一头牛能贷款吗？

一栋猪舍能抵押吗？

近日

中国人民银行、农业农村部

国家金融监督管理总局联合印发

《关于推广农业设施和畜禽活体抵押融资的通知》

从国家层面正式赋予

畜禽活体和农业设施合法抵押地位

“无证的棚”“带毛的牛”

都能作为抵押物去贷款了！

聚焦农业融资痛点 推广金融支农新政

农业设施和畜禽活体是农业经营主体的重要资产，价值开发空间巨大。

但由于这些资产监管难度高、价值波动大、流转空间小，长期以来许多金融机构不接受其作为抵押物，不仅影响了农业经营主体融资扩大再生产，还制约了农业规模化集约化发展。

“近年来，安徽、江苏、吉林等省份探索以温室大棚、养殖畜舍、活体肉牛等农业资产作为抵押物的贷款模式，积累了丰富且有效的实践经验。这些地方性探索，成功破解了此前金融机构对这类农业资产‘不敢押、不会押’的难题，为在全国范围推广农业设施和畜禽活体抵押融资提供了可复制、可借鉴的范本，也凸显了从政策层面进一步统筹推进相关工作的迫切性与必要性。”农业农村部计划财务司相关负责人说道。

为创新乡村振兴投融资机制，拓宽农业农村抵质押物范围，近日，中国人民银行办公厅、农业农村部办公厅、金融监管总局办公厅联合印发《关于推广农业设施和畜禽活体抵押融资的通知》(以下简称《通知》)，旨在盘活农村资源要素，助力推进乡村全面振兴。

核心环节突破 筑牢融资基础

“土地、厂房等传统抵押物都是‘静态资产’，而畜禽水产、大棚圈舍等具有明显的动态特征，要将这些外表特征相似、易受自然灾害和疫情疫病影响甚至能够自主移动的产品物品纳入抵押物范围，必须从技术手段、工作机制、信息获取等方面全面改造贷款模式，实现对抵押物的精准识别、实时跟踪、风险管控、顺畅流转。”农业农村部农村经济研究中心金融保险研究室李冠佑说道。

“家财万贯，带毛的不算”曾是农村融资的真实写照，而畜禽无法确权正是这一困境的核心症结。近年来，各试点地区已积极探索电子耳标、生物识别等数字化技术破解确权难题。《通知》在此基础上，分类明确了确权登记办法：对农业设施关键落实产权证制发工作；对畜禽活体则大力推广电子耳标、生物识别等数字化技术应用，探索建立电子动态档案、数字身份标识等差异化确权模式。

与此同时，价值评估是抵押融资的关键环节，为确保评估结果的科学性和公正性，让抵押资产的价值得到合理体现，《通知》强调要探索构建价值评估体系。在评估主体上，金融机构既可以借鉴商业地产、土地资产、工业厂房等资产价值评估经验进行内部评估，也可依托第三方专业机构进行评估。

“农业农村部门拥有专业优势，需要加强与各类行业协会、专业学会及第三方服务机构合作，为合理估值提供有效支撑。在评估方法上，要依据购销合同、往来票据、税费证明、涉农补贴补助以及历史交易平均价格等多维信息，探索通过大数据建模分析，综合采取市价法、成本法或收益法等方式，构建符合农业设施和畜禽活体生产使用特点的标准化价值评估体系。”农业农村部农村经济研究中心研究员龙文军表示。

畅通处置渠道 打消放贷顾虑

抵押物的顺畅流转与高效处置变现，是打消金融机构“敢贷、愿贷”顾虑的关键所在。“贷款逾期后如果这些抵押物不能及时处置变现，价值将会迅速下降，管护成本急剧攀升，这是银行放贷时的最大顾虑。”农业农村部计划财务司相关负责人解释道，“《通知》对此作了多方面的安排。”

