南方+潮州频道从中国人民银行潮州市分行获悉，2026年4月末，潮州市普惠小微企业贷款余额达312.42亿元，同比增长20.37%，增速位居全省第二。其中，普惠小微信用贷款余额116.82亿元，同比增长24.53%；普惠小微贷款户数超36000户，实现量增面扩；新发放普惠小微企业贷款加权平均利率接近3%。

数据背后，是潮州金融业从“审批思维”向“培育思维”、以“精准服务”替代“粗放投放”的转变。针对小微主体经营不规范、财务不健全、信用积累不足等痛点，中国人民银行潮州市分行以财务规范培育、信用体系建设、金融产品创新为核心抓手，通过用足货币政策工具、用好央行（内部）评级体系、搭建资金流对接平台等多项举措，引导金融资源精准滴灌市场经济“毛细血管”，不断培育壮大优质市场主体，为潮州经济高质量发展注入强劲动能。

培育初创主体：

规范财务赋能，破解“首贷”培育难题

初创企业因财务体系缺失、凭证留存不足、信贷记录空白，成为市场主体培育的重点难点。为此，潮州工行摒弃“重审批、轻培育”理念，紧扣智能卫浴等新兴产业初创企业发展特点，将财务规范辅导作为培育核心，变“被动拒贷”为“主动培育”，走出一条“财务辅导—规范管理—信用赋能—融资落地”的培育路径，为初创主体搭建成长“阶梯”。

潮州一家智能卫浴企业就是这一模式的受益者。该企业作为2024年成立的初创“首贷户”，主营智能马桶研发组装，初期仅有20名员工、年营收约200万元，因私户结算、财务混乱、缺乏抵押，融资屡屡碰壁。针对这一现状，潮州工行组建专业金融顾问团队，开展了为期半年的专项培育辅导：指导企业开立对公账户，将全部经营收入归集公户，杜绝资金“体外循环”；规范上下游交易流程，要求采购、销售均开具正规发票，建立“一单一票一账”的凭证留存机制；协助企业聘请专业会计，编制简易财务报表，逐笔归档银行流水、物流单据等资料，搭建完整规范的财务档案，帮助企业补齐财务短板。

在持续培育与规范下，该企业成功获得潮州工行首笔80万元信用贷款，专项用于零部件采购与电商营销；银行同步协助其对接创业担保贷款贴息政策，进一步降低融资成本，有效破解了初创企业“无贷可依、无款可用”的困境，助力企业从“财务小白”稳步成长为合规经营的合格市场主体。

培育诚信主体：

深化银税互动，激活信用培育价值

信用是市场主体的“无形资产”，更是金融培育的核心抓手。潮州银行业严格落实国家关于“银税互动”工作的相关部署，将纳税信用培育作为诚信主体培育的重要路径，推动“纳税信用”转化为“融资信用”，为诚信经营企业开辟融资“绿色通道”，构建起“诚信受益、失信受限”的良性培育环境。

潮州一家食品加工企业深耕潮式食品生产主业多年，始终坚守诚信经营理念，主动培育自身信用体系，连续三年获评纳税信用A级，无逾期欠税、贷款违约及各类行政处罚记录，成为当地诚信经营的标杆企业。为升级生产线、适配更高标准的食品安全与环保要求，该企业计划融资500万元。潮州建行在对接中，将其纳入重点诚信培育名单，通过资金流水监测系统确认企业账户往来清晰、主业聚焦、无违规拆借且企业主征信优良后，立即启动信用客户快速审批通道，开展精准培育与服务。

潮州建行辅导企业完成纳税数据授权，实现全流程线上申请。同时，主动引导企业申报市级“诚信示范企业”，助力其将连续三年的纳税信用资质转化为融资优势。企业首批获贷300万元，可随借随还；半年后因信用良好、经营稳健，银行主动将授信额度提升至500万元，利率下调5个BP，完全满足了生产线升级需求。如今，该企业不仅经营效益大幅提升，更成为“诚信经营—信用积累—便捷融资—良性发展”的培育示范样本。

培育小微主体：

优化政策激励，拓宽个体培育路径

个体工商户是市场经济的“神经末梢”，也是金融培育的重点群体。中国人民银行潮州市分行发挥支农支小再贷款货币政策工具的精准滴灌作用，引导银行聚焦部分个体工商户经营不规范的特点，以政策激励为抓手，拓宽个体工商户培育路径，激发小微市场主体活力。

为推动个体工商户规范化转型、培育优质小微主体，潮州某银行创新优化内部考核与贷款制度，构建“双向培育”机制：一方面，对主动引导个体工商户开立对公账户、规范经营流水并成功放贷的员工，给予专项奖励，充分激发员工服务个体工商户的积极性；另一方面，对主动开立对公账户、规范财务流水、积极积累信用记录的个体工商户，给予专属利率优惠，切实降低其融资门槛与成本。

这一“正向激励+利率让利”的双重举措，有效引导个体工商户从“私户经营”向“公户规范”转型，帮助其补齐财务与信用短板，逐步成长为合规稳定的市场主体，打通了金融培育服务“最后一公里”，为潮州市场培育了源源不断的“生力军”。

下一步，中国人民银行潮州市分行将继续加强对潮州银行业的指导，聚焦实体经济需求，引导辖区金融机构深化金融产品与服务创新，完善信用培育与风险分担机制，推动金融资源更多流向小微企业、个体工商户等薄弱环节；同时持续优化政策引导、强化协同联动，以金融“活水”滋养市场“沃土”，培育更多优质市场主体，为潮州推进“百县千镇万村高质量发展工程”、实现经济高质量发展提供更有力的金融支撑。

南方+记者 纪金娜

通讯员 林栩 许晓熳