当前，外部环境的变化对银行业经营情况影响很大，信用风险已经成为全行业都面临的难题，特别是零售贷款普遍面临较大的压力。在这一背景下，常熟银行虽难“独善其身”，但是总体表现仍处于行业较好水平。

通过上市银行披露数据，结合常熟银行股东会、投资者交流会中了解的信息，可以得出一个基本的结论，常熟银行之所以在资产质量上持续保持较优的表现，主要在于其体系化的风险管理思维和管控措施，多部门、全链路的协同作战模式在发挥越来越重要的作用。

从数据面上来看，自2016年上市以来，常熟银行贷款不良率总体保持下降趋势，从2016年末的1.40%下降至2024年末的0.77%，低于上市银行平均水平0.39个百分点，今年上半年，不良率0.76%，较年初进一步优化，持续保持较好的风险控制能力；拨备覆盖率从2016年末的234.83%上升至2024年末的500.51%，高于上市银行平均水平超200个百分点，2025年上半年，拨备覆盖率489.53%，虽然较年初略有下降，但依然保持近5倍覆盖，逆周期调节能力较强。

同时，常熟银行净息差仍然保持在上市银行较高水平、不良资产生成率保持在较优区间。该行风险部门相关负责人表示，“压力虽然客观存在，但从风险收益平衡的视角，我们仍然保有相当的优势和较强的逆周期调节能力。”

01 自成体系的风险管理模式

多年以来，常熟银行始终坚持这样的基本逻辑：人熟、地熟的本土化、网格化管理，是最有效的制胜法宝；面对面的营销获客展业模式，是最基本的前道风控；“信贷工厂”的流程化作业模式，实现了效率和风控的有效兼顾；全链路协同的闭环风控管理，是体系化作战的基本支撑。

在这样基本逻辑支撑下，通过客户经理队伍建设、审批团队建设、财务和非财务软信息挖掘、智能化技术工具引入，形成了与常熟银行小微客群特征相匹配的风控体系和管理模式，该行用一组数字进行了高度概括的总结。

“1套体系”。围绕风险管理目标，以决策有序的管理体系和约束有力的考核传导机制为支撑，在数据、系统、人员、工具等基础资源的保障下，通过实施客户、行业、产品、区域等维度的风险偏好和限额管理，建立完善的制度和政策体系、有效识别和评估报告各类风险，形成多环节、多维度联动的全面风险管理体系。

“3个坚持”。坚持“一以贯之”的稳健风控准则，坚持“长期主义”的支农支小业务定位，坚持“数智赋能”的链路式风控运营。

“4项机制”。全面推广内控合规“四项机制”，分别为包干制、排查制、汇报制、伙伴制，从源头上管好人的风险。

“5项统一”。在管控措施上，统一指标管理，统一风控政策清单管理，统一排查提升矩阵管理，统一产品全生命周期管理，统一智能风控工具引入。

“9位一体”。从风险预警、客户分类、内部评级、授信管理、用信管理、贷后管理、风险分类、责任认定、风险处置九个维度建立全流程联动作业体系。

“16宫格”。风险分类处置策略。在风险分类处置策略上，从债务人生产经营情况、担保情况、还款能力、还款意愿四个维度进行分类，视不同情况实施相应处置策略。

02 持续稳定的风险管理表现

在重点业务领域方面，基本盘比较稳定。大额贷款占比始终保持在较低水平。小微业务坚持做小做散，户均很小，强调经营属性，综合应用客户软信息，甄别客户风险，提供匹配的金融产品和服务。

在风控策略调整方面，基础支撑比较扎实。基于近百人审批员队伍，广泛地开展陪调，充分挖掘、识别客户软信息，判断客户风险，将风险控制在一线，同时反馈比较聚焦的风险特征，反哺授信标准、风控规则的调整。基于积累的大量客户财务及非财务软信息数据，细化客户分层分类管理，精准施策，既坚持底线思维，又综合考虑收益与风险，强调客户的综合运营管理。基于新技术的积累，成立专门的风控模型实验室，通过打造统一的风控中台，快速响应前台需求，快速迭代模型规则，动态监测模型运行情况，及时返检调整，有效管控风险。

在风控结果表现方面，压力客观存在，但积极变化也在显现。“客观来讲，我们逃不掉周期的影响，但对比同业，仍然好于绝大多数同业机构。”常熟银行表示，从各类型客户的风险表现情况来看，对公客户总体较好，没有新发生大额不良；个贷客户出险压力尚存，出险主要为2021-2023年期间投放的存量客户，客户在经历疫情、房地产下行等多轮冲击后，受经济周期的影响较大。对于新拓客户，主动调整风控策略，得到及时修复，从新增授信客户1年后的出险率情况来看，2021年起开始呈现上升趋势，近两年通过主动实施管控和策略调整，2024年开始有所回落。

03 长期主义的风险管理建设

面对当前市场、行业越来越大的风控压力，常熟银行表示，将努力减缓新增风险暴露，加速存量风险出清，坚持跑赢行业的风控表现，坚持收益对风险的有效覆盖，做到“两坚持两重点”：

坚持发挥体系化风险管理的优势。推进风险运营专班机制，发挥全面风险管理和“九位一体”信贷全流程协同作战体系，发扬“铁脚板”精神，扎实做好网格化管理，通过前中后台有效协同，打好风险防控立体攻坚战。

坚持风险文化的培育与传播。常熟银行扎根县域、服务小微，只有让“眼见为实，交叉检验”的风控文化延伸到每一个基层员工身上，让“铁脚板”扎进黄土地，面对面沟通，真正了解客户，持续坚持“真人、真事、真交易”的底层逻辑，才能保障业务稳健发展。

重点做好数字化风控。深化风险模型策略研究室运营，持续打造专业建模团队，在贷前、贷中、贷后全流程各个环节完善风控模型及策略体系，人机协同，有效管控风险。

重点做好不良清收处置。建立总行不良清收专班，统一决策部署，创新多元风险化解方式，重点推动非诉清收和温情催收，刚柔并济，让清收工作更主动、更有人情、更有效。