《通知》明确，鼓励优先在本地农村产权交易机构进行拍卖处置，同时提出探索农业设施和畜禽活体“预交易”模式，也就是农村产权交易机构与养殖户、金融机构签订流转或交易协议，一旦发生贷款违约，农村产权交易机构可将抵押资产进行拍卖，产生的收益优先用于偿还贷款本息。这种模式通过提前对接交易双方，能够加快处置进度、减少交易成本。

针对农村地区缺乏合适产权交易机构的情况，《通知》也明确了多元处置变现渠道：支持金融资产管理公司、地方资产管理公司收购处置相关不良资产；鼓励农业投资、农垦等企业以市场化手段开展农业设施抵押资产的收储、委托租赁等业务；引导有实力的农村集体经济组织建立托底回购机制。各地可结合本地实际，灵活选择一种或多种处置机制，畅通抵押资产变现渠道，既让金融机构安心放贷，也能最大程度盘活资产，避免因管护不当造成损失浪费。

“抵押登记不同于确权登记，确权登记是为了明确资产属于谁，抵押登记是为了表明资产已经作了抵押，保障抵押权人的优先受偿权，防止资产被重复抵押、恶意转让，减少争议纠纷。”李冠佑说道。

据悉，《通知》对抵押登记也作出了部署安排。金融机构可以通过中国人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统规范开展登记、查询，准确公示抵押信息。有条件的地区可以核发他项权证，有了他项权证，抵押资产未经抵押权人同意就不能进行合法交易。此外，部分地区近年来依托农村产权交易所搭建农业设施和畜禽活体数字化管理平台，为抵押资产赋予专属“二维码”，通过扫码即可查询资产抵押状态。

丰富金融供给 构建惠农体系

在抵押资产确权、评估、登记、处置等关键环节全面打通后，金融机构可根据农业经营主体的产业类型、资金需求等特点，灵活开发多元化金融产品与服务。例如，针对特色农业产业的专属抵押贷款产品、支持农业基础设施建设的中长期贷款产品，以及以抵押资产作为反担保措施的担保贷款产品等。

《通知》提出，鼓励金融机构发放基于农业设施和畜禽活体抵押的中长期贷款，探索供应链金融模式，支持金融租赁公司将符合要求的现代农业设施和畜禽活体等生产性生物资产作为适格租赁物，积极探索银租联动等创新模式，这些金融产品和服务都将有力支撑农业经营主体加快发展现代农业。

针对抵押贷款面临的各种风险，《通知》强调，通过完善设施农业和畜禽活体保险政策，创新保险产品，扩大保险覆盖范围，降低经营主体的生产风险；加强贷后监测管理，密切跟踪借款人的生产经营、押品价值变化情况等，有效防控信贷风险；应用现代信息技术，通过物联网平台、电子围栏、生物识别、区块链等智能化手段，精准管控在押资产。

“农业农村部门将会同有关方面，推动完善抵押物精准识别、确权颁证、价值评估等配套机制，加强对农业经营主体的指导服务，让这一好政策尽快落地落实。下一步，还需有关部门、金融机构、经营主体等凝聚共识、协同发力，共同推动农业设施和畜禽活体抵押融资工作持续健康发展，为加快农业农村现代化、扎实推进乡村全面振兴注入强劲动力。”农业农村部计划财务司相关负责人说道。

作者：农民日报全媒体记者 庞博

激活沉睡资产 释放乡村活力

一头牛能贷款吗？一栋猪舍能抵押吗？

答案是：正在中国乡村变为现实。在河北丰宁县凤山镇下坝村，400头耳戴电子芯片的西门塔尔牛“贷”出680万元，3天到账，贴息后年利率仅为2.45%。“老话讲‘家财万贯，带毛的不算’，如今牛不光能产肉，还能‘产信用’！”海彬牧业负责人胡雪松笑道。

千里之外的广西贵港市覃塘区蒙公镇双龙村，珊珊养殖专业合作社扩产缺资，建设银行协助其完成棚舍确权登记，3个工作日内发放50万元农业设施抵押贷款。过去这些“看得见却用不了”的资产，现在能办证融资，解了合作社的燃眉之急。

