助贷新规落地以来，民营银行过去依赖外部导流的轻资产扩张模式，正经历前所未有的系统性重构，各家机构纷纷压降助贷依赖，回归自主风控本源。

继蓝海银行等先后清退40余家合作助贷机构后，上海华瑞银行的调整力度同样引发市场关注。

日前，该行一口气清退22家合作机构，同步上线自营信贷产品、加码场景金融布局。这一系列动作，既是对监管要求的积极响应，更是其在自身高个贷占比压力下，谋求生存突围的关键举措。

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清退22家合作平台，聚焦出行金融核心赛道

华瑞银行官网最新公布的合作机构名单显示，与2025年9月相比，该行个人贷款合作机构总数从76家精简至67家，净减少9家。结合新增的13家合作机构计算，此次华瑞银行共计清退22家合作主体。

在被清退的机构中，不乏爱奇艺、饿了么运营主体拉扎斯网络科技等头部流量平台，另有11家中小担保公司、融资租赁公司同步退出。

在清退低效合作方的同时，华瑞银行同步新增13家合规机构，涵盖深圳前海微众银行、上海银行上海分公司等同业主体，以及7家区域合规担保机构、6家垂直场景科技公司。

调整后，华瑞银行的业务聚焦度显著提升，出行金融成为其核心布局赛道。携程、吉祥航空、好运邦物联等出行平台被重点保留。据了解，华瑞银行仅与其中一家平台的合作贷款余额，就已达百亿规模。

华瑞银行2025年财报显示，该行以“航旅出行”为核心场景，在聚焦特色消费金融产品“航旅贷”的基础上，持续打磨以“出行钱包”为载体，以“先用后付”和“出行贷”为延展的“1+N”金融综合服务体系。两年间，该行向大出行产业生态注入超百亿资金支持，累计服务26万客户，其中包含2万小微企业主，有效纾解了产业链末端的融资压力。

业内人士分析，出行场景客群具备工作稳定、行为数据明确、消费能力可追溯等特点，风险相对可控，成为当前助贷转型背景下银行的优质客群选择。

为进一步强化出行金融赛道布局，华瑞银行近期在猎聘网密集发布车务运营、汽车金融固收商务、车主生态商务等岗位。

其中，车主生态商务岗明确要求，负责在汽车后市场、出行服务公司、汽车保险、经销商集团及购车分期等垂直领域，开拓高价值合作渠道，与核心合作伙伴深化战略合作、挖掘合作潜力。

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发力自营业务，上线“吉e贷”破解个贷依赖

华瑞银行的激进调整，背后是其信贷结构失衡的巨大压力。2025年年报数据显示，该行总资产达631.05亿元，同比增长10.27%；实现营业收入23.88亿元，同比增长15.55%；净利润2.56亿元，同比增长15.85%，整体经营保持稳健，但信贷结构短板凸显。

具体来看，该行贷款和垫款总额达393.73亿元，其中个人贷款和垫款高达342.11亿元，占比86.89%；公司贷款仅33.60亿元，占比低至8.53%。可以看出，其业务模式单一，过度依赖个贷业务。

在利率下行、不良风险隐现的行业背景下，破解个贷依赖，成为华瑞银行转型路上必须跨越的第一道门槛。其中，自营业务成为华瑞银行转型的核心抓手。

消金界关注到，日前，该行正式上线自营小额信贷产品“吉e贷”，聚焦本地优质工薪客群，要求申请人公积金、社保缴纳满半年。据财报披露，该行本地小额信贷体系已初步搭建，通过择优筛选本地平台合作，形成线上数据化风控叠加线下尽调补充的O2O合作模式，服务覆盖餐饮农贸、批发零售、城市服务等多个行业客户。

与此同时，为扩充自营资产体量、优化信贷结构，华瑞银行小规模布局房抵贷业务，既实现资产规模提升，也进一步丰富自营资产类型。（详见《民营银行布局房抵贷，蜜糖or砒霜？》）

财报显示，该行已顺利上线房抵贷移动综合信贷系统，实现客户经理展业PAD端全覆盖，集成自动风险探测与监控功能，构建起贷前、贷中、贷后全生命周期数字化管理体系，为自营资产扩张提供坚实支撑。

此外，供应链金融则成为华瑞银行优化信贷结构的另一重要方向。该行聚焦物流、电商两大核心场景，探索“脱核”供应链融资模式，目前已成功切入顺丰、京东、德邦等货运平台，以及叮咚买菜、拼多多等电商平台的供应商场景，通过丰富公司贷款业务布局，有效缓解个贷占比过高的压力。

华瑞银行的转型路径，正是当前民营银行行业困境的一个缩影。在助贷退潮、利率下行、合规趋严的多重压力下，行业马太效应持续加剧，缺乏场景优势和自主风控能力的机构正被加速出清。

在人事层面，2026年1月，空缺十个月的华瑞银行董事长职位由吴克照接任，新管理层就位后，华瑞银行能否真正摆脱对外部流量的依赖，通过优化信贷结构、深耕出行金融等特色场景，进而在行业洗牌中站稳脚跟、赢得下一张生存“船票”？其转型战略能否加速落地、未来成效如何，受到市场关注。