众所周知，我国已经进入到了老龄化社会。国家统计局数据显示，截至2025年6月，中国60岁以上人口已达2.98亿，占总人口的21.2%。预计到2030年，这一比例将超过25%。而老年人又是银行存款的主力军，截至2025年6月，全国60岁以上老年人拥有的银行存款总额超过18万亿元。所以，老年人存款的安全保障问题将影响到越来越多的家庭。

为此，现在国内有不少银行，都设立了“第二存款人”制度。所谓“第二存款人”就是在存款账户上增加一个具有同等权利的共同所有人。这与普通的授权不同，第二存款人拥有与主存款完全相同的取款、查询、转账等权利，不受主存款人健康状况的影响。2025年初中国银保监会最新规定明确支持这一做法，认为这是保障老年人财产权益的重要措施。

当然，银行在推出“第二存款人”制度之时，也会对广大老年储户进行了大力宣传推广。根据权威机构调查报告显示，了解第二存款人制度的老年人比例已从2023年的31%上升至2025年的58%，但实际办理率仅为34%。看来要想让老年储户全面接爱“第二存款人”制度还是需要有一个逐步推进的过程。

实际上，设立“第二存款人”的过程也很简单，只需老人带上本人的身份证、存折或银行卡，与第二存款人一同前往银行，填写相关申请表即可。现在国内很多银行之所以要设立“第二存款人”制度，主要有两个方面的原因：

一个是，设立第二存款人最大的好处就是应对突发状况。比如，李大爷在2025年初听从银行建议，将儿子设为第二存款人。而就在三个月后，李大爷突然心脏病发作，被送往医院治疗。而他的儿子就以“第二存款人”的身份，把李大爷的存款取出来，用于支付医疗费用，以及日常生活开销。如此一来，就能轻松解决老年储户因身体状况的原因，而无法办理存取款业务。

另一个是，过去如果老年人突然去世，继承人要想继承老人的存款，就要准备一大堆相关证明和文件，还要在银行走完复杂程序，这样才能继承老人名下的存款。而现在银行设立了“第二存款人”制度，遇到老人突然去世，第二存款人就可以直接继承老人的存款，这样就可以免去很多不必要的麻烦。

不过，老人在选择“第二存款人”时，通常会选择子女、配偶等最为信任的亲属。数据显示，选择子女作为第二存款人的老年人占比87.3%，选择配偶的占9.1%，其他亲属或朋友仅占3.6%。而在现实生活中，也发生过“第二存款人”擅自取走老人的存款的事情。数据显示：2024年因第二存款人滥用权力，引发纠纷的案例，约占所有相关纠纷的7.3%，虽然这个比例不算很高，但也告诉老人在选“第二存款人”时一定要慎重。

那么，在设立“第二存款人”的情况下，如何能够降低存款风险呢？第一，在选择“第二存款人”时，一定要选最值得信任的人；第二，老人可以设置取款限额，以避免“第二存款人”擅自转移老人的存款。第三，老人要定期查询自己的账户，了解自己账上的资金变动情况。现在部分银行提供“短信提醒服务”。当账户的资金出现较大变动时，所有存款人都会收到通知。

面对当前越来越多的银行设置“第二存款人”制度。就有银行工作人员建议：老年储户都应该设“第二存款人”，这是财产安全的防线。实际上，“第二存款人”既能让那些无法去银行办理存取款业务的老人，委托“第二存款人”代为办理。此外，一旦老人去世，“第二存款人”就可以马上继承老人的存款。这样就可以减少很多存款继承方面的麻烦。