山东济宁市梁山县是我国重要的肉牛养殖基地，肉牛存栏总头数约20万头，总价值20亿元以上。“智慧畜牧贷”“黄牛贷”等畜禽活体抵押贷款助力当地构建从良种繁育到品牌销售的黄牛全产业链。图为金融机构业务人员现场调查了解养殖户信息。张庆岭 摄

南北两地农户的喜悦，是农村金融变革的缩影。2025年12月26日，中国人民银行、农业农村部、国家金融监督管理总局联合印发《关于推广农业设施和畜禽活体抵押融资的通知》，明确将权属清晰的畜禽活体正式纳入抵押物范围，同步规范农业设施抵押融资流程。这不仅是抵押物清单的扩容，更是对农村产权制度的一次深层松绑——让沉睡的资产醒来，让诚实的劳动生信。

破解农业融资难题

在国家文件正式出台前，基层早已“摸着石头过河”。

2025年秋，胡雪松建好标准化牛舍，却卡在购牛资金上：“我想进400头优质牛，需要680万元，想贷款又没有抵押物。”正当他一筹莫展之际，丰宁农商银行推出的“福牛贷”解了眼前难题。

作为传统肉牛养殖大县，丰宁长期面临融资渠道单一、抵押物匮乏、风控难度大等痛点。当地创新推出“五方联动”机制——由银行、保险公司、养殖技术服务公司、活畜交易市场与第三方监管平台协同发力，签订《肉牛产业五方合作发展协议》，为养殖户量身定制专属贷款产品。

根据协议，胡雪松在指定交易市场选好牛群，银行审核后，将680万元直接支付给市场，资金“不过手”；同时，保险公司为每头牛投保基础险及产值险，若牛因疾病、意外死亡或市场价格波动导致损失，保险赔付优先用于偿还贷款本息，有效缓释信贷风险。

贷款发放后，牛群并未离开牧场。依托智慧养殖监管平台，每头牛佩戴智能耳标，接入AI摄像机与称重系统，实时上传位置、体温、体重、健康状况等数据，并与银行、保险公司系统互联。“我们看得见牛、控得住钱、保得了险，自然敢贷。”丰宁农商银行负责人荆志军说。

更令人安心的是，养殖技术服务公司提供标准化方案，监督月增重不低于70斤，确保资产价值稳定。“现在我是‘傻瓜式养牛’，只管按标准干，其他都有人兜底。”胡雪松笑言。

活体可抵，设施亦能生金。珊珊养殖专业合作社采用生猪自繁自养标准化模式，因扩大产能面临资金缺口。建行广西贵港分行在走访中主动介入，协助对接当地农业农村局与不动产登记中心，推动完成养殖用地及棚舍的确权登记，并开辟“绿色通道”，3个工作日内完成审批放款。

从河北的“带芯片的牛”到广西的“有产权的大棚”，地方探索正以多元路径验证同一个命题：只要确权有据、监管有技、处置有路，沉睡的农业资产就能被唤醒。

钱未过手，牛未离圈，680万元贷款3天落地，贴息后利率低至2.45%，风险却牢牢锁住；棚舍不动，手续简化，50万元资金火速到账，助力饲料储备与产能爬坡。

实践表明：在完成确权、纳入监管、明确处置路径的基础上，将畜禽活体与农业设施纳入合格抵押物范围是行得通的。

融资模式逻辑创新

长期以来，农民最值钱的资产，恰恰是银行最不敢碰的。畜禽活体、农业设施等核心资产因权属难界定、价值难评估、风险难把控等问题，被排除在传统抵押物范围之外。一头牛可能病死、被转卖或价格暴跌；一座大棚无法办理产权登记，既无“身份证”，也无“户口本”。在风控逻辑下，金融机构持审慎态度。

“过去涉农贷款主要靠两种模式，”一位业内人士坦言，“一是信用贷款，依赖村干部推荐、连带担保，额度小、覆盖窄、道德风险高；二是‘财政贴息+政策性担保’，本质是政府兜底，不可持续。”结果是，真正有生产能力、拥有真实资产的新型农业经营主体难以获得与其经营实力相匹配的金融支持，融资需求得不到有效满足。

