近日，湖南省多家农商行推出以补缴养老保险等为专属用途的“养老贷”，包括长沙农商行、华容农商行、临澧农商行、津市农商行、邵阳农商行、茶陵农商行等。

办理“养老贷”后，贷款人能领多少钱？湖南某农商行举例称，以社保缴纳最高档6000元/年计算，最高补缴贷款9万元，年利率3.1%，贷款补缴后，贷款人可领取退休金824.27元，扣除贷款月供可领取229.7元，高于贷款补缴前每月领取的180.37元。180期后贷款结清，贷款人每月还可领取全额养老金。

而对于贷款人在贷款期间不幸身故的问题，上述农商行的答案并不统一，其中，有银行称“会由合作的保险公司优先赔付剩余贷款本息”，也有银行表示“个人养老金账户余额可返还，优先归还贷款本息”。

贷9万扣除月供还可领200多元？

利率普遍高于长沙房贷

什么是“养老贷”？多家湖南省农商行介绍，其是专门为当地户籍、符合条件的城乡居民养老保险参保人推出的一项惠民贷款，主要用于解决中断缴费、一次性补缴或提档缴纳城乡居民养老保险但资金不足的问题。

多家农商行称，“养老贷”为银行与当地社保部门联合研究推出的正规金融产品。

6月9日，临澧农商行发文称，县人社局与临澧农商行深入调研后，联合成立“养老贷”项目工作专班，共同推出“养老贷”2.0版本，建立风险补偿机制，切实解决了老年人“养老钱”难题。

该行近期宣布，截至6月9日，“养老贷”余额已经突破3000万元。

6月4日，华容农商行与华容县人社局举行“养老贷”合作签约仪式暨工作部署会，会上领导具体安排部署“养老贷”推进工作。此外，双方代表签订《华容县城乡居民“养老贷”合作框架协议》，标志着双方围绕“社保+金融”服务模式达成深度合作。

那么，“养老贷”到底是如何操作的？比如，炎陵农商行解释称：“贷款额度将根据您想要补缴的养老保险档次和缴费年限来综合确定，最高可达9万元。若您原本每年缴纳300元，缴纳15年，总计4500元；现在想要提升至每年6000元的档次，15年需要补缴85500元，而此笔费用银行可全额贷款给您。”

以炎陵农商行所述为例，以社保缴纳最高档6000元/年计算，最高补缴贷款9万元、利率3.1%，贷款补缴后领取退休金824.27元，扣除贷款月供还可领取229.7元，高于贷款补缴前每月领取180.37元。

来源：炎陵农商行官微

该行指出，180期后贷款结清，贷款人每月可领取全额养老金，目前养老金水平是824.27元，15年后待遇水平定会显著提高。

从“养老贷”年利率看，上述农商行官宣的利率普遍在3.1%-3.45%不等。

不过，据湖南日报报道，“今年5月20日，央行再次调降LPR后，长沙的首套房贷利率已经降至3.05%”，由此可见，“养老贷”年利率高于湖南省会房贷利率。

与此同时，上述多家农商行“养老贷”的利率选择“固定无浮动”，此意味着若央行后续调降LPR，“养老贷”将无法享受利率下调的红利。

此前已有银行推广类似贷款，

有地区“续保贷”被叫停

事实上，并非所有年龄阶段的贷款人均可申请“养老贷”。湖南省多家农商行表示，首先需要当地户籍；其次，年龄符合人社部门认定的城乡居民养老保险补缴年龄，且不超过 65 周岁；而后，无不良征信记录、持有该农商行社保卡才能办理，仅限用于补缴养老保险（包括提高缴费档次、补缴缴费差额）。

那么，在上述农商行要求的年龄范围内，哪个年龄阶段的老人最适合办理“养老贷”？

部分农商行称，一方面，对于“年满59岁11个月”的参保人员，本月办理，下月领取待遇，还款金额可从工资中支配，无需自己额外掏钱；另一方面，对于“59岁11个月之前”的参保人员，需要贷款补缴也可办理，但领取待遇之前的时间段需要每月自行按期还款，年满60周岁开始领取待遇后，便可以从工资中还款，无需再自己掏钱。

此外，延迟退休政策的落地，是否会对“养老贷”产生影响？上述农商行均表示不影响。

事实上，四川部分农商行也曾推动类似助保贷款。6月20日，四川攀枝花融媒体中心官微发布一则盐边县成功办理全市首笔“助保贷”的新闻，其中显示，辖内盐边县6月11日出台了《盐边县城乡居民基本养老保险共富助保贷款实施方案》，与四川农信合作，对盐边县行政区域内按规定参加了城乡居民基本养老保险，且符合到龄一次性补费和提档补费的参保人员，实施共富助保贷款。

具体来看，县财政给予最大力度的贴息补助，期限3年，对办理助保贷的普通城乡居民，按照实际贷款利息的二分之一进行贴息补助；对民政部门认定的低保或低保边缘户、特困人员、农业农村部门认定的未消除风险监测户、持有有效《残疾人证》等困难人员，进行全额贴息补助。

此外，广西也曾推出“续保贷”，但推出不久后便被叫停。

贷款人还款期间身故怎么办？

农商行答案并不统一

针对湖南省多家农商行此次大规模推动“养老贷”落地，知名经济学家盘和林表示，“养老贷”能够提高社会化养老金的覆盖面，让更多的普通人获得养老保障。但是，其中的风险在于“养老贷”存在违约风险，比如老人突然去世，此笔债是银行核销，还是子女继承，又或是寻求抵押物，银行需要明确。此外，按照规定，养老保险的资金属于个人附属权益，不能用来执行，如果借款人不还，银行该如何追讨？

对于“若贷款人在贷款期间身故，后续该如何偿还本息”的问题，多家农商行在公告中进行了回复，但是，农商行回复的答案并不统一。

比如，炎陵农商行解释称，若借款人身故，个人养老金账户余额可返还，优先归还贷款本息。

华容农商行表示，若借款人身故，仅使用个人养老金账户余额还贷，贷款未结清部分家属无需承担；若贷款结清后个人养老金账户仍有剩余资金，其家属可办理相关手续依法继承。

邵东农商行也表示，若借款人在贷款期间不幸身故，银行将先从养老金个人账户扣除贷款补缴部分（不含个人自行缴纳部分），剩余部分扣除贷款本息后剩余的保险赔付金额由法定继承人继承。

此外，部分农商行则提及了保险公司赔付，比如，津市农商行表示，若借款人（保险公司承保客户）在贷款期间不幸身故，由合作的保险公司优先赔付剩余贷款本息。同时，借款人养老保险个人账户余额（包括个人缴纳部分和贷款补缴部分）还可以由借款人的继承人按照法定程序继承。

茶陵农商行也表示，银行为“养老贷”客户购买了商业保险，贷款期间如果身故，则由保险公司结清剩余未还贷款。

那么，未来是否会有更多地区跟进“养老贷”？对此，盘和林认为，可以推广，但必须明确养老贷的还款方式，避免贷后纠纷和违约。

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