海闻社观察 近日，招商银行高端信用卡年费支付模式的调整引发了广泛争议。这一事件不仅凸显了招行在信用卡业务上的策略转变，也折射出整个信用卡行业面临的严峻挑战：对消费者而言，信用卡权益日益减少；对银行来说，高昂的成本迫使它们不得不采取降本增效的措施。

招行高端信用卡年费新规引持卡人不满

7 月 1 日，招商银行信用卡中心发布公告，宣布自 9 月 1 日起，将对已发行的银联 - Visa 双标高端磁条卡产品陆续更换为芯片版产品，其中涉及的经典版白金信用卡（以下简称 “经典白”）年费优惠规则变化引发轩然大波。

目前的磁条版 “经典白” 主卡年费为 3600 元，持卡人可用 1 万永久积分进行兑换，且生日当天消费可享 10 倍积分，这意味着持卡人在生日当天刷 2 万元即可轻松获得 1 万积分实现免年费。而芯片版的年费优惠规则则大幅提高了门槛，主卡需当年消费满 18 万元，才可用 1 万永久积分兑换年费，附属卡也需当年消费满 10 万元，才能用 5000 永久积分兑换 2000 元年费。

这一调整让众多持卡人难以接受。杭州市民苗女士便是其中之一，她表示自己原本能轻松通过生日当天消费满足年费积分兑换条件，但现在要达到 18 万元的消费门槛，压力巨大。在小红书、微信等社交平台上，类似的抱怨声不绝于耳，许多持卡人直言难以承受新的年费规则，甚至考虑放弃该信用卡。

招行信用卡中心客服人员表示，此次调整是银行内部评估后做出的决策，只能收集持卡人的反馈意见，具体执行仍以官方公告为准。然而，对于评估的依据和过程，以及为何未提前充分与持卡人沟通，招行并未给出明确解释。

多家银行信用卡权益纷纷缩水

事实上，招行并非个例。今年以来，已有超过 10 家银行对旗下信用卡的相关服务或权益进行了调整。

建设银行自 2025 年 1 月 1 日起，旗下多款高端信用卡不再享受机场贵宾厅服务等多项权益；浦发银行取消或调降了部分高端信用卡的境外消费返现等增值服务；华夏银行将旗下信用卡增值服务使用规则调整为仅限主卡持卡人使用；宁波银行将汇通白金信用卡礼宾车出行权益调整为按季度开展，并取消多项健康关怀服务等。

这些权益调整涉及出行、消费返现、健康服务等多个方面，让信用卡对消费者的吸引力大打折扣。有信用卡用户表示，手中的几张信用卡今年以来都出现了不同程度的权益缩水，如提高使用门槛、取消部分权益、调整积分兑换比例等。

信用卡权益纷纷缩水，背后反映的是银行在信用卡业务上面临的成本压力与经营困境。首先，一个很重要的原因是，存量竞争盈利承压。信用卡市场如今已步入存量竞争时代。从发卡量来看，增长速度明显下滑。据央行数据显示，截至 2024 年三季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡 7.37 亿张，环比下降 1.51%，这已是该指标连续第 8 个季度环比负增长。同时，获客成本却居高不下。《2024 消费金融数字化转型主题调研报告》显示，信用卡线上获客成本约 290 元 / 张，线下约 234 元 / 张。

在交易规模方面，多家银行的信用卡交易规模出现缩水。如工商银行 2024 年信用卡消费额 2.13 万亿元，同比下降 4.91%；建设银行信用卡消费额从 2023 年的 2.93 万亿元降至 2024 年的 2.8 万亿元。在盈利空间被压缩的情况下，银行不得不通过调整信用卡权益来降低成本，提高经营效益。

部分信用卡权益被 “羊毛党” 恶意利用，形成了一条灰色产业链，这也给银行带来了巨大损失。一些 “羊毛党” 通过各种手段批量获取信用卡权益，然后进行倒卖获利，导致银行投入的权益成本无法真正回馈给正常使用信用卡的优质客户。为了防范此类风险，银行不得不提高权益使用门槛或调整权益规则。

此外，权益促活效果不佳也是重要原因之一。

一些银行在信用卡权益上投入了大量成本，但实际带来的用户促活效果却不尽如人意。部分权益虽然看似丰富，但真正能够吸引用户并促使其频繁使用信用卡消费的效果有限，投入与产出严重不匹配。在这种情况下，银行对权益进行调整，将资源集中在更能有效提升用户活跃度和忠诚度的方面。

部分银行关停信用卡中心

在信用卡业务面临困境的背景下，部分银行开始对信用卡业务的机构布局进行调整，关停信用卡中心便是其中的举措之一。

今年以来，已有超过 30 家银行信用卡分中心陆续 “退场”。交通银行便是典型代表，仅在今年 4 月，交通银行太平洋信用卡中心就有 10 家分中心终止营业，包括济南分中心、沈阳分中心、绍兴分中心、湖州分中心等。截至目前，交通银行已先后注销了近 30 家信用卡分中心。此外，民生银行、广发银行等旗下部分信用卡分中心也在年内获批终止营业。

银行关停信用卡分中心，主要是出于降本增效和业务转型的考虑。长期以来，信用卡中心与分行在信用卡相关业务上存在部分重合，将分中心划归分行管理，可充分依托分行的网点资源、客户基础和本地化服务优势，提升业务经营效能。同时，这也是信用卡业务在 “存量竞争” 压力下，加速向线上化、数字化迁移的必然结果，线下机构精简趋势愈发明显。

无论是招行高端信用卡年费支付模式的争议，还是各大银行信用卡权益的缩水以及部分信用卡中心的关停，都表明信用卡行业正处于深刻变革与调整之中。未来，银行如何在满足消费者需求与控制成本之间找到平衡，将是信用卡业务能否持续健康发展的关键。而对于消费者来说，在信用卡权益不断变化的情况下，也需要更加谨慎地选择适合自己的信用卡产品。

转自：海闻社财经