上，该机构首度分享“AI银行”战略，并称它是该行对未来十年设定的发展主方向。与一般数字银行不同，AI银行会将小微金融相关业务的复杂问题逐步移交AI系统，并正在创建适配中小企业的第一代AI产品“AI CFO（首席财务官）”。这是继3月微众银行宣布“迈向AI原生银行”计划后，国内第二家启动“AI银行”战略的民营银行机构。

金融业AI技术大迭代，率先在民营银行打响

AI银行是什么样，它能为中国社会和金融业带来什么？

这个问题，像极了公众在十年前曾对数字银行（又称手机银行）、手机支付的好奇。只是今时，公众对它早已习以为常。

AI银行在全球无先例。

在当日分享会上，网商银行行长冯亮所分享的AI银行图景，大抵可概括为一个产品构想，以及几个实践案例。

“AI CFO”，是网商银行正在开发的第一代AI产品。冯亮称，在国内，配有专职CFO的企业主要是上市公司、大型国企和头部民企，总数约有10万家。但网商银行的“AI CFO”，是为国内5200万家中小微企业、1.24亿户个体工商户准备的，这包括烟酒店或夫妻店。

毋庸置疑，CFO这一工种与烟酒店、夫妻店并不般配。前者不仅是财务高手，更要懂经营、能决策。但他们年薪动辄数十、数百万元，这或是烟酒店、夫妻店辛苦经营几年的营收总额，乃至全部家当。

冯亮说，近年来，AI大模型已能读懂照片、视频、语音等复杂信息，能思考、会判断，不再只靠预设规则运行，甚至能自我学习。这让他看到了创造新一代AI工具，推动普惠金融产品体系迭代的可能。在用AI认知小微企业方面，网商银行已经有了探索成果。

浙江丞达新材料科技有限公司（以下简称浙江丞达），是一家生产经营高温尼龙材料的企业，年营收规模约1000万元。

冯亮说，以金融业现有技术工具与工作流程，对浙江丞达的辨识信息大抵是“一家有省级高新技术企业名头的小厂”。但AI大模型却能根据产业链图谱，识别出该公司产品广泛应用于新能源汽车产业链，比亚迪所造新能源汽车的绝缘层是其一。同时，AI大模型通过与企业主实施智能对话、读取提交材料、分析厂区视频，了解其生产规模和设备先进性。通过解析票据合同发现其新增300万元订单，掌握该公司回款周期、支出高峰、采购出货节奏，从而AI大模型以低廉的综合成本对这家企业经营做到了如指掌。这对金融机构对其提供普惠金融产品与服务构建了条件。

若在未来“AI CFO”能够诞生，它能为浙江丞达带来什么？

冯亮认为，这将为中小企业在公司治理、经营方式及运作模式等方面创造变革机会。比如，它们与金融机构能更好实现信息对等，帮助企业更有效、便捷使用金融工具。同时，新AI工具还能帮助中小企业分析行业景气度，研判产业政策与竞争环境、了解学习行业标杆等，从而评估自身竞争力与发展空间。

同日在现场，冯亮还列举了餐饮品牌连锁公司、烟酒店的案例。他称，AI技术的不断迭代与加速应用，正催化国内金融机构新一轮产品及服务发生深刻变革。如“AI票据管家”“AI连锁通资金大脑”“AI投标助手”……新的应用都在酝酿创建。

值得一提的是，网商银行、微众银行，是国内19家民营银行的两个龙头。今年3月，微众银行向外公开了“迈向AI原生银行”的战略构想。该行提出，AI对银行业的颠覆不会是“自动驾驶式”的突变，而是润物无声的场景渗透。当每个员工、每笔业务都自然融合AI时，这场技术变革才算真正落地。

民营银行跑完初创十年，直面金融业竞争环境大变局

网商银行走过的十年，亦是中国民营银行发展的侧影。

2013年11月，党的十八届三中全会审议通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，其中提出“完善金融市场体系。扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。

次年，原银监会启动民营银行试点，以微众银行、网商银行等为代表的首批5家机构率先获批，标志着民间资本正式以独立主体身份进入银行业。截至目前，我国民营银行数量已达到19家。

原银监会曾这样表述民营银行批设的初衷：民营银行要用新的体制机制、商业模式、技术手段，解决传统金融机构不能或不愿解决的问题，填补金融服务空白点，有效缓解“融资贵、融资难”等突出问题。

