6月25日，网商银行迎来成立十周年的重要时刻。在这十年间，网商银行累计服务小微经营者数量突破6800万，成为小微金融领域的一支重要力量。

在十周年分享会上，行长冯亮首次向外界描绘了网商银行的AI银行蓝图——致力于成为千万小微商家的“CFO（首席财务官）”。

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冯亮指出，在全球范围内，优秀的CFO都是稀缺资源，通常只有大型企业才有能力聘请，小微企业往往难以负担高昂的成本。然而，在AI时代，让小微企业也能拥有一名专属的CFO，已不再是遥不可及的梦想。这不仅是网商银行未来十年的发展方向，更是一片充满无限可能的广阔天地，而网商银行的探索之旅才刚刚起步。

AI CFO——集经营、行业、金融智慧于一身

一名合格的CFO，必须具备强大的认知能力，要精通企业经营之道，洞悉行业发展趋势，熟练掌握各类金融工具。冯亮强调，这对AI银行的认知能力提出了很高的要求。

他以一家生产高温尼龙材料的小企业为例，生动展示了AI银行未来如何像CFO一样具备敏锐的洞察力。

在AI识别之前，这家企业仅有基础信息：成立于2017年，年收入约1000万元，是浙江省高新技术企业，拥有12项专利。

AI银行则通过产业链图谱，精准识别出该企业生产的高温尼龙材料应用于新能源汽车产业链，最终供应给比亚迪汽车作为绝缘层材料。通过与企业主的智能对话、读取提交的材料以及分析厂区视频，AI银行得以了解企业的生产规模和设备先进程度。同时，通过解析票据合同，发现企业新增了300万订单。此外，利用时序大模型，AI银行掌握了企业的资金波动规律，包括回款周期、支出高峰以及采购出货节奏，从而对企业经营状况了如指掌。

然而，仅了解企业自身情况还远远不够，CFO还需要对行业趋势有深入的了解。在定位该企业处于新能源汽车产业链后，这位“AI CFO”运用AI能力，进一步分析行业景气度、研判产业政策与竞争环境，并学习行业标杆企业的经验，从而全面评估企业的竞争力与发展空间。

既然是CFO，对金融工具的认知自然是必备技能。以理财产品为例，市场上银行理财产品多达4万多款，AI银行需要具备分析、比较和筛选优秀产品的能力，以匹配企业的实际需求。

“要实现如此强大的认知能力，在过去是难以想象的。但在未来，让AI的认知水平接近一位商学院毕业的高材生，甚至是有从业经验的CFO，并非天方夜谭。”冯亮表示，网商银行已经开始探索建设AI化的小微认知平台，上述愿景已有部分得以实现。

AI CFO——服务从金融迈向经营新境界

随着AI CFO认知能力的不断提升，银行服务范式将迎来三大变革。

银行服务将从“给产品”转变为“当管家”。以票据收付和贴现这一标准化金融产品为例，小微企业虽然可以使用，但甄别票据真假、组合付票方式、研究贴现利率以及选择贴现时机等难题，对他们来说显然超出了能力范围。如果有“AI CFO”贴身服务，这些问题将迎刃而解。

银行服务将从“金融”领域延伸至“经营”层面。以开连锁店的小微企业为例，他们不仅希望银行能够一站式处理多门店、多平台的收款业务，还希望银行能够帮助他们统计分析各门店的经营状况，如哪个门店生意好、哪个差，如何分配营销预算，了解同类型连锁店的生意情况以及好的营销举措，甚至在开新店时，能够提供区域布局建议，以实现性价比最大化。如果有“AI CFO”贴身服务，或许就能成为他们的生意参谋。

银行服务将从“独立提供”转变为“跨应用调度”。以小微企业招投标场景为例，该过程周期漫长，小微企业需要搜索投标项目、分析自身竞争力、撰写投标文书；如果中标，还需要撰写合同、进行融资。如果有“AI CFO”贴身服务，就可以为其调度各类服务。“网商银行虽然无法提供所有服务，但可以为小微企业调起其他Agent（智能体）的服务。”冯亮畅想道。

冯亮表示，这些服务范式的变革正在萌芽阶段。“AI票据管家”“AI连锁通资金大脑”“AI投标助手”等应用正在酝酿之中，不久的将来将尝试投入运行。

在科技浪潮的推动下，银行业正迎来前所未有的变革。据不完全统计，目前已有超过33家银行宣布接入DeepSeek，迈向AI银行已成为未来十年整个银行业的一大趋势。

冯亮认为，网商银行自成立以来便以科技为驱动，过去十年是一家不设网点的数字银行。未来十年，网商银行将致力于成为一家创造增量价值的AI银行。“AI的使命并非替代人类，而是创造增量价值。上千万小微企业过去因成本问题请不起CFO，如果因为技术进步，他们能够拥有‘AI CFO’，从而将生意做得更大更好，这就是社会的增量价值。我们相信，每一次技术的突破，都是通往金融服务平权的阶梯。”