记者近日获悉，江苏南通如东市民康某发现自己存到银行的35万元，等到取钱时已被“清零”。这到底是怎么一回事呢？

“2024年，康某在银行存款35万元用于儿子结婚，谁料取款时，竟发现账户余额为0，经询问，原来是银行擅自扣划了康某的存款，用于偿还其作为连带保证人的债务。”南通如东县人民法院民二庭法官助理倪静静介绍。

原来，康某在2013年曾为赵某向银行的借款20万元提供了连带责任保证。因赵某到期未能偿还借款，银行将赵某、康某诉至法院，经生效判决并执行，但未能执行到位。2024年，银行发现作为赵某连带保证人的康某在该银行存入35万元，于是擅自扣划了其存款，用于偿还担保债务。

康某认为银行擅自扣划违法，且超额扣划其存款，其愤而告到法院，要求银行退还超额扣划部分款项9万余元，并赔偿35万元定期到期应得利息。

法院审理认为，康某在银行存款，双方间建立存款合同关系，银行负有保证储蓄安全的合同义务和法定义务。该银行越过司法执行程序擅自扣划康某存款，其行为违法。

南通如东县人民法院民二庭法官助理倪静静表示：“经核算，法院判决银行退还康某超额扣划部分款项9万余元，并赔偿其到期应得利息3000多元。”

银行是否有权未经司法程序

擅自扣划保证人的存款？律师解读

北京德和衡律师事务所高级权益合伙人、华北电力大学（北京）金融法学研究中心主任陈燕红指出，银行作为债权人无权未经司法程序擅自扣划保证人的存款。

从法律关系看，银行与保证人之间存在双重法律关系：一是存款合同关系，二是保证担保关系。在存款合同关系中，银行负有的核心义务是保障存款安全并按约定向储户支付本息。根据商业银行法第二十九条，“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外”。即使保证人同时是债务人的连带责任人，银行也不能直接通过扣划存款实现债权，因为保证担保关系的履行需遵循法定程序。

从保证责任的实现路径看，民法典第六百八十八条虽规定“债权人可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任”，但该权利的行使必须通过诉讼或仲裁程序获得生效法律文书，并由法院依法执行。银行擅自扣划行为既违反存款合同中“取款自由”的约定，也违反《储蓄管理条例》第三十二条“储蓄机构不代任何单位和个人查询、冻结或者划拨储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外”。

银行这种擅自扣划行为同时构成违约与侵权：一方面，银行违反存款合同中保障储蓄安全的主给付义务，符合民法典第五百七十七条关于违约责任的构成要件；另一方面，银行未经授权处分他人财产，主观上存在过错，客观上造成存款损失，符合民法典第一千一百六十五条关于侵权责任的认定标准。

银行这种擅自扣划行为，可能会引发一系列严重的法律后果。

首先是民事赔偿责任：银行需返还被违法扣划的款项，让客户的资金状态恢复到扣划前。同时，对于因扣划行为给客户造成的直接经济损失，如资金被占用期间的利息损失等，银行必须予以赔偿。

其次是违约责任：银行与客户之间存在储蓄合同关系，银行私自扣划违反合同约定，应按照合同约定承担违约责任。如果合同没有明确约定违约责任，根据民法典等相关法律规定，银行要承担继续履行（返还扣划款项）、采取补救措施（如消除不良影响）或者赔偿损失等违约责任。

再次是行政处罚：金融监管部门会对银行的违规行为进行严厉处罚，如责令银行改正私自扣划的行为，没收违法所得。

来源：江苏新闻