显然，以差异化和特色化服务小微、“三农”等长尾客群，是民营银行天然要走的路子。金融科技是多数民营银行采用的突围路径，目前来看成效值得肯定。

以网商银行为例，依托阿里系电商海量的商户资源及数字化优势，致力于以技术手段破解小微企业融资难题。如其面向广大农村研发的“大山雀”卫星遥感技术，可识别16种农产品品类和业态，准确率达93%以上，累计帮助181万农户获得数字贷款，其中八成以上是征信白户，近80%种植面积在10亩以下。截至2024年末，其累计服务客户数已达6851万户。

然而，在宏观经济变化、息差收窄等因素影响下，民营银行在新的十年，再次来到了突围的“十字路口”。

最明显的表征是，部分民营银行可持续经营能力的降低。2024年，我国民营银行资产规模增速有所放缓，资产规模和经营业绩仍两极分化，网商银行、微众银行等头部机构凭借股东资源与科技能力形成马太效应，占据了民营银行大部分市场份额，而尾部银行生存空间被挤压，多家机构出现“增收不增利”的情况。与此同时，民营银行净息差仍处于高位，但整体净利润下滑趋势明显。

体现在数据上，去年19家民营银行资产规模合计2.15万亿元，同比增幅9.49%；营收合计934.18亿元，同比增长1.87%；净利润合计187.91亿元，同比下滑10.41%；净息差4.11%，较2023年降低0.28个百分点。

资产质量面临下行压力，2024年末不良贷款率为1.66%，较2023年上涨0.11个百分点，高于商业银行平均水平；同时在外部资本补充渠道受阻以及资本内生能力被削弱的背景下，拨备覆盖率为224.44%，虽仍充足但下降趋势明显。

上海金融与发展实验室主任曾刚向大河财立方记者直言，民营银行要实现高质量发展，仍要加快解决发展定位趋同、竞争压力渐大等诸多挑战，任重而道远。

下个十年如何走？技术驱动仍是民营银行“破顶”利器

站在“十字路口”，民营银行下个十年如何走？

从宏观面看，在中国银行业版图中，民营银行的占比并不高，总资产、营收、净利润占比均不足1%。从政策面看，近年监管层围绕异地贷款、互联网存款、第三方合作等核心领域不断强化约束，政策收紧利于提升民营银行业务规范化，亦带来一定转型压力。

上海交通大学中国金融研究院（高金智库）副院长刘晓春认为，要开启“存量打法”。目前，普惠金融市场处于饱和状态，如果民营银行盲目扩大客户量，就意味着扩大风险，接下来需要调整业务发展步伐，摒弃规模情结、速度情结。同时，风控模式也需要灵活调整。

联合资信认为，国内民营银行阵营未来两极分化趋势仍将存在，资本约束仍将在一定程度上限制其业务扩张，它们将进一步探索资产证券化等融资工具，同时引入国资或将成为民营银行的突围路径。此外，在利率市场化及同业竞争加剧背景下，“高息揽储—高息放贷”模式或难以为继，客群下沉带来的风险敞口或将加速暴露，加快经营模式转型及提升自主风控能力的重要性凸显。

不过，大可不必担心民营银行的生存韧性与技术创造力。

此前十年，它们创造了中国第一笔纯互联网贷款，率先打赢“310”无抵押信贷模式（3分钟申请，最快1秒钟放款，0人工干预）。

由此判断，在前一个十年，民营银行是靠技术创新获得生存空间、破解生存方式的关键路径。后一个十年，这或依然是它们实现二次“破顶”的关键撬杠。

在过去的10年，数字银行在国内渗透率从32%跃升至88%，近九成人在用手机办理业务；交易金额更从2.44万亿元增至564万亿元，增长约230倍。更重要的是，来自整个社会数字化带来的海量生产、生活、交易、消费等各项数据完成沉淀，有力推动了金融核心能力的提升，特别是风控、获客和运营。

另需看到，从移动互联网、云计算、大数据到AI，技术演进的浪潮不可抵挡。据不完全统计，目前已有超过33家国内银行接入DeepSeek。这意味着，迈向AI银行，将成为整个银行业在未来10年的一大趋势。

“中国的普惠金融依然前景广阔。小微信贷正在从‘有没有’走向‘好不好’，小微经营者的资金管理依然近乎空白地带。”冯亮说，当接力棒传向新十年，相信技术可以跨越鸿沟，为每一个认真生活、认真经营的人，带来越来越好的普惠金融服务。

责编:李文玉 | 审校:张翼鹏 | 审核:李震 | 监审:古筝