文/狗蛋本蛋

银行业巨额罚单又来了。

9月12日，国家金融监管总局同时披露三批罚单，8家银行合计被罚1.487亿元。

其中，广发银行独自“承包”6670万元，贡献约45%。

这是继9月初华夏银行“8725万罚单”之后，银行业年内第二大单张罚单。

此次处罚，源于2023年国家金融监管总局，对其展开风险及内控有效性现场检查，发现问题后作出的处理。

同时，这还是广发银行史上第三大罚单。

先回顾下历史：

2017年，广发银行因“侨兴债”违规担保案件，被原银监会罚没7.22亿元，创下 中国银行业史上最大罚单纪录。

罚得够狠，是因为够离谱。

广发银行惠州分行借给“侨兴系”巨额资金，后来侨兴还不上。

眼看要变呆账坏账，惠州分行相关人员灵机一动，私刻了公章，违规给侨兴出具担保函。

拿了担保函，侨兴转头找其他金融机构融资，涉案金额高达120亿元，其中银行业资金约100亿，主要用于掩盖广发惠州分行的巨额不良资产和经营损失。

另外，“10亿元侨兴私募债”，有7亿元被用来偿还银行贷款，且大部分流向广发银行惠州分行。

通过金融同业实现不良资产出表，广发银行这一招相当于，债主帮欠债的去“偷”友商的钱，来填自己的亏空。

该案件被原银监会定性为：

情节严重，性质恶劣，社会影响极坏，为近几年罕见

2020年，因为不良贷款转让不规范、违规贷款等21项违法违规行为，广发银行又被罚8771万元，另外还被罚没511万元违法所得。

每次被重罚，银行都会第一时间表态，表示诚恳接受、高度重视、坚决整改。

这次，广发银行也第一时间站出来说，诚恳接受处罚决定，高度重视监管意见的落实，并以问题整改为契机，认真举一反三，不断优化长效机制……

被罚7.22亿和8771万那两次，广发银行也表示，“痛定思痛、深入反思”。

狗蛋说，一直在反思，一直在被罚。

一张接一张巨额罚单，不由得让人好奇：

这家老牌股份行，最近几年怎么了？

遥想当年，广发银行起点很高，1988年批准成立，是国内最早组建的股份制商业银行之一，还是第一家实现全国通存通兑的银行；

它还是股份行中第一个在港澳地区开设分行的。

上世纪90年代，其推出首张符合国际标准的 VISA 信用卡，真正将信用消费模式引入国内；

加上背靠广东经济大省，按理说，广发银行完全可以发展成12家股份行的头部。

现实是，现在广发银行吊车尾，只能吊打一下渤海银行和恒丰银行。

股份行资产规模、营收、归母净利润情况（截至2024年末）

截至2024年末，广发银行资产规模3.64万亿，营收692亿，归母净利润152.84亿，这几项数据在12家股份行中：

均排第9

且没能和“老十”浙商银行拉开差距。

也就是说，广发银行再不努力，就要被扫进倒三了。

不良贷款率方面，广发银行2024年末为1.53%，仅次于渤海银行的1.76%、华夏银行的1.60%，高居股份行第三。

总结起来，广发银行在合规经营与战略转型中迷失太久。

别说股份行，包括城商行在内，很少有哪家银行出现3任董事长“落马”，广发银行就做到了。

·2014年，原董事长李若虹被查（任期1999年-2009年），后因犯受贿罪、非法持有枪支罪，数罪并罚，被判无期徒刑；

·2022年1月，王滨任上被查（2018年出任），因受贿、隐瞒境外存款，2023年被判死缓；

·2022年10月，原董事长董建岳被查（任期2009-2016年），被指控受贿1.5亿，其中多数属于受贿未遂。

3个董事长的任期，几乎涵盖了1999年至2022年全部时段，只有2017年至2018年这两年，成了“清白真空期”。

这对银行的声誉、经营及战略发展，都产生了难以估量的负面影响。

时至今日，广发银行或许还在消化这些惨痛代价。

2006年-2016年，广发银行的大股东是外资花旗集团，当时战略聚焦在零售业务；

2016年中国人寿接盘花旗，成为最大单一股东后，广发银行成了国寿“银行、保险、投资协同”的板块之一，更强调综合金融服务。

中国人寿入主，一定程度上把广发银行资产做大了，先拉到2万亿，再拉到3万亿。但说实话，和同行比还是太慢了。

另外，经营质量方面没太大跃迁。

2020年之后，广发银行营收几乎年年下滑，只有2022年同比微增。

与此同时，广发银行似乎陷入战略失焦。

明面上的“银保投协同”，如果水没端平，会限制银行业务的独立性和自主性。

部分广发银行员工觉得，自家银行现在的定位很尴尬，在国寿体系内，似乎形成了代理人＞银行行员＞卡部卡员，这样一种不合理的层级定位。

广发银行去年业绩出现营收与利润双降，是17年来首次。其中，很大一部分原因在于零售业务不给力——

比如，个人银行及信用卡业务营收，较2023年大幅减少61.21亿元。

零售业务本来是支柱，现在动力不足，也就拖累整体。

在渤海银行2020年上市后，现在未上市的全国性股份行，就剩广发和恒丰。

广发银行早在2009年就开始探索上市，先是股东分歧，后来是错过银行上市窗口期，折腾到现在，希望越来越渺茫。

2023年之后，广发银行甚至都不再公开提上市。

没能在对的时间上市，也限制了广发银行的发展。

最简单的，就是和同行比较。

10年前，广发银行的资产规模大概是3500亿，浙商银行220亿，华夏银行3560亿，兴业银行约4700亿，招商银行约7300亿；

截至2024年末，华夏银行资产规模增长11.3倍，招商银行增长15.6倍，兴业银行增长21.4倍，起始基数小的浙商银行，则增长了150倍。

对比之下，起始基数中等的广发银行，比下不足，比上也不足：

只增长了9.4倍。

业内有一种说法，说是花旗当大股东的时代，不怎么瞧得上地产业务，错过地产行业最高光的时刻。

等到花旗退出，广发银行想在地产行业找点甜头，地产已经开始下坡路，扎进去没捞到好处，只能捞一堆不良贷款。

恒大、富力、碧桂园，这几家大本营在广东的房企，没少让广发银行吃苦头。

这也是解释了，为何2021至2023年期间，广发银行涉房类不良贷款率居高不下，分别为2.15%、6.66%、6.21%。

除恒丰未披露数据外，2023年其余11家股份行，涉房贷款不良率均值为3.68%，广发银行远超均值，且涉房贷款余额超过1000亿元。

2024年广发银行涉房类不良贷款率有所下降，来到5.66%，但仍是所有股份行中最高。

因为广发二字合起来是废，包括自家员工在内的金融圈，经常开玩笑称广发银行是“废行”。

起点高，却没乘风而上，有点遗憾。大家的玩笑之中，可能带着点怒其不争的无奈。

今年4月，广发银行迎来新一任董事长蔡希良，蔡同时也是中国人寿董事长。

这是中国人寿入主广发银行后，诞生的第四任双料掌门。

就看蔡董怎么破局了。