打造全国示范样板，深圳再添重磅文件护航。2025年6月10日，中共中央办公厅、国务院办公厅联合印发《关于深入推进深圳综合改革试点深化改革创新扩大开放的意见》，其中明确提出：“加强数字人民币试点应用场景创新，参与多边央行数字货币桥项目研究，探索央行数字货币在跨境领域的适用性。”这份文件，意味着数字人民币再迎政策东风，也激起粤港澳大湾区跨境金融改革的千层浪。

数字人民币是国家为适应数字经济发展需要，推出的一种更为安全、通用、普惠的金融基础设施，对社会进步、数字经济及金融行业发展具有重要意义。

作为数字人民币的首批试点城市，深圳经过两年多探索，逐步构建出完善的数字人民币生态体系。

传承特区创新基因，农行深圳分行持续深入开展数字人民币试点工作，靠前推动数字经济发展。从2019年成立数字人民币试点项目组，到2021年设立总行级数字人民币创新实验室，农行深圳分行作为数字人民币首批运营机构躬身入局，始终走在数字化转型的前列，紧扣粤港澳大湾区的地域特点，坚持“普及”与“普惠”并重，持续扩大数字人民币的受理范围，截至2025年5月，该行数字人民币受理场景已突破50万个，将数字人民币融入消费者日常“衣食住行娱”等场景，以实际行动助推数字人民币试点工作向普惠民生纵深推进。

深耕数币生态，服务民生百业

5月23日，农行深圳分行联合深圳市住房公积金管理中心，充分利用数字人民币开户简单便捷、合约自动执行等功能特性，在业内率先将“数字人民币+智能合约”模式应用于灵活就业人员住房公积金提取业务中。客户线上提交申请后，资金直达数字人民币钱包，系统校验完成后即可提取使用，有效提高住房公积金提取办理效率，进一步拓展数字人民币应用场景。

实际上，数币创新融入公积金服务，只是农行深圳分行服务民生百业百态的微缩影。直面民生热点痛点，近年来农行深圳分行关注到市场上预付费经营领域长期存在“退款难、追偿难、举证难”等民众关注的难点，结合数字人民币智能合约等特性，创新推出“智付安心”数字人民币智能合约预付费资金监管平台，为消费者的预付资金提供全面监管，确保客户每笔预付消费资金得到数字人民币智能合约保障。在这一创新实践中，数字人民币不仅作为支付工具，还成为稳定市场秩序、提振消费信心的重要抓手。2023年5月，农行深圳分行与福田区政府率先在教培行业开展数币预付资金监管推广，验证了数字人民币资金监管的可行性和有效性，推动数币预付费平台向“全市”和向“全行业”两个拓展。截至2025年2月6日，市消委会秘书处接收预付式消费纠纷投诉同比下降39.7%，化解社会矛盾、提振消费信心，得到市场充分肯定。

数字是民生服务的最美注脚。截至2025年5月，“智付安心”预付式资金监管场景累计服务近2000家企业，涉及教培、餐饮、宠物服务、养老、体育等11个重点行业，监管资金超15亿元，为近93万消费者提供了资金安全保障。

融入衣食住行，激发消费潜能

消费是民生的底色、人性的温度、经济的脉搏，而数字人民币一直与消费场景同频共振。

相关人士介绍，农行深圳分行聚焦文体旅游、餐饮、教培等重点行业与消费场景，携手罗湖、南山、坪山、光明、盐田等各区政府，围绕“数币基础知识、数币应用场景、数币创新产品”主题举办宣教活动，加强数字人民币推广应用宣导；联合深圳地铁开展的“农行钱包、伴您出行”数币优惠活动，累计40万人次参与；联合龙岗甘坑小镇、大鹏海滨、光明虹桥、盐田大梅沙等旅游景区开展的数币优惠活动，累计12万人次参与。

值得一提的是，该行配合政府以红包形式补贴市民，累计发放红包金额近1.5亿元，切实提升了活动的参与感和获得感，有效推动数字人民币融入“衣食住行娱”行业及城市经济各领域。

