140斤硬币兑换事件引争议,银行与客户纠纷在何处?
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2025-07-11 00:44:58
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图片来源:视觉中国

界面新闻记者 | 张晓云

近期,网友陆先生带着140多斤1角钱硬币去银行网点兑换被拒一事引发广泛关注。

据此前媒体报道,陆先生带着140多斤、共计2000多元的1角硬币前往上海农商银行兑换被拒,银行以“硬币来源可疑”为由直接报警。在排除了“洗钱”嫌疑后,银行以“系统故障”“总行审批”等为理由,拒绝为陆先生服务。

各方针对此事的讨论,主要有三个观点:一是要求银行无条件接受;二是客户有问题,银行要坚持原则;三是由专业网点来处理。

7月9日晚间,上海农商银行向界面新闻表示,近期,该客户多次携焚烧痕迹严重,存在变形、磨损的硬币来该行多个网点要求兑换,对于此类频繁、量大、特殊的残损硬币兑换业务需求,该行出于提高清点效率和提高鉴别准确度的考虑,也为了最大程度维护客户权益和减少客户等候时间,建议客户前往中国人民银行授权的上海地区相关银行网点兑换。

“我行同时提出,如果客户交通不便,我行可提供车辆送客户前往兑换。虽与客户多次协商,但客户始终拒绝前往。基于客户坚持要求在我行网点进行兑换,为避免误收误兑,我行安排专人专柜以当面清点的方式,对符合要求的硬币遵照《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》相关规定予以了兑换。”上海农商银行表示。

另据界面新闻获悉表示,此前亦有类似客户在上海多家银行兑换残损币,并引起相关部门关注。

多位法律界人士向界面新闻表示,在现有法律框架下,银行网点以反洗钱为由拒收涉嫌违法,但考虑到实际银行网点服务运行,建议监管出台细化的标准,方便网点操作和落实。

拒收纠纷

为何陆先生会有这么多的残损币?据看看新闻网报道,陆先生称,硬币来源于做生意认识的客户,后者在从事垃圾回收时找到大量硬币,是在挑选废铁、废铜、废钢发现的,他以称重购买的方式获得的这些硬币。

另据《贝壳财经》报道,此前陆先生已陆续向十余家银行兑换此类硬币,多数机构正常受理,但上海农商银行多次拒绝。因此,陆先生在社交媒体的发声直指上海农商银行违反了《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》。

值得关注的是,多个业内人士向界面新闻表示,在上海类似的兑换需求并非单一事件。

一位不愿具名的银行人士向界面新闻表示,从去年开始,上海浦东、徐汇、闵行陆续有人在各家银行兑换旧损货币,有被兑换的,也有未被兑换的。

根据媒体报道,上海农商银行先是以反洗钱为由拒绝为陆先生兑换,后建议其去人民银行指定的、具备相关资质的四家网点兑换,但陆先生拒绝前往。

界面新闻采访综合了多位法律人士的看法,一方面,银行“拒收”的做法涉嫌违法。《中华人民共和国中国人民银行法》第十六条规定:“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务,任何单位和个人不得拒收。”银行作为经营货币业务的金融机构,无权拒收合法流通的人民币。

部分磨损后达到不宜流通的程度,《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》第三条亦规定:凡办理人民币存取款业务的金融机构应无偿为公众兑换残缺、污损人民币,不得拒绝兑换;能辨别面额,票面剩余四分之三(含四分之三)以上,其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币,金融机构应向持有人按原面额全额兑换。能辨别面额,票面剩余二分之一(含二分之一)至四分之三以下,其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币,金融机构应向持有人按原面额的一半兑换。

另一方面,考虑到事件中为废品回收残损币,数目大,《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》保护的现金存取权,如何定性定量,要看央行如何认定。

上海正策律师事务所魏峻军律师向界面新闻表示,从法律适用上,《中国人民银行法》是全国人大通过的法律,《反洗钱法》是全国人大常委通过的法律,如果出现矛盾,银行收取硬币,更符合法律适用规则。

魏峻军同时也表示,考虑到实际银行网点服务运行,建议监管出台细化的标准,方便网点操作和落实。目前情况下,假如这类客户首次兑换时坚决要求在某银行网点兑换,建议银行先行收下,后续制定属于本行的管理规定。

残损货币可找专业网点

银行处理大量硬币时,要兼顾合规与服务效率。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向界面新闻表示,反洗钱的核心是识别“可疑交易”,大额交易需上报,小额交易若有异常特征银行也有义务询问。对于硬币,“大量” 本身可能触发关注,银行确认资金来源是合规要求,而少量零钱存款无需过度询问,这需要一线柜员根据实际情况判断。同时,大量硬币在银行网点清点,势必影响对其他客户的服务,这是银行要考虑的客观情况。

董希淼表示,客户也应多理解和包容银行,客户情况很特殊,一方面硬币量很大,另一方面大量硬币是残缺、不完整的,这不仅有清点的问题,还有鉴别和兑换的问题,比较复杂。

界面新闻采访了解到,针对残损货币,上海地区共有4家中国人民银行授权的相关银行网点可兑换处理,分别是工行闸北支行、工行崇明支行、上海银行金山支行、平安五角场支行。

此外,多位银行一线从业人士向界面新闻表示,建议监管出台细化的标准,方便网点操作和落实。针对“大量”残损币的客户,建议由专业网点来处理。

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