内容提要

随着金融科技的快速发展，我国各大商业银行积极进行数字化转型。文章阐述金融科技和数字化转型的概念以及内涵，分析商业银行数字化转型的现状与问题，重点剖析中国工商银行数字化转型的创新实践，最后就商业银行数字化转型发展提出相关策略建议。

金融科技作为技术创新引领的金融业态变革，近年来呈现出蓬勃发展的态势。在此背景下，银行业实施数字化战略转型已成为提升核心竞争力的关键路径。当前，随着金融与科技的深度融合，商业银行正主动把握技术革新带来的发展契机，通过数字化手段重构业务模式。具体而言，商业银行在优化运营成本结构、延伸金融服务边界、完善风险管控机制等方面取得了显著成效，为银行业可持续发展注入了新动能。

一、商业银行数字化转型问题剖析

在推进数字化转型过程中，我国商业银行普遍面临以下几方面挑战：

（一）数字化基础设施滞后

在金融科技快速发展的时代背景下，我国商业银行正面临着数字化转型的重要机遇与挑战。尽管银行业正积极探索新兴技术应用，并加大对数字化发展的研发投入，但由于基础技术设施建设相对滞后，其转型进程仍难以与科技企业比肩。究其原因，主要体现在以下几个方面。

首先，转型速度迟缓的问题根源在于商业银行长期形成的经营理念与数字化转型要求存在矛盾。追求短期业绩最大化的经营导向，使得机构缺乏持续推进数字化变革的内在驱动力，难以在技术革新中保持竞争优势。

其次，人才结构失衡构成重要制约因素。大量从业人员数字化素养不足，无法有效运用现代信息技术推动业务转型，导致技术应用与业务发展出现脱节现象。

最后，封闭的技术架构成为转型障碍。传统信息系统间的壁垒限制了数据流动和业务协同，严重影响了数字化转型的整体效能。

（二）数字化组织和人才欠缺

组织是数字化转型与创新的核心。在推进数字化转型过程中，商业银行面临着多重组织管理层面的挑战。首先，组织架构中存在明显的部门割裂现象，各业务单元之间缺乏有效协同，致使技术创新难以真正服务于实际业务需求。其次，决策机制冗长繁琐，传统的多级审批流程制约了创新实践的快速落地。最后，绩效考核体系未能与时俱进，依然过度依赖传统经营指标，而忽视了数据资产价值、技术创新贡献等新型评价维度，这种滞后的激励机制难以有效推动数字化转型进程。

人才是数字化转型与创新的基石。在商业银行数字化转型的深入推进过程中，人才队伍建设面临着结构性挑战。当前亟需构建复合型人才体系，既要培养精通传统银行业务的专业人才，更要培育具备金融科技融合能力的创新型人才。然而现实情况是，多数信息技术专业人员主要来自计算机相关学科背景，普遍缺乏金融领域的专业知识，对商业银行的运营模式和业务特点认知有限。值得注意的是，数字化人才不应仅局限于信息科技部门，更需要从直接服务客户的业务一线部门发掘和培养。

（三）客户需求存在分歧

客户需求与企业数字化服务之间存在显著落差，主要体现在三个关键维度。第一，在服务个性化方面，现代消费者普遍期待定制化解决方案，包括差异化产品推荐和动态定价机制。然而，金融机构受制于标准化产品体系，其数字化服务往往难以实现真正的个性化配置。第二，在服务时效性方面，用户期望获得即时响应，如实时客服互动和瞬时交易处理。但受限于内部数据孤岛和多重风控环节，金融机构的系统响应普遍存在滞后现象。第三，在隐私保护方面，消费者对生物识别等数据采集方式存在明显抵触情绪，而企业为提升服务精准度又必须依赖用户画像等数据分析技术。

二、中国工商银行数字化转型案例分析

工商银行的数字化转型历程呈现出鲜明的时代特征和创新路径。在数字经济快速发展的背景下，金融与科技的深度融合已成为行业共识。作为国有大型商业银行，工商银行敏锐把握这一趋势，通过系统性机制创新和技术应用，全面推进数字化战略布局。

（一）数字化转型的发展

工商银行的数字化转型历程呈现出鲜明的时代特征和创新路径。在数字经济快速发展的背景下，金融与科技的深度融合已成为行业共识。作为国有大型商业银行，工商银行敏锐把握这一趋势，通过系统性机制创新和技术应用，全面推进数字化战略布局。

传统银行运营模式在多个维度面临挑战，包括营销效能不足、客户服务体验欠佳、运营成本高企以及普惠金融服务覆盖有限等问题。为应对这些挑战，工商银行于2018年正式启动智慧运营体系建设，将金融科技确立为运营转型的核心引擎。该体系重点推进了五大领域创新：运营体系集约化改革、全渠道服务整合、现金业务数字化升级、支付清算系统国际化建设以及智能技术深度应用。通过持续创新，该行智能业务处理规模实现年均30%以上的增长，运营服务品质显著提升。