作为特色产业大省，农行云南省分行立足本地产业特色，围绕肉牛、生猪、花卉等优势产业，积极开展农业设施与畜禽活体抵押融资创新，该行的特色产品“云花贷·花企贷”接受“农村土地经营权+地上附着物”担保，进一步拓宽了抵押担保范围。截至2025年末，已服务花卉企业64户，贷款余额达2.77亿元。

为进一步破解农业经营主体缺乏传统抵押物的融资困境，农行云南省分行在红河州率先推出“农村土地经营权及地面设施抵押贷款”，接受农村土地经营权与温室大棚、标准化养殖场等一并作为抵押物。截至2025年末，该产品贷款余额4250.19万元。

针对肉牛产业“养殖周期长、抵押资产少”的融资难点，农行云南省分行以“动物活体抵押”为切入点，构建覆盖不同规模主体的信贷产品体系。面向小规模养殖户，该行依托“惠农e贷”提供纯信用线上贷款，助力散户扩大生产；针对规模化养殖企业，依托以肉牛活体为抵押的“智慧畜牧贷”，有效缓解抵押不足难题。截至2025年末，“智慧畜牧贷”贷款余额达1.25亿元。

贷款释放了，管理同样要跟上。该行引入物联网与区块链技术，在金融同业中首创“智慧畜牧场景”，通过为肉牛佩戴生物识别电子耳标，实现对存栏数量、运动轨迹与健康状态的实时监控，推动“活体资产数字化”，提升养殖管理与风险防控水平。截至2025年末，该行已在昆明、曲靖、楚雄、大理、红河、临沧等地建成40余个智慧畜牧场景，累计监管肉牛超过2.5万头。

“这不仅是贷款方式的改变，更是农业金融底层逻辑的重构。”农行云南省分行相关负责人表示，云南农行积极落实中国人民银行等部委关于推广农业设施和畜禽活体抵押融资的政策导向，通过推动农村土地经营权抵押、动物活体抵押等担保方式，让农业生产本身成为信用的源泉。

当然，挑战犹存：偏远山区网络覆盖不足、小农户数字化能力薄弱、活体资产价格波动大等问题并非一纸文件可以快速解决。但正如多位金融从业者所说：“方向对了，慢一点不怕。关键是让农民相信，诚实劳动本身就有价值。”

作者：农民日报全媒体记者 高林雪 赵天浩

助农小贴士

农业设施和畜禽活体抵押融资，农民该怎么申办？

第一步 先确权

不管是大棚、圈舍，还是牛、羊、猪，想拿去抵押贷款，第一件事不是找银行，而是先把产权弄清楚。

依法对农业设施所有权权属清晰、项目规划和用地符合管理要求、具备一定规模和较高价值的农业设施办理所有权登记备案，制发产权证；对符合条件的畜禽活体，依法开展确权管理。

第二步 办登记

确权不是一句话的事，要向当地农业农村部门申请，工作人员要来核实情况，还要进行公示。流程走完，才能拿到确权备案材料，这是后面贷款的重要凭证。

第三步 找银行

确权材料齐了，就可以去银行谈贷款了。银行不是“看关系”，而是要看材料是否真实、齐全，所以一定要如实提供情况。

第四步 做抵押

抵押不是口头说一声就行，必须在统一系统里登记备案。登记之后，这个大棚、这批牛就“挂了号”，不能再随便拿去抵押别的贷款。

第五步 建档案

支持有条件的地区建设农业设施和畜禽活体抵押数字化管理平台，赋予抵押资产专属“二维码”，逐步实现农业设施“一棚一码”、畜禽活体资产“批次赋码”管理。

第六步 跟监测

贷款发放后，各金融机构要对借款人的生产经营、押品价值变化情况等进行跟踪监测；涉及畜禽活体抵押的，督促养殖主体提前将已抵押活体畜禽出栏计划等报送金融机构备案。