● 本报记者 李静

近日，光大银行发布公告称，自9月29日起，信用卡透支利率收取标准由“日利率万分之三点五至万分之五（年利率12.7750%至18.2500%）”调整为“日利率0%至0.05%，按照单利算法近似折算年利率为0%至18.25%”。该行将根据持卡人的资信状况、用卡情况等动态调整日利率水平，调整后日利率不超过0.05%。

这意味着部分优质客户将有机会享受到0%的信用卡透支利率。

此举被视作对监管部门推动信用卡透支利率市场化的实质性响应，业内人士认为，透支利率差异化定价有助于增强客户黏性，吸引优质客户，预计未来会有更多银行跟进调整。

推动信用卡透支利率市场化定价

信用卡透支利息通常产生于两种场景，一是透支消费后未按时全额还款，二是透支取现。

在政策层面，监管部门正放开对信用卡透支利率的管制，推动利率市场化改革。早在2020年出台的《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》提出，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

8月29日，中国人民银行决定对《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》等规范性文件作出修改，并公开征求意见，包括删除“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的表述。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，这意味着商业银行在信用卡产品的定价上可以更加灵活，既能实现与其他银行的差异化，又能实现对不同客户的差异化。这为加快推动信用卡产品和服务创新创造了条件。

透支利率调整步伐缓慢

尽管政策持续鼓励信用卡透支利率市场化定价，但目前银行业的整体调整节奏较为缓慢。记者查阅多家银行相关信息发现，多数银行仍“一视同仁”地执行0.05%的日利率，并未因客户资质不同而区分。

少数银行的信用卡透支日利率可低于0.05%。例如，广发银行6月20日更新的信用卡透支提现日利率为0%至0.05%；昆仑银行信用卡透支日利率为0.04%。

此外，部分银行虽将标准信用卡透支利率定为日利率万分之五，但可以浮动调整。例如，民生银行在信用卡（个人）领用合约中表示，尽管标准透支利率为日利率万分之五，但该行有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，或根据持卡人的资信情况及在该行办理各项金融业务的整体情况，对持卡人透支利率进行调整，并通知持卡人。

董希淼表示，银行应结合自身信贷资源、市场定位、营销策略以及持卡人的生命周期特征和信用情况，对不同信用卡产品进行差异化定价，从而提高信用卡业务的竞争力。

预计将有更多银行跟进

业内人士普遍认为，信用卡市场已进入存量竞争阶段，透支利率差异化定价有助于增强客户黏性，吸引优质客户，预计未来会有更多银行跟进调整。

近年来，银行业信贷利率持续下行，主流信贷产品如房贷与消费贷利率已较前几年显著下降。然而，信用卡透支利率仍保持坚挺，资金成本的差异促使部分优质信用卡客户转向利率更低的消费贷产品，银行信用卡业务整体呈现收缩态势。

根据中国人民银行发布的《2025年第二季度支付体系运行总体情况》，截至二季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.15亿张，较一季度末减少0.06亿张，延续下滑趋势。

此外，交通银行、广发银行、民生银行等陆续关停部分信用卡分中心。

业内人士表示，银行信用卡业务已告别“跑马圈地”的粗放式发展阶段，开始采用“精耕细作”的经营模式。在此背景下，用户精细化运营成为银行重点发力的方向。