（二）创新实践

工行在战略执行机制优化方面构建了系统化的战略管理体系。具体而言，该行制定了清晰的转型目标体系，并将战略任务逐级分解至各业务单元。通过建立动态监控机制对转型进程进行全流程跟踪与评估。此外，在关键业务领域选拔专业团队，主要负责数字化转型项目的资源配置与投资管理、业务流程的数字化重构、客户服务与商业模式的数字化升级、转型问题的快速响应与解决等工作。

工行高度重视复合型人才队伍建设，将其视为数字化转型的核心支撑。该行采取的策略包括：“实施‘科技+金融’的复合型人才培养计划、建立跨部门轮岗机制以促进人才对全行业务的深入理解、重点培养数字化思维与技术创新能力，以及构建具有市场竞争力的科技人才梯队。”

在数字化服务网络构建方面，工行基于区域差异化需求，科学规划网点密度，提升服务覆盖、强化线上线下服务协同、完善数字化服务链条、建立客户体验持续优化机制，通过智能化网点建设，实现运营效率提升与成本优化，最终达成客户满意度与银行效益的双重提升。

（三）效果分析

作为银行业数字化转型的先行者，工商银行在金融科技领域展现出显著优势。

1. 技术基础与资本效能增强

基于技术创新理论框架，工商银行通过持续加大科技投入、扩充专业技术团队、优化创新机制等措施，在金融基础设施现代化建设方面取得突破性进展。

工行雄厚的资本基础为数字化转型提供了坚实保障。截至2024年三季度末，工商银行资产总额达48.36万亿元人民币，较上年末增长8.19%，在国有大型商业银行中保持领先。这一优势地位使其能够持续投入数字化建设，进而转化为显著的经营效益和价值创造能力，形成良性循环的发展模式。

2. 智能风控体系提升

在风险管理领域，工商银行充分运用智能算法、分布式计算等前沿技术，构建了新一代智能风控平台。该系统具有以下特征：通过机器学习提升风险评估准确性、实现风险事件的即时预警与处置、强化网络与信息安全保障能力、提高风险识别与防控的针对性。

3. 数字素养全民提升

在全民数字素养提升方面，工商银行实施的“数字金融普及工程”有效提升了目标居民群体的数字素养，这不仅履行了社会责任，也为该行自身的数字化转型奠定了用户基础、创造了更有利的环境。如线下教育网络建设，在全国范围内1000余个营业网点设立数字化学习专区，定期开展包括防范金融诈骗、电子支付操作等主题培训；线上知识传播，通过新媒体平台发布的金融科技科普视频累计观看量突破5亿次；重点群体赋能，帮助超过30万家小微企业掌握数字化财务管理技能，使老年客户使用移动金融服务的比例提升了63个百分点。

此外，工商银行积极践行产教融合，与多所高校合作建立“数字金融人才培养基地”并取得显著成果。如课程体系建设方面，共同开发12门理论与实践相结合的金融科技专业课程；人才培养规模方面，每年输送超过3000名具备跨学科背景的复合型人才。

4. 金融科技赋能效应显现

技术创新为银行业带来显著的转型红利，如运营效率提升使得平均业务处理时间缩短40%；成本结构优化使得人力成本降低25%~30%；商业模式创新催生10余种新型金融服务产品。这种技术驱动的转型不仅重塑了银行业务体系，更推动了全社会数字化进程，使更广泛群体能够享受到智能金融服务的便利。

三、结论与建议

（一）结论

随着金融科技的发展，商业银行数字化转型已成为不可逆转的行业趋势。本研究以中国工商银行为研究对象，系统探讨商业银行数字化转型的理论与实践路径。研究表明：商业银行数字化转型的驱动力既源于金融科技的技术赋能，更依托于清晰的战略定位与组织变革。工行实践表明，通过夯实技术底座、构建智能风控体系、深化客户服务、实施数字素养工程与产教融合，可显著提升数字化规模和运行效率。

（二）建议

为深化银行业数字化转型，建议在战略层面，将数字化目标纳入整体发展规划，确保转型方案的落地实施。技术应用层面，加大对大数据、人工智能、云计算等新技术的投入，构建多维度应用场景，提高用户使用数量和频率。用户体验方面，增加线上服务的便捷性和安全性，吸引更多客户使用线上服务。此外，数字化转型还需要大量专业人才的支持，银行应加强对数字化人才的引进和培养，促进银行系统的高质量发展。通过建立完善的培训体系，提升员工的数字化素养和技术能力，为数字化转型提供人才保障。

作者：孙丽俊，江苏财会职业学院