大象新闻记者 汤磊 王韶卿 实习生 王奕劼 周雁南

贷款买车不到一年遇到强降雨，导致车辆报废，但在理赔过程中，郑州的郭女士却遭遇了闹心事：办理车辆解押时银行以提前还款为由，向她索取6000元的违约金。

近日，大象新闻·大象帮收到了郭女士的求助，她想知道，这种非个人主观违约是否可以酌情减免违约金。

自驾游遭遇暴雨山洪新车报废 银行：办理解押需缴纳6000元违约金

2024年9月，郑州的郭女士喜提新车，通过车贷公司在工商银行深圳东门支行办理了11万元的贷款。今年6月30日，郭女士全家驱车前往洛阳白云山景区自驾游，当晚该地区突发强降雨。第二天郭女士发现自己的新车已被冲至300多米外的河床上，车辆严重损毁，经保险公司确认已经完全报废。洛阳交警部门随后出具了事故鉴定书，认定车辆损失为自然灾害所致。

事故发生后，郭女士向保险公司申请了理赔。根据车险条款，车辆因自然灾害全损属于保险责任范围，郭女士投保了车损险可以获得赔偿。

但因为车辆在抵押期间属于银行或金融机构所有，车主无权擅自处理车辆，保险公司在处理过程中提出一个前提条件：需要郭女士先结清车辆剩余的银行贷款，办理完解押手续，才能完成报废理赔程序。

郭女士随即联系工商银行深圳东门支行准备提前还款，却被告知需要支付6000元违约金。银行工作人员解释称，这笔费用是根据贷款合同规定计算的提前还款违约金。

贷款银行：已向分行咨询 目前没有违约金减免政策

郭女士无法接受这笔违约金要求，她强调车辆报废由不可抗力导致，非个人主观违约：“我的车是被山洪冲走的，不是我自己想提前还款。这种情况下还要收全额违约金，合理吗？”郭女士在采访中表达了自己的困惑和不满。

郭女士告诉记者，她曾向银行工作人员解释了车辆提前还款的情况，表达了希望减免违约金的诉求，工作人员称将向分行咨询是否有相关优惠政策。

7月28日，工商银行深圳东门支行工作人员再次回复郭女士：“我们咨询了分行，目前得到的回复还是没有减免政策，仍需全额缴纳违约金。”

违约金争议焦点：非个人主观违约是否应当酌情减免

郭女士的遭遇并非个例，在自然灾害频发的背景下，类似困境逐渐显现。这一争议触及金融消费者权益保护的核心问题：当合同履行因不可抗力被迫终止时，违约责任应如何界定？就郭女士的情况，记者咨询了律师。

北京市中伦文德（郑州）律师事务所梁兴陆律师认为：贷款合同里是有提前还贷应支付违约金的约定，它对合同双方就是有效的。车主如果要提前还贷，就应当支付违约金。当然也是有例外情况的，因为违约金的条款属于一个格式条款，而且与车主有重大利害关系，如果银行没有对条款做出必要的提示或说明，它对于车主车主来说就属于无效条款，没有约束力。此外，由于车主是提前还款的原因，是因为自然灾害造成的，提前还款虽然属于违约，但车主本身的过错比较低，银行应当考虑适当降低违约金的数额。

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