“一张存单，承载孩子成长的每一个美好瞬间。少儿专属存款3年期年利率1.91%，额度有限先到先得。”刚过完年，不少银行就迫不及待盯上了压岁钱。

这些有着童趣外观的少儿存单，不仅利率高、门槛低，甚至银行还叠加赠送游学营名额、集赞换礼品、送储蓄罐、送盲盒、抽大奖等营销活动。

春节后，银行深耕儿童金融，勾勒出一幅怎样的火热图景？对这笔“娃娃生意”争抢的背后反映行业什么样的意图？

利率高、门槛低还“好意头”

年后一上班，瑞丰银行就针对16岁以下少儿推出了“少儿专属存款”，这款3年期存款产品起存金额为2万，利率为1.91%。如果储户存入20万元，3年后将可得到11460元。当前国有大行同期限的定期存款和大额存单利率1.55%，同样条件下将得到9300元利息，相比之下，这款“少儿专属存款”多了2160元。

利率高、起存门槛底，是这些“育才金”“宝贝成长金”“压岁钱定制存单”的基本特征，比如江苏阜宁农村商业银行推出的“福宝存单”，3年期定期存款年利率为1.7985%，起存金额为985元以上。

不仅仅是家长“盯上”这笔钱，一个月前银行就对压岁钱“打起了算盘”，如早在1月8日，柳林农商银行就推出“宝贝成长金”，1年期存款和3年期存款的利率分别为1.25%和1.55%。

在利率远超普通定存、大额存单、门槛极致下沉之外，不少银行对压岁钱存款的服务链条深度延伸，比如如东农商银行的一年期“压岁钱定制存单”，起存金额1万元(含)起，利率为1.3985%，寓意“一定上985”，与此同时有银行业推出存单与成长记录册绑定，家长可资金变动，个性化记录摘要记下每一笔资金的来源。

各家银行的儿童存单专属封套创意十足、充满童趣，除此之外，各家银行也针对家长的兴趣点营销。如柳林农商银行办理压岁钱存款，可享全科辅导王课程、马年玩偶；阜宁农商银行赠送游学营名额、抽取幸运客户免费赠送国内景点2日游名额；宁海农村商业银行赠送小马储蓄罐、抽盲盒、抽取迪士尼两大一小门票……以创意的营销活动，重塑传统储蓄场景。

“小利是”撬动“大场景”“大未来”

银行为何热衷于“抢夺”这笔金额不大的“压岁钱”呢？

“看似是在争夺一笔节日零花钱，实则是银行加快从单纯的‘抢存款’向‘抢客户’的理念和行为双重转变。”招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，通过儿童存单，银行将短期红包转化为长期储蓄，可形成稳定资金池。董希淼表示，春节期间，银行瞄准孩子压岁钱推出专属金融产品，从直接原因看，压岁钱一般具有金额集中、留存周期长等特点，是较为理想的低成本的存款来源。所以银行扎堆推出儿童专属金融产品，来吸引孩子压岁钱。

这笔看似总额不大的压岁钱资金，对于银行具有独特的价值——“压岁钱”后的“场景”和“未来”。“从长期视角看，以压岁钱理财为切入点，银行或可在早期阶段建立品牌认知和用户黏性，当这些孩子长大成人，面临教育贷款、购车购房、投资理财等需求时，往往更倾向于选择自己人生中第一家银行。同时，吸引孩子压岁钱也将获得对孩子家长的更多营销机会。”董希淼表示。

董希淼分析认为，相比于在市场上争夺高净值客户所需付出的营销费用和其他成本，通过相对“高息”和特色服务吸引一个儿童客户及其家庭的成本其实并不高。银行相当于用少量的利息支出，换取长期、稳定的家庭金融服务入口。而且，多数银行压岁钱专属存款产品虽然利率上浮，但往往会设置金额上限（如10万元）或期限要求，这就可以有效控制整体付息成本。

从存单的发行情况来看，儿童存单的营销银行大多数是农商行。

面对凭借利率优势的下沉大行，农商行由于立足社区、贴近居民，要想在竞争中立足，只能通过更实在的利率和更细致的服务留住储户，在本地经营中以更高回报稳住客户、强化本地黏性和客户信任度，这是区域金融机构在资源有限情况下的合理差异化操作和务实之举。分析人士指出，农商行此举是以儿童存单为支点，撬动县域财富管理的场景——压岁钱不再只是红包的传递，而成为金融服务的入口。

董希淼提醒，面对各类儿童专属金融产品，家长需要做好把关和选择。儿童账户必须由监护人（父母）持本人身份证、孩子户口簿或出生证明等材料代理开户，未成年人不能独立办理。同时，要注意产品性质与风险，明确区分是存款、理财还是保险等产品。

南方+记者 黎华联