破解“换汇焦虑”，护航入境热潮

一边是“深港双城记”持续演绎佳话，一方面是境外人士“来华旅行热”节节攀升。在这种“双向奔赴”背景之下，农行深圳分行及时完成存量场景设备数字人民币软硬钱包受理改造，围绕餐饮、消费、商圈等重点区域，为境外人士提供顺畅的数字人民币受理环境服务。

实际上，数字人民币的推广不仅服务于本地居民，也需要覆盖境外人士的支付需求。前期，一位来自乌兹别克斯坦的游客克里斯在深圳通过农行自助发卡机申领到数字人民币硬钱包，并体验了“碰一碰”支付的便利。作为数字人民币的硬件载体，数字人民币硬钱包为用户提供匿名、安全的小额支付功能。该行在口岸、机场等22个重点服务网点为外籍人士提供数币软硬钱包服务，仅需护照、港澳台居民来往内地通行证等有效证件，即可在发卡机上完成硬钱包申领、查询赎回等业务，并支持12种外币13种面额现钞的实时兑换，有效解决了外籍来华人士携带现金不便和支付场景受限的问题，尤其适合短期停留和旅游消费。

开辟多元场景，打造深圳范式

创新探索没有止境。近年来，农行深圳分行将数字人民币的技术优势转化为消费者切实可感的便利。

在公益领域，该行以大学生慈善助学金为发力点，推出了业内首笔基于智能合约的数字人民币慈善业务，助力开启“数字人民币金融+慈善”的合作新模式。该业务借助智能合约技术，事先约定其慈善资金的流向、使用对象、使用比例等规则，自动执行捐赠资金分配，模式相比传统慈善捐赠更加透明规范，不仅有效提升了资金使用效率，也推动了公益事业的数字化转型，为数字人民币的普惠应用开辟了新的可能。

在数币信贷领域，该行推出纯信用融资“预收e贷”产品，率先探索“数字人民币+数字普惠”模式，实现了数币普惠信贷的全国创新。该贷款产品依托数字人民币的可追溯特性，精准核定企业授信额度，满足商户实际经营需求，有效拓宽了普惠金融服务广度，丰富了数字人民币生态场景应用。

在跨境交易等领域，同样也有探路。前期，该行通过与香港地区银行、供应链企业合作，利用多边央行数字货币桥（mBridge）平台，率先实现在货物贸易项下的数字人民币跨境交易，完成货币桥最小可视化产品（MVP）试点。

今年4月，在人民银行深圳市分行的指导下，农行深圳分行联合前海联合交易中心在前海成功落地首笔大宗商品交易的央行数字货币桥支付业务，为境内企业向香港公司采购进口大豆提供货款结算，实时支付数字人民币2亿元。该业务突破传统跨境支付模式的局限，实现跨境支付的分钟级到账和成本优化。业内人士指出，此举率先落实《支持前海金融高质量发展行动方案》，书写数字金融大文章，推进金融高质量发展，也成为拓展数币应用场景的又一个“深圳范式”。

深圳透视 数币场景持续“进化”，国有大行书写“数字金融”答卷

凭借在数字人民币应用领域的卓越表现，农行深圳分行近年也斩获了“全国金融先锋号”、“深圳市金融创新贡献奖”、2024年“鼎新杯”二等奖等多项荣誉，为公众创造了可信、安全、高效的支付体验，有效促进行业“向智”发展，极大增强了消费者信心，为实体经济振兴贡献力量。

农行深圳分行始终以党建力量为引领，坚持“金融为民”理念，以人民为中心，积极践行金融工作的政治性和人民性，结合市场需求和人民期盼，围绕数字人民币试点开展创新孵化，为民众提供有温度的数币服务，为社会打造可信、安全、高效的支付体验，形成推动数币业务普惠发展的坚实堡垒，实现数字人民币从“尝鲜”到“常用”、从“产品”到“产业”、从“支付”到“智付”、从“普及”到“普惠”、从“跨境”到“跨界”的多重“进化”。

深植科技基因和绿色情怀，展望未来，农行深圳分行将继续深耕数字人民币领域，以场景创新和应用推广为抓手，充分释放数字金融潜能，推动金融服务向更加普惠、更加智能的方向发展，为深圳数字经济发展注入新动力，为全面实现数字金融服务高质量发展贡献国有大行的力量。

文字：卢亮 制版：董晓妍 邹虹香 陈小玉