银行业的“减量提质”正稳步开展。2025年以来，银行业机构和分支机构较去年大幅减少，年内已有437家银行公告通过解散、合并或注销等方式退出，获监管许可退出的银行业分支机构达9943家。

从“十四五”到“十五五”，政策层面对“减量提质”的推进也在持续。国家金融监管总局局长李云泽此前表示，“十四五”时期，国家金融监管总局始终把防范化解金融风险作为监管部门的首位主责，把稳妥处置中小金融机构风险作为重中之重。2025年12月召开的中央经济工作会议亦提及，“深入推进中小金融机构减量提质”，进一步明确政策延续性。

经济学家、新金融专家余丰慧在接受财闻采访时指出，核心成果体现在提升行业整体运行效率和服务质量上。退出的金融机构，多是运营效率偏低或风险管控能力不足的小型银行，出清有助于优化资源配置、降低系统性风险，也能助力存续机构提高服务质量和创新能力，比如加大对金融科技的投资和应用，改善客户体验。

关于大型银行吸收合并中小银行的现象，苏商银行特约研究员付一夫对财闻表示，被大银行合并后，中小银行将迎来全方位转型。首先是资本实力和风控能力会得到补强，比如，接入大银行的科技系统和产品体系后，理财、线上服务的供给会更丰富，融资成本也会降低。另外，服务定位也会更清晰，依托大银行资源深化本地“三农”和小微企业服务，通过“政银企”联动提升信贷精准度。

年内超400家中小银行退出、近万家网点关停

据国家金融监管总局披露的银行业金融机构法人名单数据，截至2025年6月末，银行业金融机构法人数量为4070家，较2024年末的4295家减少了225家。在2023年末时，这一数字还为4490家。

另据企业预警通数据，截至2025年12月24日10:00，年内已有437家银行公告通过解散、合并或注销等方式退出，其中以地方农商行、村镇银行为主，已大幅超过去年全年退出量。

除了银行的解散、合并，银行业还面临网点退出潮。据国家金融监管总局官网披露的金融许可证信息，截至12月24日10:00，年内获批退出的银行业分支机构9943家，较2024年大幅增加。其中，机构类型为“商业银行”的机构退出量为6944家，机构类型为“农村信用社”的机构退出量为2029家。

另外，值得一提的是，2025年6月，国家金融监管总局江津监管分局发布行政许可，同意工商银行收购重庆璧山工银村镇银行有限责任公司并设立工商银行重庆璧山中央大街支行，承接重庆璧山工银村镇银行有限责任公司清产核资后的资产、负债、业务和员工。

这是村镇银行改革重组推进以来，国有大行首次收购村镇银行并设立分支机构。此前已有华夏银行、恒丰银行、民生银行等股份制银行完成“村改支”。工商银行之后，又有农业银行、交通银行等国有大行也获准收购村镇银行。

“减量提质”持续推进

政策层面，中小金融机构改革化险工作持续推进。

2025年9月，国家金融监管总局局长李云泽在国新办新闻发布会上表示，“十四五”时期，金融监管总局始终把防范化解金融风险作为监管部门的首位主责，把稳妥处置中小金融机构风险作为重中之重。稳妥处置高风险机构。重点地区“一省一策”形成改革化险方案，综合采取兼并重组、在线修复、市场退出等多种方式，有力有序推进实施。当前，无论是高风险机构数量还是高风险资产规模，都较峰值大幅压降，在金融体系中占比都比较小，风险完全可控。相当部分省份已实现高风险中小机构“动态清零”。

中国人民银行行长潘功胜则表示，“在化解中小金融机构风险方面，我们会同金融监管部门和地方政府，综合采取在线修复、兼并重组和市场退出等方式，推动高风险中小银行数量较峰值明显压降。”

2025年10月发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》指出，提高防范化解重点领域风险能力，统筹推进房地产、地方政府债务、中小金融机构等风险有序化解，严防系统性风险。优化金融机构体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展。

关于中小金融机构，2025年12月的中央经济工作会议提及，“深入推进中小金融机构减量提质”，进一步明确政策延续性。

关于近年来“减量提质”的实施成效，经济学家、新金融专家余丰慧在接受财闻采访时指出，核心成果体现在提升行业整体运行效率和服务质量上。退出的金融机构，多是运营效率偏低或风险管控能力不足的小型银行，出清有助于优化资源配置、降低系统性风险，也能助力存续机构提高服务质量和创新能力，比如加大对金融科技的投资和应用，改善客户体验。

对此，付一夫向财闻指出三点成效，一是风险防控能力显著提升，通过兼并重组、市场退出等方式，高风险中小机构逐步实现“动态清零”，银行业整体不良贷款率得到控制，金融体系稳定性增强。

二是资源配置更趋优化，农信系统改革、“村改支”等举措推动资金、人才向核心业务集中，涉农贷款余额持续增长，“支农支小”精准度提升。

三是服务效能持续升级，机构整合后网点向轻型化、智能化转型，一站式服务落地，客户获取金融服务的效率和质量改善，行业整体经营效益稳步提升。

被吸收整合后将迎来全新转型

据《全国农村中小银行机构行业发展报告2025》，国家大力推进乡村全面振兴和城乡融合发展，推出系列定向扶持政策为农村中小银行明晰了发展方向。但与此同时，监管合规约束持续强化、同业同质化竞争加剧、新兴金融业态场景不断延伸等挑战，进一步挤压了其市场空间和客户基础，也让改革转型和业务模式创新的紧迫性愈发凸显。

付一夫认为，对比大型银行，中小银行确实在多维度面临明显劣势。

具体来说，在监管层面，需严格遵循“支农支小”定位，资本补充渠道狭窄，资本充足率显著低于大中型银行，业务扩张受限。在同业竞争中，资金成本也高于大型银行，在利率市场化背景下，普惠贷款定价压力大，难以抗衡大银行的价格优势。在新金融场景方面，科技投入有限，线上服务功能完备性不足，数字化转型相对滞后。此外复合型人才缺乏，也导致无法快速适配财富管理、产业链金融等新兴场景需求，客户流失风险较高。

付一夫进一步指出，被大银行合并后，中小银行将迎来全方位转型。首先是资本实力和风控能力会得到补强，比如，接入大银行的科技系统和产品体系后，理财、线上服务的供给会更丰富，融资成本也会降低。另外，服务定位也会更清晰，依托大行资源深化本地“三农”和小微企业服务，通过“政银企”联动提升信贷精准度。

“不过，部分偏远网点被优化收缩后，原有特色灵活贷款政策需适配大行标准化管理。员工也会面临岗位整合与全能化转型需求。”付一夫补充道。

值得一提的是，某基金投资人士还对财闻表示，未来，中国的金融机构总体发展趋势是要做大做强，规模越大越稳当，会拥有更强的抗风险的能力，也具备差异化经营能力，但这对中小金融机构是非常不利的。